Inhalt
- Wie ein Familien-Selbstbehalt in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt funktioniert
- Wie unterscheidet sich das von dem Familienabzug in einem Nicht-HDHP-Plan?
- Die Regeln wurden 2016 geändert
- Woher wissen Sie, wie Ihr Familienabzug funktioniert?
- Was ist besser, ein aggregierter Selbstbehalt oder ein eingebetteter Selbstbehalt?
- Vorsicht - nicht alle Pläne mit hohem Selbstbehalt sind HDHPs
Wenn Sie sich nicht ganz sicher sind, was ein Selbstbehalt ist, was ihm gutgeschrieben wird und was passiert, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben, lesen Sie „Krankenversicherungs-Selbstbehalt - Was ist das und wie es funktioniert?“, Bevor Sie sich entscheiden des Weiteren. Sie benötigen dieses grundlegende Verständnis der Selbstbehalte, bevor Sie verstehen können, wie sich der Familien-Selbstbehalt eines HDHP von der Norm unterscheidet.
Wie ein Familien-Selbstbehalt in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt funktioniert
Mit der Familienversicherung in einem HDHP kann die Police so strukturiert werden, dass der Krankenversicherungsplan erst dann für ein Familienmitglied mit der Bezahlung von Dienstleistungen (außer Vorsorge, die vor dem Selbstbehalt für alle nicht-großväterlichen Pläne gedeckt ist) beginnt Der gesamte Selbstbehalt der Familie wurde gezahlt oder bis das behandelte Familienmitglied das maximal zulässige Auslagenlimit für das Jahr erreicht hat (2019 sind das 7.900 USD; 2020 sind es 8.150 USD) passiert zuerst. Die Einschränkung, die verhindert, dass ein einzelnes Familienmitglied mehr als das individuelle Auslagenmaximum erleiden muss, wurde für 2016 eingeführt und wird im Folgenden beschrieben.
HDHPs mit Familienschutz können auch wie andere Krankenversicherungen funktionieren, mit einem separaten Selbstbehalt für jedes Familienmitglied. HDHPs sind jedoch die Art der Deckung, bei der traditionell am wahrscheinlichsten aggregierte Selbstbehalte verwendet wurden.
Da jedem Familienmitglied Krankheitskosten entstehen, wird der Betrag, den es für diese Ausgaben zahlt, dem Selbstbehalt der Familie gutgeschrieben. Wenn sich diese Ausgaben zum Selbstbehalt der Familie summieren, beginnt die HDHP-Deckung und beginnt, ihren Anteil an den Kosten der Gesundheitsausgaben für jedes Familienmitglied zu bezahlen.
In einem HDHP, der einen aggregierten Familienabzug verwendet, kann der Familienabzug auf zwei verschiedene Arten erfüllt werden:
- Ein Familienmitglied hat hohe Gesundheitsausgaben. Durch die Zahlung dieser Gesundheitsausgaben erreichen sie den Selbstbehalt der Familie und die Deckung beginnt für die ganze Familie. Wenn der Selbstbehalt der Familie jedoch höher ist als der maximal zulässige Selbstbehalt für eine einzelne Person, werden die Leistungen für ein einzelnes Familienmitglied gewährt, sobald diese Grenze erreicht ist, selbst wenn der Selbstbehalt der Familie noch nicht erreicht wurde.
Wenn beispielsweise der Selbstbehalt der Familie im Jahr 2019 10.000 US-Dollar beträgt, müsste ein einzelnes Familienmitglied nicht mehr als 7.900 US-Dollar an gedeckten In-Network-Gebühren zahlen. Zu diesem Zeitpunkt würde der HDHP beginnen, 100% der gedeckten In-Network-Gebühren dieses Familienmitglieds zu decken Netzgebühren, obwohl der Selbstbehalt für die ganze Familie noch nicht gedeckt war. Wenn der HDHP jedoch einen Familienabzug von 5.000 USD hat, könnte der gesamte Familienabzug durch die Ausgaben eines einzelnen Familienmitglieds gedeckt werden, da dies immer noch weniger als die maximal zulässigen Auslagen für eine Einzelperson wäre (wiederum, wenn der Plan dies vorsieht) Bei eingebetteten individuellen Selbstbehalten kann das Familienmitglied, das Gesundheitsleistungen erhält, seinen eigenen Selbstbehalt erfüllen, ohne den Selbstbehalt der Familie zu erreichen, selbst wenn dieser deutlich unter dem Höchstbetrag für eine einzelne Person liegt. - Mehrere verschiedene Familienmitglieder haben geringere Gesundheitsausgaben. Der Familienabzug ist erfüllt, wenn diese kleineren Ausgaben zusammen den Familienabzugsbetrag erreichen.
Wie unterscheidet sich das von dem Familienabzug in einem Nicht-HDHP-Plan?
In einer traditionelleren Art von Gesundheitsplan hat jedes Familienmitglied einen individuellen Selbstbehalt (d. H. Einen eingebetteten Selbstbehalt) und die Familie als Ganzes hat einen Familienabzug. Alles, was für einzelne Selbstbehalte gezahlt wird, wird auch für den Familienabzug gutgeschrieben.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie diese Nicht-HDHP-Krankenversicherungspläne beginnen, Leistungen für eine bestimmte Person innerhalb der Familie zu zahlen.
- Wenn eine Person ihren individuellen Selbstbehalt erfüllt, wird der Krankenversicherungsplan aktiviert und beginnt, die Gesundheitsausgaben nur für diese Person, nicht jedoch für die anderen Familienmitglieder zu bezahlen.
- Wenn der Selbstbehalt der Familie erfüllt ist, wird für jedes Familienmitglied ein Vorteil aus dem Krankenversicherungsplan gewährt, unabhängig davon, ob es seinen eigenen Selbstbehalt erfüllt hat oder nicht.
Weitere Informationen zur Funktionsweise eines Familienabzugs in Nicht-HDHP-Plänen finden Sie unter „Funktionsweise eines Familienabzugs“. Und wie oben erwähnt, können HDHPs auch mit dem eingebetteten Selbstbehaltmodell entworfen werden.
Der Unterschied zwischen dem traditionellen Selbstbehaltssystem für Krankenversicherungen und dem Selbstbehalt für Familien in einem HDHP-Krankenversicherungsplan besteht darin, dass Der individuelle Selbstbehalt entfällt manchmal bei der familiären HDHP-Deckung. Traditionell würde ein HDHP erst dann Leistungen für ein Familienmitglied zahlen, wenn der Selbstbehalt der Familie erfüllt war. Nach den neuen Regeln, die 2016 in Kraft getreten sind, werden Leistungen für ein einzelnes Familienmitglied gewährt, sobald es das Auslagenlimit für dieses Jahr erreicht hat, selbst wenn der Plan ein aggregiertes Modell für Familienabzüge und einen Selbstbehalt für Familien verwendet wurde noch nicht erfüllt.
Im Gegensatz dazu kann bei einem Nicht-HDHP-Plan der Familienabzug nicht durch die Gesundheitsausgaben eines Familienmitglieds allein gedeckt werden. Es werden die zusätzlichen Selbstbehalte von mindestens zwei Familienmitgliedern zusammen benötigt, um den Familien-Selbstbehalt zu erreichen.
Die Regeln wurden 2016 geändert
Das Department of Health & Human Services hat die Regeln für nicht-großväterliche Krankenversicherungen unter Verwendung eines Selbstbehalts geringfügig angepasst. Dies betrifft die meisten HDHP-Krankenversicherungen für Familien. Die zusätzliche Falte ist folgende: Ein Krankenversicherungsplan kann nicht verlangen, dass eine Person einen Selbstbehalt zahlt, der höher ist als die Bundesgrenze für das Auslagenmaximum für die individuelle Deckung, selbst wenn diese Person unter einen Familien-Selbstbehalt fällt. Für 2019 ist das Auslagenmaximum für eine Person auf 7.900 USD begrenzt. im Jahr 2020 werden es 8.150 USD sein (die Regierung erhöht jedes Jahr die Obergrenze für Auslagenhöchstbeträge, um die Inflation zu berücksichtigen, und veröffentlicht die neuen Zahlen in der jährlichen Bekanntmachung über die Leistungs- und Zahlungsparameter).
Ein Beispiel: Angenommen, der Gesamtabzug für Ihren Familienplan für 2019 beträgt 12.000 USD. Sobald ein einzelnes Familienmitglied 7.900 USD für den gesamten abzugsfähigen Betrag gezahlt hat, wird die Deckung fürdiese bestimmte Person muss einspringen, ohne dass eine weitere Kostenteilung wie Copays oder Mitversicherung erforderlich ist, selbst wenn der Plan ein aggregiertes abzugsfähiges Modell verwendet. Die Deckung dieser Person beginnt, weil sie jetzt das gesetzliche Auslagenlimit für eine Person erreicht hat. Die Deckung für die anderen Familienmitglieder wird jedoch erst dann wirksam, wenn der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist.
Woher wissen Sie, wie Ihr Familienabzug funktioniert?
Einige HDHPs verwenden das Familien-Selbstbehalt-System, bei dem es keine individuellen Selbstbehalte gibt und niemand in der Familie Leistungen erhält, bis der Familien-Selbstbehalt erfüllt ist. Dies ist als bekannt Gesamtabzug.
Aber auch dies hängt jetzt davon ab, ob der Selbstbehalt der Familie höher oder niedriger ist als das maximale Auslagenlimit für die individuelle Deckung in diesem bestimmten Jahr. Wenn ein Familien-HDHP beispielsweise einen Familien-Selbstbehalt von 6.000 USD hat, kann von einem Familienmitglied verlangt werden, den vollen Selbstbehalt im Jahr 2019 zu erfüllen. Wenn der Familien-Selbstbehalt jedoch 10.000 USD beträgt, müsste ein einzelnes Familienmitglied vor der Deckung nicht mehr als 7.900 USD ausgeben würde für diese Person im Jahr 2019 eintreten, obwohl der Selbstbehalt der Familie noch nicht erfüllt ist. Ob diese neue Regel etwas an der Deckung Ihrer Familie ändert oder nicht, hängt davon ab, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist.
Die meisten Nicht-HDHP-Krankenversicherungen verwenden das System, bei dem Leistungen für Personen beginnen, die ihren individuellen Selbstbehalt erfüllen, bevor der familiäre Selbstbehalt erfüllt wurde. Dies ist als bekannt eingebetteter Selbstbehalt. Sie können sich an diesen Begriff erinnern, wenn Sie ihn als mehrere einzelne Selbstbehalte betrachten, die in den Selbstbehalt einer größeren Familie eingebettet sind.
In der Literatur Ihres Gesundheitsplans sollten Sie erfahren, wie der Selbstbehalt Ihrer Familie funktioniert. Es können Beispiele verwendet werden, oder es können die Begriffe aggregierter Selbstbehalt gegenüber eingebettetem Selbstbehalt verwendet werden. Wenn es nicht klar ist, rufen Sie den Krankenversicherungsplan an und fragen Sie oder wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, wenn es sich um eine berufsbezogene Krankenversicherung handelt.
Wenn in Ihrer HDHP-Zusammenfassung der Vorteile und der Deckung beide aufgeführt sind: a einmaliger Selbstbehalt Menge und a Familienabzug Gehen Sie nicht einfach davon aus, dass ein eingebettetes Selbstbehaltssystem verwendet wird. Der einzige Selbstbehalt könnte für Personen gelten, die nicht eine ganze Familie einschreiben, und nicht für Personen innerhalb einer Familienpolitik.
Was ist besser, ein aggregierter Selbstbehalt oder ein eingebetteter Selbstbehalt?
In der Regel sparen eingebettete Selbstbehalte Familien Kosten aus eigener Tasche, da bei einigen Familienmitgliedern die Krankenversicherung beginnt, bevor der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist. Dies führt dazu, dass die kranken Familienmitglieder ihre Krankenversicherungsleistungen früher mit einem eingebetteten Familienabzug erhalten, als dies nach der HDHP-Methode eines aggregierten Familienabzugs der Fall wäre.
Es ist jedoch einzigartig, wie die einzelnen Familienmitglieder die Gesundheitsdienste in Anspruch nehmen. Beurteilen Sie anhand der Nutzungsmuster Ihrer Familie, welches System für Ihre Familie besser funktioniert.
Vorsicht - nicht alle Pläne mit hohem Selbstbehalt sind HDHPs
Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben müssen, da Sie einen hohen Selbstbehalt haben. Ein HDHP ist eine bestimmte Art von Krankenversicherung (HSA-qualifiziert), nicht irgendein Plan mit einem wirklich hohen Selbstbehalt. Da Sie aufgrund der HDHP-Deckung berechtigt sind, an einem steuerlich begünstigten Gesundheitskonto teilzunehmen, gelten andere Sonderregeln, die sie von Nicht-HDHP-Plänen unterscheiden. Obwohl es sich bei Ihrem HDHP möglicherweise um ein PPO, HMO, POS oder EPO handelt, werden dennoch alle besonderen Vorschriften eingehalten, die es zu einem HDHP machen, nicht nur der große Selbstbehalt.
Wenn Ihr Plan wirklich ein HDHP ist, sollte Ihre Gesundheitsplanliteratur ihn als HDHP oder einen hochabzugsfähigen Gesundheitsplan bezeichnen. Darüber hinaus wird möglicherweise auf die Kombination Ihrer Krankenversicherung mit einer HSA verwiesen.
Katastrophale Krankenversicherung gegen HDHP-Nicht mehr dasselbe
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