Was beeinflusst die Kosten der Krankenversicherung in den USA?

Inhalt

• Was die Krankenversicherungskosten beinhalten
• Was der durchschnittliche Amerikaner zahlt

Ein Großteil der laufenden Debatte über die Gesundheitsreform in den Vereinigten Staaten hat sich auf die Kosten der Krankenversicherung konzentriert. Das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege (Teil des ACA, der auch als Obamacare bekannt ist), der am 23. März 2010 in das Gesetz aufgenommen wurde, befasste sich mit einigen der auffälligsten Ungleichheiten im Krankenversicherungssystem und verbesserte den Zugang zu Krankenversicherungen für Millionen von Amerikanern.

Der Betrag, den Menschen für ihre Krankenversicherung bezahlen, variiert jedoch von Person zu Person erheblich, abhängig von einer Vielzahl von Faktoren. Wo Sie leben, wie alt Sie sind, wie viel Sie verdienen, ob Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben - und wenn ja, wie großzügig dieser Plan ist - all dies spielt eine Rolle bei den Kosten Ihrer Deckung und wie umfassend es ist.

Die Krankengeschichte einer Person spielt dank des ACA keine Rolle mehr für die Berechtigung oder die Kosten einer Krankenversicherung (bestimmte Arten der Deckung können weiterhin medizinisches Underwriting verwenden, z. B. eine kurzfristige Krankenversicherung und Medigap-Policen, die nach Ablauf des ersten Medigap-Registrierungsfensters einer Person abgeschlossen wurden ).

Menschen in den USA erhalten ihre Krankenversicherung aus einer Vielzahl von Quellen, die in drei Hauptkategorien fallen. Die Kosten für die Deckung variieren in diesen Kategorien erheblich, wobei für jede Kategorie verschiedene Preisfaktoren gelten:

• Krankenversicherung eines Arbeitgebers. Die meisten großen und mittelständischen Unternehmen in den USA bieten Krankenversicherungen als Leistungen an Arbeitnehmer an. Etwa die Hälfte aller Amerikaner erhält Krankenversicherungen über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan. Damit ist dies die größte Versicherungskategorie. Ab 2019 der Durchschnitt Der vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherungsplan hatte Gesamtprämien von etwa 600 USD / Monat für einen einzelnen Mitarbeiter und mehr als 1.700 USD / Monat für eine Familie. Die Arbeitgeber zahlen den größten Teil dieser Kosten, aber der Teil, der von der Lohn- und Gehaltsabrechnung abgezogen wird (dh der Teil, den der Arbeitnehmer zahlt), ist von Arbeitgeber zu Arbeitgeber sehr unterschiedlich. Wenn Sie
• Krankenversicherung, die Sie selbst abschließen. Wenn Sie selbstständig sind oder für ein kleines Unternehmen arbeiten, das keine Krankenversicherung anbietet, müssen Sie eine eigene Versicherung abschließen. Sie können dies über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat (vom ACA eingerichtet) tun oder einen Plan direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kaufen (in DC sind Pläne nur über die Börse erhältlich). Mehr als 10 Millionen Menschen waren 2019 über die Börsen abgesichert. Die durchschnittliche monatliche Prämie betrug 593 USD (fast genau die gleiche monatliche Prämie für die vom Arbeitgeber gesponserte Deckung), aber 87% der Austauschteilnehmer erhielten Prämienzuschüsse (Steuergutschriften für Prämien) ), der durchschnittlich 514 USD / Monat betrug (und somit den größten Teil der durchschnittlichen Prämie abdeckte).
• Krankenversicherung der Regierung. Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, mindestens zwei Jahre lang behindert sind oder bei Ihnen eine Nierenerkrankung im Endstadium (Nierenversagen) oder Amyotrophe Lateralsklerose (ALS) diagnostiziert wurde, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich für Medicare, eine bundesweit von der Regierung geführte Gesundheit Versicherungsprogramm.Die Berechtigung für Medicare hängt nicht vom Einkommen ab, und es gibt monatliche Prämien für die Medicare-Deckung sowie die zusätzliche zusätzliche Deckung, die Personen erwerben können (Optionen für private Pläne variieren je nach Region). Medicaid und CHIP sind ebenfalls staatlich geführte Krankenversicherungsprogramme, obwohl sie von der Bundesregierung gemeinsam mit jedem Bundesstaat durchgeführt werden, sodass die Zulassungsregeln von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sind. Im Allgemeinen bietet Medicaid Krankenversicherungen für Menschen mit niedrigem Einkommen an (die CHIP-Einkommensberechtigung erstreckt sich auf höhere Ebenen), obwohl einige Staaten zusätzliche Anspruchsvorschriften haben, die die Deckung auf Menschen mit niedrigem Einkommen beschränken, die entweder älter, schwanger, behindert, ein Kind sind, oder ein sehr einkommensschwacher Hausmeister eines minderjährigen Kindes. In den meisten Staaten hat Medicaid keine Prämien, obwohl einige Staaten kleine monatliche Prämien auferlegen. Zusammen bieten Medicare und Medicaid / CHIP mehr als einem Drittel aller Amerikaner Krankenversicherungen an. Die Krankenversicherung von VA und die Krankenversicherung von Indian Health Services sind ebenfalls Beispiele für staatliche Krankenversicherungen.

Was die Krankenversicherungskosten beinhalten

Es gibt viele Faktoren, die bestimmen, wie viel Ihre Krankenversicherung und medizinische Versorgung Sie jeden Monat kostet.

Prämien

Eine Prämie ist eine monatliche Gebühr, die an eine Versicherungsgesellschaft oder einen Krankenversicherungsplan gezahlt wird, um die Krankenversicherung zu gewährleisten, einschließlich der Zahlung für gesundheitsbezogene Dienstleistungen wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Medikamente. Die Prämie muss jeden Monat gezahlt werden, unabhängig davon, ob Sie medizinische Versorgung in Anspruch nehmen.

Wenn Sie eine berufsbezogene Versicherung haben, versichert sich Ihr Arbeitgeber entweder selbst oder zahlt eine monatliche Prämie an eine Versicherungsgesellschaft, um Ihren Versicherungsschutz zu erwerben. Höchstwahrscheinlich verlangt Ihr Unternehmen, dass Sie einen Teil der monatlichen Prämie zahlen, die von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, obwohl die Arbeitgeber in der Regel den größten Teil der monatlichen Prämienkosten übernehmen.

Wenn Sie selbstständig sind oder eine eigene Krankenversicherung abschließen, zahlen Sie die gesamte monatliche Prämie.

Unabhängig davon, ob Sie bei der Arbeit eine Krankenversicherung abschließen oder eine eigene Versicherung abschließen, kann Ihre Prämie je nach Art der von Ihnen gewählten Versicherung höher oder niedriger sein. Pläne mit hohen Auslagenkosten (Selbstbehalt, Mitversicherung und Zuzahlungen) haben meist niedrigere Prämien und Pläne mit niedrigen Auslagenkosten höhere Prämien. Auch ein Krankenversicherungsplan (wie ein HMO) Das erfordert, dass Sie ein bestimmtes Netzwerk von Ärzten und Krankenhäusern nutzen, hat in der Regel eine niedrigere Prämie. Sie zahlen auch mehr für die Krankenversicherung, die Mitglieder Ihrer Familie abdeckt.

Wenn Sie eine private Versicherung für sich selbst (oder andere Familienmitglieder) abschließen, richten sich die Prämien nach Ihrem Alter, Ihrer Postleitzahl und der Frage, ob Sie Tabak konsumieren oder nicht (einige Staaten erlauben keine Tabakbewertung). Solange Sie Ihren Plan über die Börse in Ihrem Bundesstaat kaufen, sind Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften) verfügbar, die auf Ihrem Haushaltseinkommen basieren (eine ACA-spezifische Berechnung des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens). Unabhängig davon, ob Sie Ihren Plan über die Börse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kaufen, wird das medizinische Underwriting nicht mehr für neue einzelne größere medizinische Pläne verwendet. Dies bedeutet, dass Ihre Krankengeschichte nicht zur Bestimmung Ihrer Berechtigung oder Ihrer Prämien (vor dem ACA) verwendet wird. es war in fast jedem Staat ein Faktor).

Auslagen

Auslagen, die oft als Kostenteilung bezeichnet werden, zahlen Sie für gesundheitsbezogene Dienstleistungen, die über Ihre monatliche Prämie hinausgehen. Abhängig von Ihrem Krankenversicherungsplan können diese Ausgaben einen jährlichen Selbstbehalt, eine Mitversicherung und Zuzahlungen für Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente umfassen. Sie müssen jeden Monat Prämien zahlen (unabhängig davon, ob Sie medizinische Leistungen in Anspruch nehmen), um Ihre Deckung aufrechtzuerhalten. Sie zahlen jedoch nur dann Kostenbeteiligungsbeträge, wenn Sie medizinische Versorgung erhalten.

Selbstbehalt

Ein Selbstbehalt ist ein Betrag, den Sie jedes Jahr aus eigener Tasche für bestimmte gesundheitsbezogene Ausgaben bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherungspolice zu zahlen beginnt. Nahezu alle Krankenversicherungen haben Selbstbehalte. Unter den von Arbeitgebern gesponserten Plänen mit Selbstbehalten betrug der durchschnittliche Selbstbehalt für einen einzelnen Mitarbeiter im Jahr 2019 1.655 USD. Medicare verfügt über separate Selbstbehalte für Teil A (stationäre Versorgung), Teil B (ambulante Versorgung) und für Medikamente gemäß Medicare Teil D. Der stationäre Selbstbehalt von Medicare wird pro Leistungszeitraum und nicht pro Jahr berechnet.

Mitversicherung

Bei einigen Krankenversicherungen müssen Sie einen Prozentsatz der Kosten für versicherte Gesundheitsleistungen bezahlen, nachdem Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt erfüllt haben. Dies wird als Mitversicherung bezeichnet und beträgt meistens etwa 20% dessen, was Ihr Gesundheitsplan genehmigt.

Hier ein Beispiel: Herr Jones hat einen Krankenversicherungsplan mit einem jährlichen Selbstbehalt von 2.000 USD und einer Mitversicherung von 20%. Im Februar braucht er Stiche in der Hand; Die Rechnung beläuft sich auf 1.800 USD (nachdem sein Versicherer die Kosten aufgrund seiner Netzwerkvereinbarung mit dem Krankenhaus gesenkt hat). Im Juni hat Herr Jones Schmerzen in der Brust und geht in die Notaufnahme, wo die Rechnung 2.400 US-Dollar beträgt. Mr. Jones wird die ersten 200 Dollar davon bezahlen, um seinen Selbstbehalt von 2.000 Dollar zu decken (200 Dollar plus die 1.800 Dollar von den Stichen im Februar). Für die anderen 2.200 USD zahlt Herr Jones 20% (insgesamt 440 USD) und sein Versicherer 80% (insgesamt 1.760 USD).

Zuzahlung

Eine Zuzahlung ist eine Pauschalgebühr oder ein festgelegter Betrag, den Sie möglicherweise für eine bestimmte gesundheitsbezogene Dienstleistung zahlen müssen. Zuzahlungen sind in Managed-Care-Plänen (wie HMOs und PPOs) und in Medikamentenplänen wie Medicare Part sehr häufig D. D.

Typische Zuzahlungen können beispielsweise 25 oder 50 US-Dollar für einen Arztbesuch, 75 oder 150 US-Dollar für einen Notarztbesuch und 10 bis 50 US-Dollar für ein verschreibungspflichtiges Medikament sein (je nachdem, ob Sie ein Generikum oder ein Markenmedikament verschreiben). .

Was der durchschnittliche Amerikaner zahlt

Dies ist eine komplizierte Frage, da es so viele verschiedene Variablen gibt, die in den Preis einfließen, den die Menschen für ihre Krankenversicherung zahlen, und in den Teil ihrer medizinischen Kosten, den ihre Krankenversicherungen decken.

Mehr als ein Drittel aller Amerikaner erhalten eine Krankenversicherung über die Regierung, einschließlich Medicare, Medicaid, Veteranenleistungen und des Militärs (sowohl im aktiven Dienst als auch im Ruhestand). Einige dieser Pläne (einschließlich Medicaid in den meisten Bundesstaaten) haben keine monatliche Versicherung Prämien und sehr niedrige Spesen für die medizinische Versorgung. Aber Medicare, das mehr als 62 Millionen Amerikaner abdeckt, hat eine monatliche Prämie von mindestens 144,60 USD im Jahr 2020 (und viele Teilnehmer zahlen zusätzliche Prämien für die zusätzliche Deckung).

Die meisten Amerikaner mit privater Krankenversicherung erhalten sie von ihrem Arbeitgeber, und der Betrag, den Arbeitnehmer für ihre Deckung zahlen, ist von Arbeitgeber zu Arbeitgeber sehr unterschiedlich.

Für Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, ist das Einkommen der wichtigste Prämienfaktor, da Prämiensteuergutschriften (Prämiensubventionen) einen großen Teil der Prämienkosten für Personen ausgleichen, deren Haushaltseinkommen das Vierfache der Armutsgrenze nicht überschreitet. Für diejenigen, die keinen Anspruch auf Steuergutschriften haben, sind Alter und Standort die Hauptfaktoren, die die Prämien bestimmen. Die Kosten sind in einigen Bereichen viel höher als in anderen, und ältere Erwachsene zahlen bis zu dreimal so viel wie 21 Jahre. alt.