Inhalt
- Wie funktionieren Medigap-Richtlinien?
- Wie viel kostet die Medigap-Versicherung?
- Welche Vorteile bieten Medigap-Richtlinien?
- Medicare Teil B Selbstbehalt: Nicht mehr für neue Teilnehmer verfügbar
- Wann kann ich eine Medigap-Police kaufen?
- Benötige ich eine Medigap-Richtlinie, wenn ich in einen Medicare-Vorteilsplan aufgenommen bin?
- Wer braucht sonst keine Medigap-Deckung?
- Wo kann ich mehr über die Medigap-Abdeckung erfahren?
Glücklicherweise kann die Medicare Supplement Insurance (auch als Medigap-Police bekannt) diese "Lücken" schließen, indem sie alle oder die meisten Auslagen übernimmt, die Sie sonst zahlen müssten, wenn Sie Original Medicare alleine hätten. Einige Medigap-Richtlinien zahlen auch für bestimmte Gesundheitsdienste außerhalb der USA und zusätzliche Präventionsdienste, die nicht von Medicare abgedeckt werden.
Die Medigap-Versicherung ist freiwillig - Sie müssen sie nicht kaufen - und Sie sind für die monatliche oder vierteljährliche Prämie verantwortlich. Medicare übernimmt keine Ihrer Kosten für den Kauf einer Medigap-Police.
Wie funktionieren Medigap-Richtlinien?
Wenn Sie sich in Original Medicare (Teil A und Teil B) befinden und eine Medigap-Police haben, zahlt Medicare zunächst seinen Anteil an den von Medicare genehmigten Beträgen für Ihre gedeckten Gesundheitskosten. Dann zahlt Ihre Medigap-Police ihren Anteil an den Kosten.
Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass der Medigap-Plan in den meisten Fällen die Auslagen für Dinge übernimmt, die Medicare abdeckt, nur nicht vollständig. Ein Medigap-Plan deckt keine Dinge wie Langzeitpflege oder Zahn- und Sehpflege ab, da dies Dinge sind, die Medicare nicht abdeckt.
Beispielsweise: Alice G leidet an Typ-2-Diabetes und besucht alle drei bis vier Monate ihren Hausarzt zur Nachsorge. Ihre Medigap-Police deckt die Mitversicherung von Teil B ab, nicht jedoch den Selbstbehalt von Teil B. Zu Beginn des Jahres zahlt sie die ersten 198 US-Dollar ihrer Arztbesuchskosten (dies ist der Teil B, der 2020 abziehbar ist). Danach zahlt Medicare 80% des von Medicare genehmigten Betrags ihres Arztbesuchs und ihre Medigap-Police die restlichen 20%. Medicare genehmigt einen Besuchsbetrag von 65 US-Dollar, also zahlt Medicare 52 US-Dollar, Medigap 13 US-Dollar und Alice muss nichts bezahlen.
Medigap-Policen werden von privaten Versicherungsunternehmen verkauft. Diese Richtlinien müssen eindeutig als gekennzeichnet sein Medicare-Zusatzversicherung. Und jede Politik muss den Bundes- und Landesgesetzen zum Schutz der Verbraucher folgen.
In allen bis auf drei Bundesstaaten können Medigap-Versicherungsunternehmen Ihnen nur a verkaufen standardisiert Medigap-Richtlinie mit den Buchstaben A bis N. Es fehlen einige Buchstaben, da die Pläne E, H, I und J nach Juni 2010 nicht mehr verkauft wurden und die Pläne M und N hinzugefügt wurden. Personen, die bereits Pläne hatten E, H, I oder J durften sie behalten. Ab 2020 stehen die Pläne C und F Personen, die neu für Medicare in Frage kommen, nicht mehr zur Verfügung, obwohl Personen, die vor 2020 Anspruch auf Medicare hatten, diese Pläne behalten oder neu einschreiben können.
Jeder Medigap-Plan muss die gleichen Grundleistungen bieten, unabhängig davon, welche Versicherungsgesellschaft ihn verkauft. Medigap Plan G bietet also unabhängig von Versicherungsunternehmen oder Standort die gleichen Leistungen.
Ein Medigap-Tipp von Dr. Mike: Nicht alle Pläne sind in allen Bereichen verfügbar. Drei Bundesstaaten - Massachusetts, Minnesota und Wisconsin - haben ihre eigenen Medigap-Richtlinien, die sich von den Standard-Medigap-Plänen unterscheiden.
Wie viel kostet die Medigap-Versicherung?
Wie viel Sie für eine Medigap-Police bezahlen, hängt von dem von Ihnen ausgewählten Plan und der von Ihnen verwendeten Versicherungsgesellschaft ab.
Jeder der Pläne (A bis N) bietet unterschiedliche Vorteile, und die Kosten variieren mit der Höhe der Deckung. Im Allgemeinen weist Plan A, der die geringsten Vorteile bietet, im Allgemeinen die niedrigsten Prämien auf. Medigap-Pläne, die mehr Vorteile bieten, wie Plan F und G, haben normalerweise eine höhere Prämie.
Laut der American Association for Medicare Supplement Insurance ist Plan F bei weitem die beliebteste Wahl. 54% der Medigap-Teilnehmer wählen 2018 Plan F aus. Plan N folgt als nächstes, mit 11% der Teilnehmer. Die Pläne D und G haben zusammen 19% der Teilnehmer. Ab 2020 sind Plan F und Plan C jedoch nicht mehr für neu berechtigte Medicare-Teilnehmer zum Kauf verfügbar. Dies ist auf die 2015 verabschiedete Gesetzgebung zurückzuführen, die den Verkauf (an neu zugelassene Teilnehmer) von Medigap-Plänen verbietet, die den Selbstbehalt von Teil B abdecken, was sowohl die Pläne C als auch F tun. Medicare-Begünstigte, die vor 2020 förderfähig wurden, können die Pläne C und F behalten oder kaufen, neu förderfähige Begünstigte jedoch nicht.
Plan F ist die umfassendste Medigap-Option und in der Regel die teuerste. Laut einer Business Insider-Analyse betrugen die durchschnittlichen Kosten für Medigap Plan F im Jahr 2018 (für einen 65-Jährigen) 143 USD / Monat. Aber es reichte von durchschnittlich nur 109 USD / Monat in Hawaii bis zu durchschnittlich 162 USD / Monat in Massachusetts.
Der vergleichbarste Medigap-Plan, der neu zugelassenen Medicare-Teilnehmern ab 2020 zur Verfügung steht, ist Plan G; Es ist dasselbe wie Plan F, außer dass es den Selbstbehalt von Teil B nicht abdeckt. Die American Association for Medicare Supplement Insurance analysierte die 2020 Plan G-Prämien für einen 65-jährigen Mann und stellte Prämien fest, die zwischen 109 USD / Monat in Dallas und 509 USD / Monat in Philadelphia lagen. In jedem Bereich gibt es jedoch zahlreiche Versicherer, die Plan G anbieten, und die Preise variieren von Versicherer zu Versicherer erheblich.
Obwohl Medicare definiert, was jeder Medigap-Plan bietet, regelt es nicht, was die Versicherungsgesellschaft berechnen kann. Private Versicherungsunternehmen können unterschiedliche Prämien für genau dieselbe Medigap-Deckung berechnen.
Beispielsweise: In North Carolina reicht die monatliche Prämie für Medigap Plan A (für einen 65-Jährigen) ab 2020 von einem Tief von 97 USD bis zu einem Hoch von 1465 USD. Dies würde eine jährliche Differenz von 16.417 USD zwischen den Prämien bedeuten für den Plan mit den niedrigsten Kosten im Vergleich zum Plan mit den höchsten Kosten - beide haben identische Vorteile.
Welche Vorteile bieten Medigap-Richtlinien?
Die Medigap-Pläne A bis N beinhalten alle die folgenden grundlegenden Vorteile:
- Stationäre Krankenhausversorgung: Deckt die Medicare-Teil-A-Mitversicherung (jedoch nicht den jährlichen Teil-A-Selbstbehalt) plus Deckung für weitere 365 Tage nach Ende der Medicare-Deckung ab. (Alle Medigap-Pläne außer Plan A. Sie müssen jedoch zusätzlich zur Teil-A-Mitversicherung einen Teil oder den gesamten Selbstbehalt von Medicare Teil A abdecken.)
- Ambulante und Arztkosten: Deckt die Medicare-Teil-B-Mitversicherung (jedoch nicht den jährlichen Teil-B-Selbstbehalt) oder Zuzahlungen für ambulante Krankenhausleistungen ab. Die Teil-B-Mitversicherung beträgt in der Regel 20% des von Medicare genehmigten Betrags für die Dienstleistung.
- Blut: Deckt die ersten drei Liter Blut ab, die Sie jedes Jahr benötigen.
- Hospizpflege: Deckt die Teil-A-Hospiz-Mitversicherung ab.
[Beachten Sie, dass die Medigap-Pläne K und L einen Teil der Kosten für ambulante / ärztliche Kosten, Blut und Hospizpflege übernehmen. Sie decken jedoch die Spesen für diese Dienste nicht vollständig ab. Medicare.gov hat eine Tabelle, die zeigt, wie jeder Plan die verschiedenen Auslagen abdeckt, die ein Medicare-Begünstigter haben könnte.]
Abhängig davon, welchen Medigap-Plan Sie auswählen, können Sie zusätzliche Ausgaben und Vorteile abdecken, die Medicare nicht abdeckt, einschließlich:
- Krankenhaus (Teil A) jährlicher Selbstbehalt (Pläne B bis N, jedoch mit teilweiser Deckung aus den Plänen K und L)
- Mitversicherung für qualifizierte Pflegeeinrichtungen (Pläne C bis N, jedoch mit teilweiser Deckung durch die Pläne K und L)
- Notfallversorgung bei Auslandsreisen (Pläne C, D, F, G, M und N)
- Medicare Teil B überschüssige Arztkosten (Pläne F und G). Eine Übergebühr ist ein Betrag, der über dem von Medicare genehmigten Betrag liegt, den ein Arzt, der nicht am Medicare-Programm teilnimmt (der sich jedoch nicht vollständig abgemeldet hat), berechnen kann.
Medicare Teil B Selbstbehalt: Nicht mehr für neue Teilnehmer verfügbar
Medicare Teil B hat einen jährlichen Selbstbehalt, der sich im Jahr 2020 auf 198 USD beläuft (er kann sich jedes Jahr ändern). Die Medigap-Pläne C und F zahlen diesen Selbstbehalt, aber diese Pläne sind nicht mehr für Personen verfügbar, die ab 2020 Anspruch auf Medicare haben oder später.
Das Medicare Access and CHIP Reauthorization Act (MACRA) verbietet den Verkauf von Medigap-Plänen, die den ab 2020 abzugsfähigen Teil B abdecken. Dies gilt jedoch nur für Personen, die neu für Medicare in Frage kommen. Personen, die bereits vor 2020 Medigap-Pläne C oder F hatten, können diese behalten. Personen, die bereits vor 2020 Anspruch auf Medicare hatten, können weiterhin Medigap-Pläne C oder F beantragen, wenn sie sich neu bei Medigap anmelden oder ihre Deckung ändern möchten (wobei jedoch zu beachten ist, dass Medigap-Versicherer in den meisten Staaten das medizinische Underwriting nutzen können, wenn eine Person beantragt einen Plan nach Ablauf ihrer ersten Einschreibefrist)
Eine Medigap-Tatsache von Dr. Mike: Obwohl die Medigap-Pläne L und K eine ziemlich umfassende Deckung bieten, decken sie nicht alle Spesen ab, die ein Teilnehmer haben wird. Stattdessen zahlen sie für die meisten Dienstleistungen einen Teil der Auslagenkosten (50% für Plan K und 75% für Plan L), und der Teilnehmer zahlt den Rest. Diese Medigap-Pläne haben jedoch Auslagenobergrenzen. Danach zahlt der Medigap-Plan den vollen Teil der gedeckten Auslagenkosten: Im Jahr 2020 betragen die Obergrenzen 5.880 USD für Plan K und 2.940 USD für Plan L. Es gibt auch eine Version von Medigap Plan F und Plan G mit hohem Selbstbehalt, bei der der Teilnehmer 2.340 USD zahlen muss, bevor der Medigap-Plan beginnt, Leistungen zu zahlen.
Wann kann ich eine Medigap-Police kaufen?
Im Gegensatz zu Medicare Advantage und Medicare Part D gibt es für Medigap-Pläne keine jährliche offene Anmeldefrist. Die Bundesvorschriften gewähren Medigap ein einmaliges sechsmonatiges offenes Registrierungsfenster, das beginnt, wenn Sie mindestens 65 Jahre alt sind und sich für Medicare Teil B angemeldet haben. Während dieses Fensters stehen Ihnen alle in Ihrer Region verfügbaren Medigap-Pläne garantiert zur Verfügung -Ausstellungsbasis, unabhängig von Ihrer Krankengeschichte. Aber nachdem dieses Fenster endet, ist es für immer verschwunden. Es gibt einige begrenzte Umstände, unter denen Sie ein garantiertes Emissionsrecht zum Kauf eines Medigap-Plans nach Ablauf dieses ersten Fensters erhalten. Meistens werden Medigap-Pläne jedoch nach Ablauf dieses sechsmonatigen Fensters medizinisch versichert.
Darüber hinaus gibt es keine bundesstaatliche Verpflichtung, dass Medigap-Versicherer Pläne auf garantierter Basis anbieten, wenn ein Antragsteller unter 65 Jahre alt ist und aufgrund einer Behinderung bei Medicare eingeschrieben ist (85% aller Medicare-Begünstigten im ganzen Land - mehr als 9 Millionen Menschen - sind unter 65 Jahre).
Die Staaten können jedoch ihre eigenen Regeln für die Medigap-Berechtigung festlegen. Die Mehrheit der Staaten hat Gesetze eingeführt, die zumindest einen gewissen Zugang zu Medigap-Plänen für Begünstigte unter 65 Jahren gewährleisten, und einige Staaten haben es den Teilnehmern erleichtert, von einem Medigap-Plan zu einem anderen zu wechseln, selbst nachdem das Fenster für die erstmalige Registrierung abgelaufen ist. Sie können auf dieser Karte auf einen Bundesstaat klicken, um zu erfahren, wie die Medigap-Berechtigung im Bundesstaat geregelt ist.
Benötige ich eine Medigap-Richtlinie, wenn ich in einen Medicare-Vorteilsplan aufgenommen bin?
Solange Sie in einen Medicare-Vorteilsplan aufgenommen sind, müssen Sie keine Medigap-Police kaufen, die Ihnen keine Vorteile bringt. Tatsächlich ist es für jedermann illegal, Ihnen eine Medigap-Police zu verkaufen, wenn Sie sich in einem Vorteilsplan befinden.
Wenn Sie einen Medigap-Plan haben und dann von Original Medicare zu Medicare Advantage wechseln, dürfen Sie Ihren Medigap-Plan beibehalten - und einige Leute tun dies, um sicherzustellen, dass er weiterhin vorhanden ist, wenn sie wieder zu Original Medicare wechseln möchten nach Ablauf ihrer Probezeit endet die Rechtsfrist. Ein Medigap-Plan zahlt jedoch nicht für Selbstbehalte, Zuzahlungen oder Mitversicherungen Ihres Advantage-Plans. Daher ist dies im Wesentlichen eine ruhende Deckung für die gesamte Zeit, in der Sie einen Advantage-Plan haben.
Wer braucht sonst keine Medigap-Deckung?
Medigap-Pläne sind nicht erforderlich, wenn Sie zusätzlich zu Medicare von Medicaid gedeckt sind (d. H. Doppelberechtigt sind) oder wenn Sie im Rahmen eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans versichert sind, der eine Deckung bietet, die Medicare ergänzt.
Laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation hatten 2016 30% der Original Medicare-Begünstigten eine zusätzliche Deckung durch einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan, 29% hatten eine Medigap-Deckung und 22% hatten Medicaid. Die meisten der übrigen - 19% aller Original Medicare-Begünstigten - hatten überhaupt keine zusätzliche Deckung, während 1% eine andere Art der zusätzlichen Deckung hatten.
Wo kann ich mehr über die Medigap-Abdeckung erfahren?
Vor dem Kauf eines Medigap-Plans ist es wichtig, dass Sie die Medigap-Regeln von Medicare, Ihre Rechte sowie die in Ihrem Bundesstaat verfügbaren Medigap-Optionen kennen. Die folgenden Ressourcen sind ein guter Anfang:
- Auswahl einer Medigap-Richtlinie: Ein Leitfaden von Medicare
- Zusatzversicherung für Original Medicare: Eine interaktive Ressource zur Medigap-Deckung durch das Medicare Rights Center
- Staatliches Hilfsprogramm für Krankenversicherungen: Ein Programm, das Menschen mit Medicare persönliche Beratung und Unterstützung bietet