Inhalt
- Hohe Kosten für COBRA
- Finden Sie Ihre COBRA Premium heraus
- Wechsel vom Familienplan zum Einzelplan
- Steuerliche Auswirkungen von COBRA
- Deckungsalternativen
- Treffen Sie Ihre Entscheidung
- Ein Wort von Verywell
Ihre monatlichen COBRA-Prämien betragen maximal die Gesamtkosten Ihrer Krankenversicherungsprämie zuzüglich einer Servicegebühr von 2%. Auf diese Weise können Sie denselben vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherungsplan beibehalten, den Sie vor Ihrer Statusänderung hatten.
Obwohl dies ein enormer Vorteil ist, können die Kosten für COBRA weitaus höher sein als erwartet, da Sie jetzt der einzige Zahler sind - nicht nur ein Beitragszahler, wie Sie es zuvor waren.
Beachten Sie, dass COBRA keine Option ist, wenn Ihre Deckung von einem Arbeitgeber mit weniger als 20 Mitarbeitern bereitgestellt wurde. Viele Staaten haben jedoch Gesetze zur Fortführung des Staates, die es den Menschen ermöglichen, ihre Deckung für mindestens einige Monate fortzusetzen, selbst wenn ihre Deckung von einem kleineren Arbeitgeber angeboten wurde, der nicht der COBRA unterliegt.
Bin ich für COBRA berechtigt?
Hohe Kosten für COBRA
Arbeitgeber zahlen in der Regel den größten Teil der Gesamtprämien. Daher ist es üblich, die tatsächlichen Kosten Ihres Krankenversicherungsplans nicht zu kennen, selbst wenn Sie wissen, wie viel von Ihren Gehaltsschecks abgezogen wurde.
Eine Analyse der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2019 ergab, dass Arbeitgeber durchschnittlich fast 82% der Kosten für die Krankenversicherung ihrer Arbeitnehmer und 70% der gesamten Familienprämie für Arbeitnehmer zahlen, die Familienmitglieder zu ihrer Deckung hinzufügen. Aber dieser Arbeitgeberbeitrag stoppt, sobald Sie zu COBRA wechseln.
COBRA ist kostspielig, da es berechnet wird, indem addiert wird, was Ihr Arbeitgeber zu Ihren Prämien beigetragen hat, zu dem, was Sie in Prämien gezahlt haben, und zusätzlich die Servicegebühr hinzugefügt wird.
Finden Sie Ihre COBRA Premium heraus
Ihr Personalvorsorge- oder Personalbüro kann Ihnen mitteilen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien wären. Unter bestimmten Umständen können und möchten Sie dies jedoch selbst herausfinden, ohne Ihren Arbeitgeber zu benachrichtigen.
Ihre Personalabteilung kann Ihnen mitteilen, wie viel Ihr Arbeitgeber jeden Monat zu Ihren Krankenversicherungsleistungen beigetragen hat. Wenn Sie auf denselben Plan umsteigen, aber unter COBRA, müssen Sie nur Ihre Gehaltsabrechnungen überprüfen, um festzustellen, wie viel Sie jeden Monat zu den Gesamtprämien beigetragen haben.
Fügen Sie Ihre Beiträge zu den Beiträgen Ihres Arbeitgebers hinzu und addieren Sie dann 2% zur Gesamtsumme.
Dieser Vorgang unterscheidet sich geringfügig, wenn Sie von einem Familienplan zu einem einzelnen Plan wechseln. siehe unten.
Beispiel für eine COBRA-Kostenberechnung
Nehmen wir an, Sie haben früher 125 US-Dollar von jedem Gehaltsscheck für die Krankenversicherung abgezogen. Sie wurden zweimal im Monat bezahlt, sodass Ihr Anteil an den monatlichen Prämien 250 USD betrug.
Ihr Arbeitgeber hat 400 USD pro Monat zu Ihren Krankenkassenprämien beigetragen, sodass die Gesamtkosten Ihres berufsbezogenen Krankenversicherungsplans 650 USD pro Monat betrugen.
Leider verkleinert sich Ihr Unternehmen und Sie werden entlassen. Sie entscheiden sich für COBRA, damit Sie weiterhin krankenversichert sind.
Beispielberechnung
Die Kosten werden wie folgt berechnet:
$ 650 pro Monat (insgesamt Ihre und Prämienbeiträge Ihres früheren Arbeitgebers)
+
2% Servicegebühr (in diesem Fall 650 x 0,02 USD, was 13 USD entspricht)
Ihre Gesamtkosten für COBRA betragen daher 663 USD pro Monat.
Wechsel vom Familienplan zum Einzelplan
Obwohl Sie möglicherweise einen persönlichen Grund haben, dies zu vermeiden, müssen Sie sich an das Personalbüro oder die Personalabteilung wenden, wenn Sie von einem Familienplan zu einer COBRA-Einzelversicherung wechseln. Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn Sie sich scheiden lassen oder vom Plan Ihrer Eltern abweichen.
Angenommen, Sie sind derzeit über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners in einem Familienplan eingetragen. Sie lassen sich scheiden, daher müssen Sie für eine einzelne Person zu COBRA wechseln, da Ihr Ehepartner die Kinder weiterhin versichert.
Der Vorsorgebeauftragte sucht die Krankenversicherungsprämie für denselben Krankenversicherungsplan, den Sie jetzt haben, verwendet jedoch die Tarife für eine einzelne Person und nicht für eine Familie.
Berechnung der COBRA-Kosten einer einzelnen Person
Um Ihre Prämie für die COBRA-Deckung mit diesem Krankenversicherungsplan als Einzelperson zu berechnen, fügen sie Folgendes hinzu:
- Was das Unternehmen zu dieser Prämie beigetragen hätte
- Was die einzelne Person zu dieser Prämie beigetragen hätte (der Teil des Lohnabzugs, den Ihr Ehepartner gezahlt hat, um Sie im Familienplan zu versichern)
- Die 2% Servicegebühr
Steuerliche Auswirkungen von COBRA
Im Hintergrund lauert ein weiterer finanzieller Erfolg mit COBRA-Einkommenssteuern. Während Ihrer Beschäftigung wird Ihre Krankenversicherungsprämie von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor Ihre Einkommenssteuern berechnet werden (vor Steuern).
Ähnlich wie bei Beiträgen zu Ihrem 401 (k) -Rentenplan lassen die Prämien des Krankenversicherungsplans, die von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen werden, Ihr Einkommen kleiner erscheinen. Je kleiner Ihr Einkommen aussieht, desto niedriger sind Ihre Einkommenssteuern.
Wenn Sie den Zugriff auf Ihre berufsbezogene Deckung verlieren und zur COBRA-Deckung wechseln, zahlen Sie Ihre COBRA-Prämien mit Nach Steuern Geld. Das heißt, Sie verlieren den steuerfreien Vorteil der Prämien, die von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen werden.
In einigen Fällen können Sie diesen Steuerschaden möglicherweise durch Abzug eines Teils oder aller Ihrer COBRA-Prämien kompensieren. Aber nicht jeder hat Anspruch auf diesen Abzug.
Ist die Krankenversicherungssteuer abzugsfähig?Deckungsalternativen
Der individuelle Krankenversicherungsmarkt war schon immer eine Alternative zu COBRA. In der Vergangenheit waren einzelne Marktpläne günstiger als COBRA, aber der Haken war, dass die Deckung nur für Personen verfügbar war, die das medizinische Underwriting bestehen konnten, was bedeutete, dass sie einigermaßen gesund sein mussten. Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen hatten oft keine realistische Alternative zu COBRA.
Mit dem Affordable Care Act (ACA), a.k.a. Obamacare, wurden neue Alternativen zu COBRA geschaffen, indem die Abdeckung des einzelnen Marktes unabhängig von der Krankengeschichte garantiert wurde. Es wurden auch Prämienzuschüsse für Antragsteller mit bescheidenem bis mittelständischem Einkommen gewährt.
Der Verlust der arbeitsplatzbezogenen Deckung (entweder weil Sie freiwillig gekündigt haben oder gekündigt wurden) ist ein qualifiziertes Ereignis auf dem einzelnen Markt. Sie haben Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist, entweder im Austausch oder außerhalb des Austauschs. Dies gilt auch dann, wenn Sie berechtigt sind, den vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortzusetzen.
Hinweis: Prämienzuschüsse im Rahmen des ACA sind nur an der Börse verfügbar.
COBRA vs. Obamacare: Was ist besser?Treffen Sie Ihre Entscheidung
Ihr Arbeitgeber wird Ihnen eine Benachrichtigung senden, in der Sie darüber informiert werden, dass Sie Anspruch auf COBRA haben, wie viel es kosten wird, und Sie darüber informieren, dass Sie 60 Tage Zeit haben, um zu entscheiden, ob Sie Ihren Gesundheitsplan mit COBRA fortsetzen möchten. Während dieser Zeit können Sie die Preise einzelner Marktangebote und deren Deckung vergleichen, um zu entscheiden, was für Sie einen besseren Wert darstellt.
Ihre spezielle Einschreibefrist für den einzelnen Markt dauert volle 60 Tage, nachdem Sie sonst den Zugang zum Plan Ihres Arbeitgebers verlieren würden, selbst wenn Sie COBRA frühzeitig in diesem Fenster wählen. Das bedeutet, dass Sie Ihre Meinung ändern und zu einem individuellen Marktplan wechseln können, auch wenn Sie sich bei COBRA angemeldet haben, ohne die verfügbaren Optionen vollständig zu verstehen.
In einigen Fällen ist COBRA trotz der möglicherweise hohen Prämienkosten möglicherweise die beste Option. Wenn Sie für das Jahr bereits einen erheblichen Betrag an Spesen bezahlt haben, bedeutet der Wechsel zu einem individuellen Marktplan (auch von demselben Versicherer, der den Plan Ihres Arbeitgebers bereitstellt oder verwaltet), dass Sie bei 0 USD für den neuen Plan neu beginnen Selbstbehalt und Gesamtkosten.
Mit COBRA hingegen können Sie den bereits bestehenden Plan einfach fortsetzen und die bereits gezahlten Auslagen vollständig gutschreiben. Die Wahl von COBRA bedeutet auch, dass Sie sich keine Gedanken über ein anderes Anbieternetzwerk oder eine andere Liste von Medikamenten machen müssen, während diese Dinge bei einem neuen Plan auf dem einzelnen Markt durchaus anders sein können.
Wie bei den meisten Dingen im Zusammenhang mit der Krankenversicherung gibt es keine richtige oder falsche Antwort - dies hängt von Ihren Umständen ab.
Die Grundlagen der großen KrankenversicherungBrauchen Sie Hilfe?
Das US-Arbeitsministerium überwacht die Einhaltung der COBRA. Sie haben eine Liste häufig gestellter Fragen zu COBRA, die für Sie nützlich sein können. Sie können auch mit jemandem in der Agentur sprechen, indem Sie 866-487-2365 anrufen.
Ein Wort von Verywell
Wenn Sie den Zugang zu einem von Arbeitgebern gesponserten Plan verlieren, der für Sie gut funktioniert hat, ist es beruhigend zu wissen, dass COBRA Ihnen in vielen Fällen die Möglichkeit bietet, diesen Plan für mindestens 18 Monate zu erwerben. Da dies jedoch eine teure Angelegenheit sein kann, ist es auch gut, die auf dem einzelnen Markt verfügbaren Optionen zu verstehen, damit Sie die beste Wahl für sich und Ihre Familie treffen können.