Inhalt
- So vergleichen Sie Pläne
- Was Wert bedeutet
- Was Sie bezahlen müssen
- Gründe für die Wahl eines Bronzeplans
- Gründe, keinen Bronzeplan zu wählen
Die Feststellung, ob ein Plan in den Bronze-Deckungsgrad passt, basiert auf dem versicherungsmathematischen Wert. Bronze-Pläne sind sowohl auf dem Krankenversicherungsmarkt für Einzelpersonen als auch für Kleingruppen an der Börse oder außerhalb der Börse erhältlich.
So vergleichen Sie Pläne
Um zu vergleichen, wie viel Wert Sie für das Geld erhalten, das Sie für Krankenversicherungsprämien ausgeben, hat das Gesetz über erschwingliche Pflege das Wertniveau für Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen in vier Stufen standardisiert. Diese Ebenen sind Bronze, Silber, Gold und Platin.
Alle Krankenversicherungspläne einer bestimmten Stufe bieten den gleichen Gesamtwert, obwohl sie innerhalb eines Bereichs von + 2 / -4 schwanken können (dieser Bereich begann ab 2018 zu gelten; in früheren Jahren betrug er + 2 / -2). Und Bronzepläne haben einen breiteren De-minimus-Bereich von + 5 / -4, was Teil der Marktstabilisierungsregel war, die HHS im April 2017 abgeschlossen hat.
Bei Bronze-Tier-Plänen beträgt der durchschnittliche versicherungsmathematische Wert rund 60%. Mit dem zulässigen De-minimus-Bereich gelten Pläne mit versicherungsmathematischen Werten von 56% bis 62% als Bronzepläne. Obwohl die Metallniveaus des ACA dazu beitragen, allgemeine Vergleiche zwischen Plänen zu vereinfachen, ist dies dennoch wichtig um das Kleingedruckte zu betrachten, da zwei Bronzepläne ganz unterschiedliche Leistungsdesigns und Deckungsgrade haben können.
Was Wert bedeutet
Der Wert oder versicherungsmathematische Wert gibt an, wie viel Prozent der gedeckten Gesundheitsausgaben ein Plan voraussichtlich für eine gesamte Standardbevölkerung abdecken wird. Dies bedeutet nicht, dass Sie persönlich genau 60% Ihrer Gesundheitskosten durch Ihren Bronzeplan bezahlen müssen. Abhängig davon, wie Sie Ihre Krankenversicherung nutzen, werden möglicherweise mehr oder weniger als 60% Ihrer Ausgaben bezahlt.
Eine Person mit sehr hohen Gesundheitskosten zahlt offensichtlich weit weniger als 40% der Gesamtkosten, da das aus der Tasche gezahlte Maximum des Plans den Betrag begrenzt, den das Mitglied zahlt. Auf der anderen Seite kann eine Person mit sehr geringen Gesamtkosten damit rechnen, weit zu zahlen Mehr als 40% der Gesamtkosten, da er oder sie möglicherweise nicht einmal den Selbstbehalt für das Jahr erfüllt.
Nicht gedeckte Gesundheitsausgaben werden bei der Ermittlung des Werts eines Gesundheitsplans nicht berücksichtigt. Kosten außerhalb des Netzwerks werden ebenfalls nicht gezählt, ebenso wenig wie Kosten für Behandlungen, die nicht in die Kategorien der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA fallen.
Was Sie bezahlen müssen
Sie müssen monatliche Prämien für den Krankenversicherungsplan zahlen. Sie müssen auch Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen zahlen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung nutzen. Die monatlichen Prämien für Bronze-Pläne sind in der Regel günstiger als höherwertige Pläne, da Bronze-Pläne weniger Geld für Ihre Gesundheitsrechnungen erwarten.
Wenn Sie Ihren Versicherungsschutz an der Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat kaufen und Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, können Sie nach Beantragung Ihres Zuschusses möglicherweise kostenlos einen Bronzeplan erhalten. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Versicherer in den meisten Staaten die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen zu den Silberplanprämien hinzugefügt haben. Da die Subventionsbeträge auf den Kosten des zweitniedrigsten Silberplans basieren, führen die höheren Prämien für Silberpläne zu höheren Prämiensubventionen. Da diese Subventionen auch für Bronze- oder Goldpläne angewendet werden können, sind sie manchmal groß genug, um die gesamte Prämie abzudecken, sodass der Teilnehmer keine monatliche Prämie hat.
Wie Sie mit jedem Plan Ihren Anteil an Ihren Gesundheitsausgaben bezahlen, ist unterschiedlich. Zum Beispiel könnte ein Bronzeplan einen High-End-Selbstbehalt von 7.500 USD bei einer geringen Mitversicherung von 10% haben. Ein konkurrierender Bronze-Plan hat möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt von 5.000 USD, gepaart mit einer höheren Mitversicherung von 35% und einem Copay von 45 USD für Bürobesuche (alle ACA-konformen Einzel- und Kleingruppenpläne haben Obergrenzen für die Gesamtkosten, die unabhängig von den Kosten anfallen Metallniveau (keine Pläne können individuelle Auslagenlimits (einschließlich Selbstbehalt, Zuzahlung und Mitversicherung) von mehr als 8.100 USD im Jahr 2020 haben).
Gründe für die Wahl eines Bronzeplans
Wenn bei der Auswahl eines Gesundheitsplans der wichtigste Faktor für Sie eine niedrige monatliche Prämie ist, kann ein Bronze-Tier-Gesundheitsplan eine gute Wahl sein. Wenn Sie nicht erwarten, dass Sie Ihre Krankenversicherung häufig in Anspruch nehmen, oder wenn Sie die hohe Kostenbeteiligung eines Bronzeplans nicht betrifft, ist ein Bronze-Krankenversicherungsplan möglicherweise genau das Richtige für Sie.
Wenn Sie unter 30 Jahre alt sind (oder über 30 Jahre alt sind und eine Härtebefreiung vom individuellen Mandat des ACA haben) und keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, stellen Sie möglicherweise fest, dass ein Katastrophenplan eine noch niedrigere monatliche Prämie sowie einen etwas niedrigeren versicherungsmathematischen Wert bietet (Katastrophenpläne haben keine versicherungsmathematischen Wertziele wie Pläne auf Metallniveau; sie müssen lediglich versicherungsmathematische Werte unter 60% haben, obwohl sie auch drei Besuche in der Grundversorgung pro Jahr abdecken und die gleichen Obergrenzen für Out-of-Out einhalten müssen Taschenkosten wie andere Pläne).
Wenn Sie 30 Jahre oder älter sind, können Sie keinen Katastrophenplan kaufen, es sei denn, Sie haben eine Härtebefreiung vom individuellen Mandat des ACA. Und Prämienzuschüsse können nicht auf Katastrophenpläne angewendet werden, was sie für die meisten Menschen, die Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, zu einer schlechten Wahl macht.
Gründe, keinen Bronzeplan zu wählen
Wählen Sie keinen Bronze-Krankenversicherungsplan, wenn Sie einen Plan wünschen, der den größten Teil Ihrer Gesundheitsausgaben übernimmt. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie Ihre Krankenversicherung häufig in Anspruch nehmen oder sich keine hohen Kosten, Mitversicherungen und Selbstbehalte leisten können, ist ein Bronzeplan möglicherweise nicht für Sie geeignet.
Gehen Sie jedoch nicht davon aus, dass ein Bronzeplan eine schlechte Wahl ist, wenn Sie wissen, dass Sie eine umfassende medizinische Versorgung benötigen. In einigen Fällen sind die Gesamtkosten (Auslagenkosten plus Prämien) mit einem Bronzeplan niedriger, selbst wenn der Teilnehmer das volle Auslagenmaximum für das Jahr erfüllen muss. Sie sollten die Zahlen eingeben, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Wenn Sie Anspruch auf Kostenteilungszuschüsse haben, weil Ihr Einkommen 250% der Bundesarmut oder weniger beträgt, können Sie die Kostenteilungszuschüsse nur erhalten, wenn Sie sich für einen Silberplan entscheiden. Sie erhalten nicht die Kostenteilungszuschüsse, für die Sie sich qualifizieren, wenn Sie sich für einen Bronzeplan entscheiden.
Subventionen zur Kostenteilung senken Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung, sodass Sie bei Inanspruchnahme Ihrer Krankenversicherung weniger bezahlen. In der Tat erhöht eine Kostenteilungsbeihilfe den Wert Ihres Krankenversicherungsplans, ohne die monatlichen Prämien zu erhöhen. Es ist wie ein kostenloses Upgrade auf den Wert. Sie erhalten kein kostenloses Upgrade, wenn Sie sich für einen Bronzeplan entscheiden.