Inhalt
- Schritt 1 - Bestimmen Sie den versicherungsmathematischen Wert des berufsbezogenen Gesundheitsplans
- Schritt 2 - Vergleichen Sie die versicherungsmathematischen Werte des berufsbezogenen Gesundheitsplans und des Obamacare-Plans
- Schritt 3 - Bestimmen Sie Ihre Kosten für Obamacare und eine berufsbezogene Krankenversicherung
- Schritt 4 - Vergleichen Sie die Kosten von Obamacare mit der arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung
Schritt 1 - Bestimmen Sie den versicherungsmathematischen Wert des berufsbezogenen Gesundheitsplans
Das Vergleichen der genauen Deckungsdetails ist ziemlich schwierig, wenn Sie versuchen, zwischen mehreren Krankenversicherungsplänen zu wählen. Es gibt jedoch eine Abkürzung, die viel einfacher ist: Vergleichen Sie versicherungsmathematische Werte.
Der versicherungsmathematische Wert eines Krankenversicherungsplans gibt an, wie viel Prozent der jährlichen Gesundheitsausgaben der Krankenversicherungsplan im Durchschnitt für seine Mitglieder zahlt. Je höher die versicherungsmathematische Wertzahl ist, desto wertvoller sind die Leistungen des Krankenversicherungsplans. Beispielsweise zahlt ein Krankenversicherungsplan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 85% ungefähr 85% der gedeckten Gesundheitsausgaben aller Mitglieder.Von den Mitgliedern wird erwartet, dass sie die anderen 15% ihrer gedeckten Gesundheitsausgaben über Kostenbeteiligungsanforderungen wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung bezahlen.
Um den versicherungsmathematischen Wert der durch Ihren Job verfügbaren Krankenversicherungspläne zu ermitteln, müssen Sie nachfragen. Ihre Personalvorsorge oder Personalabteilung oder ist der Ausgangspunkt. Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Kundendienstnummer für den von Ihnen in Betracht gezogenen berufsbezogenen Gesundheitsplan anzurufen und den versicherungsmathematischen Wert von einem Kundendienstmitarbeiter des Gesundheitsplans zu erhalten.
Schritt 2 - Vergleichen Sie die versicherungsmathematischen Werte des berufsbezogenen Gesundheitsplans und des Obamacare-Plans
Wenn Sie den versicherungsmathematischen Wert des von Ihrem Arbeitgeber angebotenen arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherungsplans kennen, wählen Sie einen oder zwei Pläne mit einem ähnlichen versicherungsmathematischen Wert aus Ihrer Obamacare-Börse aus. Sie können den versicherungsmathematischen Wert eines Obamacare-Plans anhand seiner Metallstufe ermitteln.
- Bronze-Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von ca. 60%.
- Silber Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von ca. 70%.
- Gold-Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von ca. 80%.
- Platin-Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von ca. 90%.
Wenn also die arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung, die Ihr Arbeitgeber anbietet, einen versicherungsmathematischen Wert von 72% hat, würden Sie ein paar Obamacare-Pläne der Silberklasse auswählen, mit denen Sie sie vergleichen können, da Silberpläne einen versicherungsmathematischen Wert haben, der Ihrem arbeitsplatzbezogenen Plan nahe kommt .
Durch den Vergleich von Gesundheitsplänen mit ähnlichen versicherungsmathematischen Werten stellen Sie sicher, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen. Wenn Sie einen bei der Arbeit verfügbaren 90% igen versicherungsmathematischen Krankenversicherungsplan mit einem auf 60% igen versicherungsmathematischen Wert basierenden Gesundheitsplan vergleichen, wäre dies ein ungenauer Vergleich.
Schritt 3 - Bestimmen Sie Ihre Kosten für Obamacare und eine berufsbezogene Krankenversicherung
Die berufsbezogene Krankenversicherung wird in der Regel von Ihrem Arbeitgeber subventioniert. Ihr Arbeitgeber zahlt einen Teil der monatlichen Kosten Ihrer Krankenversicherung und Sie zahlen einen Teil. Ihr Teil wird normalerweise vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, sodass Sie keine Einkommenssteuer darauf zahlen.
Fragen Sie Ihren Mitarbeiter oder Ihre Personalabteilung, wie hoch Ihr monatlicher Beitrag zu den Kosten Ihrer Krankenversicherungsprämien ist, wenn Sie sich für eine berufsbezogene Krankenversicherung entscheiden.
Um Ihre Kosten für Obamacare-Krankenversicherungen zu ermitteln, müssen Sie zu Ihrer Krankenkasse zurückkehren. Sie können Preisinformationen abrufen, ohne ein Konto zu erstellen oder identifizierende Informationen anzugeben. Da börsenbasierte Krankenversicherungen (wie alle einzelnen Marktpläne) ihre Prämien je nach Alter, Wohnort und Rauchverbot ändern dürfen, müssen Sie diese Informationen in das Online-Austauschportal für Krankenversicherungen eingeben Bevor Sie Preisinformationen erhalten können, müssen Sie jedoch kein Konto bei der Börse erstellen, um dies zu tun.
Obwohl die Obamacare-Krankenversicherung für die meisten Teilnehmer subventioniert wird, Es wird wahrscheinlich nicht für Sie subventioniert. Wenn Ihnen von Ihrem Arbeitgeber eine Krankenversicherung angeboten wird, haben Sie keinen Anspruch auf einen Obamacare-Zuschuss, es sei denn, die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung ist außergewöhnlich mies oder unerschwinglich.
In diesem Fall, außergewöhnlich mies bedeutet, dass Ihr berufsbezogener Gesundheitsplan einen versicherungsmathematischen Wert von weniger als 60% hat. Die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers wird in Betracht gezogen unbezahlbar Wenn Ihr Anteil an den Kosten für die Deckung nur für Sie selbst (unabhängig davon, was es kostet, Ihre Familie zu versichern) mehr als 9,86% Ihres jährlichen Haushaltseinkommens kostet.
Sie können sich für den Krankenversicherungszuschuss für Prämiensteuergutschriften qualifizieren, um die Krankenversicherung zu bezahlen, die Sie an einer Börse kaufen, wenn Folgendes zutrifft:
- Ihr Einkommen liegt zwischen 100% und 400% der Bundesarmut.
- Die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung bietet keinen Mindestwert, und / oder Ihr Anteil an den Prämien für eine arbeitsbedingte Krankenversicherung ist aufgrund Ihres Einkommens nicht erschwinglich
Es ist jedoch sehr ungewöhnlich, dass ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan keinen Mindestwert bietet und / oder für den Teil des Versicherungsschutzes des Arbeitnehmers als unerschwinglich angesehen wird. Wenn Ihr Arbeitgeber Versicherungsschutz anbietet, sind Sie wahrscheinlich nicht für Subventionen im Austausch qualifiziert.
Wenn Sie jedoch die Kriterien für die Förderfähigkeit erfüllen, können Sie Ihre Kosten für die Obamacare-Pläne, die Sie mit Ihrem berufsbezogenen Krankenversicherungsplan vergleichen, am besten über Ihre Krankenversicherungsbörse beantragen. Das Erstellen eines Kontos bei der Börse und das Beantragen einer finanziellen Unterstützung verpflichtet Sie nicht zum Abschluss einer Krankenversicherung oder zur Annahme der finanziellen Unterstützung. Sie können sich weiterhin für den Gesundheitsplan Ihres Arbeitgebers entscheiden.
Wenn Sie keinen Anspruch auf eine Obamacare-Subvention haben, können Sie sich einfach die Vollpreisprämie für die einzelnen Marktpläne ansehen, die Sie in Betracht ziehen. Sie können diese Preise an der Börse oder direkt von einer Versicherungsgesellschaft erhalten (und ein Makler kann Ihnen dabei helfen, diese Informationen zu erhalten, unabhängig davon, ob Sie Pläne an der Börse oder direkt von Versicherungsunternehmen verkaufte Pläne betrachten).
Schritt 4 - Vergleichen Sie die Kosten von Obamacare mit der arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung
Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Sie jeden Monat für Ihre berufliche Krankenversicherung sowie für die Obamacare-Pläne, die Sie damit vergleichen, bezahlen müssen, sind Sie fast fertig. Wenn ein Plan dramatisch günstiger ist als die anderen, da alle ähnliche versicherungsmathematische Werte aufweisen, ist der günstigere Plan derjenige, der Ihnen das Beste für Ihr Geld bietet. Wählen Sie diese Krankenversicherung, wenn Sie nur das beste Angebot suchen. Beachten Sie jedoch, dass andere Faktoren wie das Anbieternetzwerk und die abgedeckten Medikamentenlisten dazu führen können, dass ein teurerer Plan Ihnen tatsächlich den besten Wert bietet.
Wenn Ihre Kosten für alle Pläne relativ ähnlich sind, können Sie Ihre Entscheidung auf die Struktur des Gesundheitsplans stützen, die Ihnen am besten gefällt. Bewerten Sie die beste Anpassung für Ihre Bedürfnisse, indem Sie Folgendes betrachten:
- Die Art des Gesundheitsplans
- Wie die Kostenteilung strukturiert ist
- Das Anbieternetzwerk des Gesundheitsplans
- Die Medikamentenformel des Gesundheitsplans
- Qualitäts- und Zufriedenheitsbewertungen des Gesundheitsplans
Wenn Sie die Freiheit mögen, das Netzwerk zu verlassen, und bereit sind, dabei etwas mehr zu zahlen, sollten Sie einen PPO- oder POS-Plan in Betracht ziehen. Wenn es Ihnen nichts ausmacht, im Netzwerk zu bleiben, um Ihre Kosten niedrig zu halten, kann Ihnen ein HMO oder EPA gute Dienste leisten.
Wenn Sie keine Ersparnisse haben oder es sich nicht leisten können, einen hohen Selbstbehalt zu zahlen, fühlen Sie sich bei einem Krankenversicherungsplan mit einem niedrigeren Selbstbehalt, aber höheren Zuzahlungen oder Mitversicherungssätzen möglicherweise wohler.
Wenn Sie es sich zum Ziel gesetzt haben, Ihren derzeitigen Hausarzt (PCP) oder Spezialisten zu behalten, überprüfen Sie das Anbieternetzwerk jedes Gesundheitsplans. Rufen Sie vor der Festlegung des Gesundheitsplans, mit dem Ihr PCP im Netzwerk ist, die Arztpraxis an, um zu bestätigen, dass er noch mit diesem Gesundheitsplan im Netzwerk ist und nicht plant, das Netzwerk bald zu verlassen.
Wenn Sie verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, überprüfen Sie die Arzneimittelformel jedes Gesundheitsplans, um sicherzustellen, dass Ihre spezifischen verschreibungspflichtigen Arzneimittel abgedeckt sind.
Überprüfen Sie abschließend die Qualitäts- und Zufriedenheitsbewertungen für die von Ihnen in Betracht gezogenen Gesundheitspläne. Sie können dies mit den Gesundheitsplanberichten tun, die auf der Website des Nationalen Komitees für Qualitätssicherung verfügbar sind. Wenn alle anderen Dinge gleich sind, ist die Entscheidung einfach, wenn einer gute Bewertungen hat, während ein anderer schlechte Bewertungen hat.
Achten Sie auf den Familienfehler
Denken Sie daran, dass Sie in den meisten Fällen feststellen werden, dass der Plan Ihres Arbeitgebers die beste Wahl ist. Dies ist zum großen Teil darauf zurückzuführen, dass Ihr Arbeitgeber einen Teil der Prämie zahlt, während es äußerst unwahrscheinlich ist, dass Sie mit einem individuellen Marktplan finanzielle Unterstützung erhalten. Sofern sich keine wesentlichen zusätzlichen Faktoren wie die Netzabdeckung auf Ihre Entscheidung auswirken, sind die Kosten des einzelnen Marktplans wahrscheinlich erheblich höher als die Kosten des Arbeitgeberplans.
Aber die Situation für Ihre Familienmitglieder ist möglicherweise nicht so eindeutig. Wenn Ihre Familie von der Familienstörung betroffen ist, stellen Sie möglicherweise fest, dass die Kosten für das Hinzufügen zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan unerschwinglich hoch sind. Sie haben leider immer noch keinen Anspruch auf finanzielle Unterstützung beim Austausch, können sich jedoch dafür entscheiden Kauf eines günstigeren Plans (wahrscheinlich mit niedrigerem versicherungsmathematischen Wert) in der Börse.