Inhalt
- Garantierte Ausgabe nach dem Affordable Care Act (ACA)
- Garantiertes Problem, wenn Sie eine Krankenversicherung für ein kleines Unternehmen abschließen
- Garantiertes Problem für große Arbeitgebergruppen
- Deckung, die von den ACA-Regeln ausgenommen ist
- Medicare, Medicaid und CHIP
- Garantierte Ausgabe außerhalb der USA
Garantierte Ausgabe nach dem Affordable Care Act (ACA)
Nach dem Affordable Care Act müssen alle individuellen Krankenversicherungen mit Datum des Inkrafttretens im Januar 2014 oder später auf garantierter Emissionsbasis verkauft werden. Versicherer können die Berechtigung zur Deckung nicht mehr auf die Krankengeschichte des Antragstellers stützen, und bereits bestehende Bedingungen können nicht mehr von neuen Plänen ausgeschlossen werden.
Dies war vor dem Affordable Care Act sicherlich nicht der Fall. Bis 2012 hatten sechs Bundesstaaten die Ausgabe für alle Produkte und alle Einwohner garantiert, während fünf Bundesstaaten einen Blue Cross Blue Shield-Spediteur als Emittenten der letzten Instanz benannt hatten (was bedeutet, dass sie allen Antragstellern Deckung gewähren), und vier Bundesstaaten hatten die Ausgabe garantiert Nur für HIPAA-berechtigte Personen, während weitere 4 HIPAA-berechtigten Personen und bestimmten anderen Bewohnern mit vorheriger kontinuierlicher Deckung eine garantierte Ausgabe angeboten haben. In den verbleibenden 32 Staaten haben die Versicherer die Krankenakten der einzelnen Antragsteller geprüft, und denjenigen mit erheblichen oder manchmal relativ geringen bereits bestehenden Bedingungen wurde die Deckung verweigert.
Die Abdeckung auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt wird nicht nur garantiert, sondern aufgrund des ACA auch mit einem modifizierten Community-Rating versehen. Das bedeutet, dass die Prämien nicht auf der Krankengeschichte basieren können. Sie können nur je nach Alter, Tabakkonsum und Postleitzahl variieren.Garantierte Ausgabe und modifizierte Community-Bewertung sind sicherlich eine gute Nachricht für Personen mit bereits bestehenden Erkrankungen.
Es ist jedoch weiterhin wichtig, Ihre bereits bestehenden Bedingungen mit einem Makler, einem Registrierungsassistenten oder der Person, die die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers leitet, zu besprechen, bevor Sie einen Plan auswählen. Dies liegt daran, dass die Anbieternetzwerke und Formeln für verschreibungspflichtige Medikamente von Plan zu Plan erheblich variieren. Wenn Sie bereits an einer Krankheit leiden, sollten Sie sicherstellen, dass der von Ihnen gewählte Plan nach Möglichkeit Ihre Ärzte in das Netzwerk einbezieht und die von Ihnen eingenommenen Medikamente abdeckt. Die Einzelheiten der Kostenteilung des Plans (Selbstbehalt, Mitversicherung und Zuzahlung) sind auch wichtig, wenn Sie bereits bestehende Bedingungen haben, da Sie ein gutes Verständnis dafür haben möchten, wie viel Sie wahrscheinlich einzahlen müssen Spesen im Laufe des Jahres.
Garantiertes Problem, wenn Sie eine Krankenversicherung für ein kleines Unternehmen abschließen
Das Bundesgesetz schreibt vor, dass alle Krankenversicherungspläne, die an Unternehmen mit zwei bis 50 Mitarbeitern vermarktet werden, auf garantierter Emissionsbasis angeboten werden. Dies ist seit dem Inkrafttreten der HIPAA im Jahr 1997 der Fall. Seit zwei Jahrzehnten können Versicherer kleinen Arbeitgebern aufgrund des Gesundheitszustands ihrer Arbeitnehmer keinen Versicherungsschutz verweigern.
Die HIPAA hinderte die Versicherer jedoch nicht daran, die Prämien für kleine Gruppen auf die gesamte Krankengeschichte der Gruppe zu stützen. Dies bedeutete, dass Versicherer, sofern ein Staat dies nicht untersagte, gesunden Gruppen Rabatte gewähren und höhere Prämien für Gruppen mit weniger gesunden Mitarbeitern und / oder abhängigen Personen erheben konnten. Sie konnten auch höhere Prämien für Gruppen mit Berufen erheben, die als gefährlich eingestuft wurden Die Arbeitnehmervergütung (im Gegensatz zur Krankenversicherung der Arbeitnehmer) deckt Verletzungen am Arbeitsplatz ab.
Der ACA beendete jedoch die Praxis, die Prämien auf die Krankengeschichte oder die Art der Branche kleiner Gruppen zu stützen. Die Deckung für kleine Gruppen ist nicht nur eine garantierte Ausgabe, sondern folgt nun denselben modifizierten Community-Bewertungsregeln, die auf dem einzelnen Markt angewendet werden: Die Prämien können nur je nach Alter, Tabakkonsum und Postleitzahl variieren.
Garantiertes Problem für große Arbeitgebergruppen
Große Arbeitgeber müssen ihren Arbeitnehmern im Rahmen des ACA Versicherungsschutz anbieten. Um dies zu erleichtern, dürfen Versicherer keine Mindestbeteiligungsanforderungen mehr auferlegen, wenn große Arbeitgeber Deckung für ihre Arbeitnehmer suchen. Die meisten sehr großen Gruppen versichern sich jedoch selbst, was dies zu einem strittigen Punkt macht.
Obwohl Versicherer eine Garantie für große Gruppen auf garantierter Emissionsbasis anbieten müssen (dh die Gruppe kann nicht vollständig abgelehnt werden), muss die Deckung für große Gruppen nicht den geänderten Community-Rating-Regeln entsprechen, die für Pläne für kleine Gruppen und Einzelpersonen gelten. Dies bedeutet, dass die Tarife für große Gruppen weiterhin auf der allgemeinen Schadenerfahrung der Gruppe basieren können, mit ermäßigten Tarifen für gesündere Gruppen und höheren Tarifen für weniger gesunde Gruppen.
Als Referenz bedeutet "große Gruppe" normalerweise mehr als 50 Mitarbeiter, obwohl es einige Staaten gibt, in denen dies für Gruppen mit mehr als 101 Mitarbeitern gilt.
Deckung, die von den ACA-Regeln ausgenommen ist
Es gibt immer noch eine Vielzahl von Deckungsarten, die nicht vom ACA reguliert werden und nicht auf der Basis einer garantierten Emission verkauft werden müssen. Dazu gehören Dinge wie kurzfristige Krankenversicherungen, Pläne für kritische Krankheiten, Krankenversicherungsschutz und individuelle Lebensversicherungen. Antragsteller für diese Art der Deckung müssen in der Regel nachweisen, dass sie gesund sind, um akzeptiert zu werden, und können abgelehnt werden oder höhere Prämien verlangen, wenn sie bereits an einer Krankheit leiden.
Medicare, Medicaid und CHIP
Eine staatlich ausgestellte Krankenversicherung, einschließlich Medicare, Medicaid und des Kinderkrankenversicherungsprogramms (CHIP), ist eine garantierte Ausgabe. Antragsteller müssen ansonsten Anspruch auf die Deckung haben, aber ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle. Gleiches gilt für den größten Teil der privaten Zusatzversicherung, die Medicare-Begünstigten angeboten wird.
Eine Ausnahme bilden jedoch Medigap-Pläne, die außerhalb des ersten Registrierungszeitraums verkauft werden. Wenn eine Person 65 Jahre alt wird und sich für die Medicare-Teile A und B anmeldet, gibt es ein sechsmonatiges Fenster, in dem jeder in diesem Bereich verkaufte Medigap-Plan garantiert ausgestellt wird. Nach dem Schließen dieses Fensters können Medigap-Pläne in den meisten Bundesstaaten mithilfe des medizinischen Underwritings (dh anhand der Krankengeschichte der Person) feststellen, ob ein Antragsteller Anspruch auf Versicherungsschutz hat und welchen Preis ihm berechnet werden sollte. Es gibt einige begrenzte Sonderanmeldungen Zeiträume, in denen Medigap-Pläne garantiert ausgegeben werden und einige Staaten jährliche garantierte Ausgabefenster für Medigap-Pläne eingerichtet haben. In den meisten Bundesstaaten gibt es jedoch keine jährliche Registrierungsperiode für Medigap wie die für Medicare Advantage- und Medicare Part D-Pläne.
Garantierte Ausgabe außerhalb der USA
Während der Affordable Care Act den Abschluss einer Krankenversicherung in den Vereinigten Staaten für Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen erheblich erleichtert hat, hat er seine Grenzen. Der Affordable Care Act wirkt sich nur auf die Krankenversicherung in den USA aus. Länder außerhalb der USA haben unterschiedliche Regeln für den Verkauf von Krankenversicherungen.
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