Inhalt
- Wie erhalten Sie eine Krankenversicherung?
- So wählen Sie einen Gesundheitsplan
- Vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung
- Individuelle Krankenversicherung
- Achten Sie auf nicht ACA-konforme Pläne
Sie sollten eine Krankenversicherung aus dem gleichen Grund abschließen, aus dem Sie eine Autoversicherung oder eine Hausbesitzerversicherung haben, um Ihre Ersparnisse und Ihr Einkommen zu schützen. Sie benötigen jedoch auch eine Krankenversicherung, um sicherzustellen, dass Sie bei Bedarf Zugang zu kostenintensiver medizinischer Versorgung haben. Für Krankenhäuser, die Medicare akzeptieren (was die meisten Krankenhäuser sind), schreibt das Bundesgesetz vor, dass sie jeden bewerten und stabilisieren müssen, der in ihrer Notaufnahme auftaucht, einschließlich einer Frau in aktiver Arbeit. Aber über eine Bewertung und Stabilisierung in der Notaufnahme hinaus Es ist nicht erforderlich, dass Krankenhäuser Menschen versorgen, die nicht dafür bezahlen können. Ein Mangel an Krankenversicherung kann daher ein erhebliches Hindernis für die Versorgung darstellen.
Wie erhalten Sie eine Krankenversicherung?
Abhängig von Ihrem Alter, Ihrem beruflichen Status und Ihrer finanziellen Situation gibt es viele Möglichkeiten, eine Krankenversicherung abzuschließen, darunter:
- Krankenversicherung eines Arbeitgebers. Große Unternehmen in den USA müssen eine bezahlbare Krankenversicherung als Leistung für Arbeitnehmer anbieten (oder müssen mit einer Strafe rechnen), und viele kleine Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern auch Versicherungsschutz an. Sie müssen wahrscheinlich einen Teil der monatlichen Prämie oder der Kosten der Krankenversicherung bezahlen, insbesondere wenn Sie Ihre Familie zu Ihrem Plan hinzufügen.
- Krankenversicherung, die Sie selbst abschließen. Wenn Sie selbstständig sind oder für ein kleines Unternehmen arbeiten, das keine Krankenversicherung anbietet, müssen Sie diese selbst kaufen. Sie können es über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat oder direkt von einer Versicherungsgesellschaft erhalten, aber Prämienzuschüsse (um den Betrag zu senken, den Sie für Ihre Deckung zahlen müssen) und Kostenteilungszuschüsse (um den Betrag zu senken, den Sie zahlen müssen wenn Sie medizinische Versorgung benötigen) sind nur verfügbar, wenn Sie Ihre Deckung durch den Austausch erhalten.
- Krankenversicherung der Regierung. Wenn Sie 65 Jahre oder älter, behindert oder wenig oder gar kein Einkommen haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine von der Regierung bezahlte Krankenversicherung wie Medicare und Medicaid.
Wenn Sie keine oder eine nicht ausreichende Krankenversicherung haben, sind Sie für die Bezahlung aller Ihrer Gesundheitsrechnungen verantwortlich, es sei denn, Sie können in einer gemeinnützigen Klinik auf die Pflege zugreifen. Das im März 2010 verabschiedete Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege (ACA) stellt sicher, dass die meisten Amerikaner Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben.
Es gibt jedoch einige Ausnahmen. Einige sind das Ergebnis von Designfehlern im ACA, einschließlich des Familienfehlers und der Tatsache, dass die Prämiensubventionen auf 400% der Armutsgrenze begrenzt sind, was zu einer unerschwinglichen Deckung für einige Menschen führt, deren Einkommen nur geringfügig über dieser Grenze liegt. Einige sind jedoch das Ergebnis von Vorschriften, Gerichtsentscheidungen und Widerstand gegen das ACA, einschließlich der Medicaid-Deckungslücke, die in 14 Staaten besteht, die sich geweigert haben, Bundesmittel für den Ausbau von Medicaid zu akzeptieren.
So wählen Sie einen Gesundheitsplan
Bei der Auswahl der Krankenversicherung sind viele Faktoren zu berücksichtigen. Diese Faktoren können unterschiedlich sein, wenn Sie eine von mehreren Optionen für Arbeitgeber-Krankenversicherungen wählen oder eine eigene Krankenversicherung abschließen.
Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie eine Krankenversicherung abschließen! Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wofür Ihre Krankenversicherung bezahlt ... und was nicht.
Vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung
Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, können Sie möglicherweise zwischen mehreren Krankenversicherungsplänen wählen. In den meisten Fällen umfassen diese Pläne eine Art Managed-Care-Plan, z. B. eine Health Maintenance Organization (HMO) oder eine Preferred Provider Organization (PPO). Wenn Sie sich für ein HMO entscheiden, wird der Plan im Allgemeinen nur dann bezahlt, wenn Sie einen Arzt oder ein Krankenhaus im Netzwerk dieses Plans einsetzen. Wenn Sie sich für ein PPO entscheiden, zahlt der Plan normalerweise mehr, wenn Sie Ihre Gesundheitsversorgung innerhalb des Netzwerks des Plans erhalten. Das PPO zahlt immer noch einen Teil Ihrer Pflege, wenn Sie das Netzwerk verlassen, aber Sie müssen mehr bezahlen.
Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Reihe verschiedener Krankenversicherungen an, die je nach Höhe der jährlichen Auslagen mehr oder weniger kosten. Diese Kosten können eine Zuzahlung jedes Mal umfassen, wenn Sie Ihren Arzt aufsuchen oder ein Rezept erhalten, sowie einen jährlichen Selbstbehalt. Dies ist der Betrag, den Sie zu Beginn eines jeden Jahres vor Beginn Ihrer Krankenversicherung für Gesundheitsdienstleistungen zahlen.
Im Allgemeinen hat ein Plan, der die Verwendung eines Netzbetreibers erfordert und einen hohen Selbstbehalt und hohe Zuzahlungen aufweist, niedrigere Prämien. Ein Plan, mit dem Sie jeden Anbieter nutzen können und der niedrigere Selbstbehalte und niedrigere Zuzahlungen aufweist, hat höhere Prämien.
Wenn Sie jung sind, keine chronische Krankheit haben und einen gesunden Lebensstil führen, können Sie einen Gesundheitsplan mit hohen Selbstbehalten und Zuzahlungen in Betracht ziehen, da Sie wahrscheinlich keine Pflege benötigen und Ihre monatlichen Prämien möglicherweise niedriger sind.
Wenn Sie älter sind und / oder an einer chronischen Erkrankung wie Diabetes leiden, die viele Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente erfordert, können Sie einen Gesundheitsplan mit geringen Selbstbehalten und Zuzahlungen in Betracht ziehen. Sie können jeden Monat mehr für Ihren Anteil an der Prämie zahlen, dies kann jedoch durch weniger Spesen im Laufe des Jahres ausgeglichen werden. Geben Sie die Zahlen ein, um zu sehen, wie viel Sie voraussichtlich aus eigener Tasche bezahlen müssen (achten Sie hier auf den Höchstbetrag, wenn Sie glauben, dass Sie viel medizinische Versorgung benötigen), und fügen Sie diesen hinzu Gesamtprämien, damit Sie mehrere Pläne vergleichen können. Sie möchten nicht einfach davon ausgehen, dass ein Plan mit höheren Kosten (oder je nach Situation ein Plan mit niedrigeren Kosten) besser funktioniert.
Wenn eine der verfügbaren Optionen ein HSA-qualifizierter Plan ist, sollten Sie die Steuervorteile von HSAs bei der Entscheidung für einen Plan sowie den verfügbaren Arbeitgeberbeitrag zur HSA berücksichtigen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Beitrag zu den HSAs der Mitarbeiter anbietet, ist dies im Wesentlichen kostenlos. Sie können ihn jedoch nur erhalten, wenn Sie einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan auswählen. Wenn Sie sich für einen HSA-qualifizierten Plan anmelden und selbst Beiträge auf das Konto leisten, werden diese Beiträge nicht besteuert. Für 2020 beträgt der maximal zulässige Betrag für HSA-Beiträge (einschließlich Arbeitgeberbeiträge) 3.550 USD, wenn Sie im Rahmen eines HSA-qualifizierten Plans nur für sich selbst versichert sind, und 7.100 USD, wenn Ihr Plan auch mindestens ein anderes Familienmitglied abdeckt. Wenn Sie den Höchstbetrag beisteuern und dies von Ihrem Einkommensniveau abhängt, kann dies zu erheblichen Steuereinsparungen führen. Wenn also ein HSA-qualifizierter Plan zu den Optionen gehört, müssen Sie diese Faktoren in Ihren direkten Vergleich der Pläne einbeziehen.
Um mehr über Ihre Optionen für Gesundheitspläne zu erfahren, treffen Sie sich mit einem Vertreter Ihrer Personalabteilung oder lesen Sie die vom Gesundheitsplan bereitgestellten Materialien. Wenn Sie und Ihr Ehepartner / Partner für Unternehmen arbeiten, die Krankenversicherungen anbieten, sollten Sie die Angebote der einzelnen Unternehmen vergleichen und einen Plan aus beiden Unternehmen auswählen, der Ihren Anforderungen entspricht. Beachten Sie jedoch, dass einige Unternehmen einen Zuschlag erheben, wenn Ihr Ehepartner Zugang zum Plan seines eigenen Arbeitgebers hat, sich jedoch dafür entschieden hat, stattdessen zu Ihrem Plan hinzugefügt zu werden.
Individuelle Krankenversicherung
Wenn Sie selbstständig sind, Ihr Arbeitgeber keine ausreichende Krankenversicherung anbietet oder Sie nicht versichert sind und keinen Anspruch auf ein staatliches Krankenversicherungsprogramm haben, können Sie selbst eine Krankenversicherung abschließen.
Sie können eine Krankenversicherung direkt bei einer Krankenkasse wie Anthem oder Kaiser Permanente, bei einem Versicherungsagenten, der eine Versicherungsgesellschaft vertritt, oder bei der Krankenkasse in Ihrem Bundesland abschließen. Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter, der Ihnen möglicherweise bei der Suche nach einer Krankenversicherung helfen kann, die Ihren Anforderungen entspricht.
Da die Kosten häufig der wichtigste Faktor bei der Auswahl eines Gesundheitsplans sind, können Ihnen Ihre Antworten auf die folgenden Fragen bei der Entscheidung helfen, welchen Plan Sie kaufen möchten.
- Wie hoch ist die monatliche Prämie (nach einem anwendbaren Prämienzuschuss, wenn Sie Anspruch auf einen haben)?
- Wie viel müssen Sie bezahlen, bevor der Gesundheitsplan beginnt?
- Wie hoch ist der Preis für Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente?
- Wenn Sie sich für ein PPO entscheiden, wie viel müssen Sie bezahlen, wenn Sie Ärzte oder Krankenhäuser außerhalb des PPO-Netzwerks nutzen? Beachten Sie, dass in vielen Bereichen auf dem einzelnen Markt keine PPO-Pläne verfügbar sind. Möglicherweise sind Sie auf HMOs und / oder EPOs beschränkt, die im Allgemeinen nur die Versorgung außerhalb des Netzwerks in Notfallsituationen abdecken.
- Was müssen Sie am meisten aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie am Ende viel Pflege benötigen? Dies ist auf alle ACA-konformen Pläne von 8.150 USD für eine einzelne Person im Jahr 2020 begrenzt, obwohl viele Pläne niedrigere Auslagenlimits haben.
- Verfügt der Gesundheitsplan über eine Arzneimittelformel, die die von Ihnen verwendeten Medikamente enthält?
- Befindet sich Ihr Arzt im Anbieternetzwerk des Gesundheitsplans?
Achten Sie auf nicht ACA-konforme Pläne
Alle einzelnen wichtigen medizinischen Krankenversicherungspläne mit Datum des Inkrafttretens im Januar 2014 oder später müssen dem ACA entsprechen. Dies gilt in jedem Bundesstaat und gilt für Pläne, die innerhalb der Börse verkauft werden, sowie für Pläne, die direkt von Krankenkassen gekauft wurden.
Es gibt jedoch viele Planoptionen, die nicht ACA-konform sind. Und manchmal werden diese Pläne mit fragwürdigen Taktiken vermarktet, was die Verbraucher glauben lässt, dass sie eine echte Krankenversicherung abschließen, wenn sie es tatsächlich nicht sind.
Wenn Sie sich mit kurzfristigen Plänen, eingeschränkten Leistungsplänen, Unfallergänzungsmitteln, Plänen für kritische Krankheiten, medizinischen Rabattplänen oder anderen nicht konformen Plänen befassen, sollten Sie dem Kleingedruckten und genau aufpassen Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie tatsächlich kaufen. Beachten Sie, dass diese Pläne nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken müssen, keine bereits bestehenden Bedingungen abdecken müssen, Ihre Gesamtleistung in einem Jahr oder über Ihr Leben hinweg einschränken können und im Allgemeinen eine lange Liste von Ausschlussversicherungen enthalten .