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Auslagen können besorgniserregend sein, insbesondere wenn bei Ihnen eine schwere Krankheit diagnostiziert wird oder Sie an einer chronischen Krankheit leiden. Solche Kosten können den Fokus von einer angemessenen medizinischen Versorgung ablenken. Leider gibt es viele versicherte und nicht versicherte Personen, die auf die notwendige Gesundheitsversorgung verzichten, die sie sich nicht leisten können. Daten aus einer Gallup-West Health-Umfrage von 2019 ergaben, dass einer von vier Menschen aus Kostengründen auf medizinische Behandlungen verzichtet und 45% der Menschen einen Bankrott befürchten, wenn sie eine Gesundheitskrise haben.So sehr Medicare als erschwinglich angepriesen wird, kann es dennoch kostspielig sein. Jährliche Selbstbehalte, monatliche Prämien, Mitversicherung und Copays summieren sich. Zum Glück hat Medicare bestimmte Ausgaben aus eigener Tasche begrenzt, auch wenn es nicht so viel ist, wie Sie hoffen würden.
Medicare-Vorteilspläne
Sie können wählen, ob Sie sich für Original Medicare (Teil A und Teil B) anmelden möchten, das von der Bundesregierung betrieben wird, oder für einen Medicare-Vorteil (Teil C), der von privaten Versicherungsunternehmen mit von der Bundesregierung festgelegten regulatorischen Anforderungen betrieben wird. Alles, was Original Medicare abdeckt, wird auch von Medicare Advantage abgedeckt, obwohl Medicare Advantage möglicherweise auch zusätzliche Vorteile für Dienstleistungen bietet, die Original Medicare nicht abdeckt.
Wenn Sie sich für einen Medicare Advantage-Plan entscheiden, könnten Sie eine monatliche Prämie für diesen Plan zahlen, aber Sie sind immer noch bereit, Teil-B-Prämien an die Regierung zu zahlen, die im Jahr 2020 zwischen 144,60 USD und 491,60 USD liegen, basierend auf Ihrem Einkommen. Mitversicherung , Copay und abzugsfähige Beträge werden jedoch von Ihrem Gesundheitsplan festgelegt. Sie können dem Affordable Care Act dafür danken, dass private Krankenversicherungspläne, einschließlich Medicare Advantage-Pläne, erforderlich sind, um die Ausgaben jedes Jahr aus eigener Tasche zu begrenzen. Dies verhindert, dass Versicherungsunternehmen von Ihrer Gesundheit profitieren.
Die Centers for Medicare und Medicaid Services legen je nach Art Ihres Medicare Advantage-Plans ein maximales MOOP-Limit (Out-of-Pocket) für die Pflege fest. Diese Grenzen sind nicht willkürlich. Sie spiegeln das 95. Perzentil der projizierten Ausgaben der Begünstigten für Medicare-Dienstleistungen in einem bestimmten Jahr wider.
- Für Pläne der Health Maintenance Organization (HMO) wird MOOP für jede Pflege, die Sie im Netzwerk erhalten, auf 6.700 USD festgelegt. Es gibt keine Obergrenze für Ausgaben außerhalb des Netzwerks.
- Für PPO-Pläne (Preferred Provider Organization) wird MOOP auf 6.700 USD für die Pflege innerhalb des Netzwerks und 10.000 USD für die Pflege innerhalb und außerhalb des Netzwerks zusammen festgelegt.
- Für private PFFS-Pläne (Fee-for-Service) beträgt der kombinierte MOOP 6.700 USD.
Jeder Versicherer hat die Möglichkeit, diese Grenze freiwillig zu senken, um die finanzielle Belastung seiner Begünstigten zu verringern. Dies kann eine Taktik sein, um mehr Leute für ihre Pläne zu gewinnen.
Nicht alle Auslagen sind in MOOP enthalten. MOOP umfasst nur Dienstleistungen, die von Original Medicare abgedeckt werden. Dies bedeutet, dass zusätzliche Vorteile, die bestimmte Medicare Advantage-Pläne bieten, möglicherweise nicht berücksichtigt werden. Außerdem wird jedes Geld, das aus eigener Tasche für verschreibungspflichtige Medikamente ausgegeben wird, separat behandelt und nicht für den MOOP des Plans angerechnet.
Teil D Verschreibungspläne
Laut den Centers for Medicare und Medicaid Services gab Medicare Part D im Jahr 2017 159,4 Milliarden US-Dollar und Medicare Part B 30,4 Milliarden US-Dollar für verschreibungspflichtige Medikamente aus. 2018 stiegen die Ausgaben für verschreibungspflichtige Medikamente gegenüber dem Vorjahr um 2,5% auf 335 Milliarden US-Dollar. Da die Arzneimittelkosten schneller steigen als die Inflation, versuchen die Medicare-Begünstigten, ihre Ausgaben aus eigener Tasche zu senken.
Unabhängig davon, ob Sie einen eigenständigen Medicare Part D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente oder einen Medicare Advantage-Plan mit Teil D-Deckung haben, der auch als MAPD-Plan bezeichnet wird, müssen Sie die Ausgabenlimits aus eigener Tasche verstehen:
- Anfangsbegrenzung: Dies ist der Betrag, den Sie ausgeben werden, bevor Sie die Deckungslücke ("das Donut-Loch") in Ihrer Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente erreichen. Dies beinhaltet, wie viel Sie für Ihren Selbstbehalt, Ihre Mitversicherung und Ihre Zuzahlungen ausgeben und wie viel Medicare für Ihre Medikamente zahlt. Für 2020 beträgt dieser Betrag 4.020 USD. Sobald Sie das anfängliche Deckungslimit erreicht haben, zahlen Sie 25% für jedes Ihrer verschreibungspflichtigen Medikamente, auch wenn Sie bis zu diesem Zeitpunkt weit weniger bezahlt haben.
- Echte Out-of-Pocket-Schwelle (TrOOP): Der Betrag, den Sie vor dem Verlassen der Deckungslücke ausgeben, wird im Jahr 2020 auf 2.300 USD festgelegt. Dies umfasst alle Mitversicherungen und Zuzahlungen, die Sie für Marken- oder Generika-Medikamente, Rabatte für Markenhersteller, Pharma-Subventionen für Marken oder Zahlungen zahlen für Ihre Medikamente, die von AIDS-Hilfsprogrammen, dem indischen Gesundheitsdienst oder einem staatlichen pharmazeutischen Hilfsprogramm (SPAP) hergestellt wurden. Im Gegensatz zum anfänglichen Deckungslimit ist der Betrag, den Medicare für Ihre Medikamente zahlt, nicht enthalten. Das anfängliche Deckungslimit und dieses Deckungslückenlimit summieren sich zusammen zu TrOOP, das für 2020 6.350 USD beträgt. Nach Erreichen von TrOOP haben Sie Anspruch auf eine katastrophale Deckung, bei der Ihre Kosten für Generika auf 3,60 USD und für Markenmedikamente auf 8,95 USD gesenkt werden.
Nicht alle Medikamente werden auf diese Auslagen angerechnet. Alle Medikamente müssen in der Formel Ihres Plans aufgeführt sein. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen sie von Ihrem Plan in einer Deckungsermittlung genehmigt werden. Woher Sie Ihre Medikamente bekommen, ist auch wichtig. Ihre Medikamente können nicht aus dem Ausland gekauft worden sein. Genauer gesagt sollten sie in einer der Netzwerkapotheken Ihres Medicare-Plans gekauft werden, oder es sollte einen von der Richtlinie genehmigten Grund für die Verwendung einer Apotheke außerhalb des Netzwerks geben.
Original Medicare
Die Mehrheit der Begünstigten erhält kostenlos Teil-A-Prämien. In diesem Fall zahlten sie oder ihr Ehepartner 10 oder mehr Jahre (40 oder mehr Viertel) der von Medicare besteuerten Beschäftigung in das System ein. Diejenigen, die nicht genügend Steuern gezahlt haben, zahlen im Jahr 2020 teure Prämien von 252 USD pro Monat für diejenigen, die 30 bis 39 Quartale gearbeitet haben, und 458 USD für diejenigen, die weniger als 30 Quartale gearbeitet haben. Ein Krankenhausaufenthalt kostet 1.408 USD für jede 60-tägige Leistungsperiode und 352 USD täglich für die Tage 61 bis 90, obwohl hoffentlich niemand einen so langen Krankenhausaufenthalt benötigt. Rehabilitationsaufenthalte in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung sind in den ersten 20 Tagen kostenlos, kosten dann jedoch 176 USD pro Tag für einen Aufenthalt von bis zu 100 Tagen. Danach trägt der Begünstigte alle Kosten.
Teil B hat einen jährlichen Selbstbehalt von 198 USD im Jahr 2020 und monatliche Prämien zwischen 144,60 USD und 491,60 USD, abhängig von Ihrem Einkommen. Wenn Ihr Arzt einen Auftrag annimmt, was bedeutet, dass er dem jährlichen Medicare-Gebührenplan zustimmt, sind die meisten Vorsorgeuntersuchungen für Sie kostenlos. Medicare übernimmt ansonsten 80% der Kosten, sodass Sie eine 20% ige Teil-B-Mitversicherung bezahlen müssen.
Leider hat Original Medicare keine Obergrenze für Auslagen. Das heißt nicht, dass es keinen Weg gibt, um zu sparen. Sie können einen Medicare Supplement Plan nutzen, der auch als Medigap-Plan bezeichnet wird und einen Teil dieser Kosten für Sie übernehmen kann. In vielen Fällen sind die monatlichen Prämien des Medigap-Plans weitaus geringer als die Summe der Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen, die Sie im Laufe des Jahres zahlen würden. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf eines von vier Medicare-Sparprogrammen. Wenn Sie die Einkommens- und Vermögenskriterien erfüllen, müssen Sie möglicherweise nicht für Teil-A-Prämien und Teil-B-Mitversicherung, Copays, Selbstbehalt und Prämien bezahlen.
Ein Wort von Verywell
Die Gesundheitsversorgung ist teuer und Medicare ist keine Ausnahme. Die Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste zielen darauf ab, die Belastung durch diese Kosten zu verringern, indem sie Auszahlungslimits für verschreibungspflichtige Arzneimittelpläne von Medicare Advantage und Medicare Part D festlegen. Ihr Ausgabenlimit wird durch die Art des von Ihnen ausgewählten Plans bestimmt. Wählen Sie also mit Bedacht aus.