Inhalt
- Wachsende Nutzung
- Wie sie arbeiten
- Teilnehmerstaaten: Programme, die in Kraft getreten sind
- Neu zugelassene und anhängige Staaten für Rückversicherungen in den Jahren 2020 und 2021
Die spezifischen Details der Funktionsweise des Rückversicherungsprogramms variieren von Programm zu Programm. Das Grundkonzept besteht jedoch darin, dass das Rückversicherungsprogramm einen Teil der Kosten übernimmt, anstatt dass der Versicherer diese bezahlen muss. Dies führt zu niedrigeren Versicherungsprämien, sodass sich mehr Menschen eine Krankenversicherung leisten können.
Wachsende Nutzung
Das Gesetz über erschwingliche Pflege enthielt ein vorübergehendes landesweites Rückversicherungsprogramm für den einzelnen Markt, das jedoch nur bis 2016 dauerte. Die Staaten können jedoch ihre eigenen längerfristigen Rückversicherungsprogramme einrichten, und mehrere haben dies getan.
Die Staaten wenden sich zunehmend Rückversicherungsprogrammen zu, um ihre individuellen Versicherungsmärkte zu stabilisieren (d. H. Die Deckung, die die Menschen selbst kaufen, über den Austausch oder außerbörslich und nicht über einen Arbeitgeber oder die Regierung).
Alaska begann 2017 mit dem Betrieb eines staatlichen Rückversicherungsprogramms. Es folgten sechs weitere Bundesstaaten: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland und New Jersey. Mehrere andere Bundesstaaten, darunter Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania und Rhode Island haben entweder gerade ihre Rückversicherungsprogramme im Jahr 2020 gestartet oder warten darauf, dass sie im Jahr 2021 in Kraft treten.
Wie sie arbeiten
Die Staaten könnten sich technisch dafür entscheiden, ihre eigenen Rückversicherungsprogramme vollständig zu finanzieren, aber sie würden eine Menge Bundesgeld auf dem Tisch lassen, wenn sie dies tun würden. Stattdessen verwenden die Staaten 1332-Ausnahmeregelungen, um sicherzustellen, dass ein Teil ihrer Rückversicherungsfinanzierung von der Bundesregierung kommt. Obwohl 1332-Ausnahmeregelungen für eine Vielzahl innovativer Änderungen verwendet werden können, wurden praktisch alle eingereichten 1332-Ausnahmeregelungsvorschläge eingereicht zum Zwecke der Einrichtung von Rückversicherungsprogrammen.
Kurz gesagt, die Idee ist, dass das Rückversicherungsprogramm die Kosten für die Krankenversicherung senkt, was bedeutet, dass die Prämiensubventionen nicht so hoch sein müssen, um die Deckung erschwinglich zu halten, und dass die Bundesregierung Geld spart (da es sich um Prämiensubventionen handelt) finanziert von der Bundesregierung). Durch die Verwendung eines 1332-Verzichts kann der Staat die Ersparnisse behalten und zur Finanzierung des Rückversicherungsprogramms verwenden. Dieses Geld wird als "Pass-Through" -Ersparnis bezeichnet, da es an den Staat weitergeleitet wird.
Die Staaten müssen im Allgemeinen einen Teil des Geldes für die Rückversicherung selbst aufbringen, daher gibt es häufig eine Bewertung der Versicherungspläne im Staat, um die Einnahmen zu erhöhen, die der Staat zur Finanzierung seines Rückversicherungsprogramms benötigt. Aber Staaten können kreative Ansätze verfolgen, um die Finanzierung zu finden, die sie benötigen.
Letztendlich führt das Rückversicherungsprogramm zu niedrigeren Prämien, da die Versicherer wissen, dass einige ihrer kostenintensiven Ansprüche durch das Rückversicherungsprogramm gedeckt werden. Wenn die Prämien niedriger sind, können sich mehr Menschen den Abschluss einer Krankenversicherung leisten. Dies gilt insbesondere für Personen, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, da sie die gesamten Kosten ihrer Deckung selbst tragen müssen.
Das Endergebnis eines Rückversicherungsprogramms ist, dass die Prämien auf dem Einzelmarkt des Staates niedriger sind als sonst und mehr Menschen versichert sind. In den Staaten, die ein Rückversicherungsprogramm eingeführt haben, sind die Prämien entweder gesunken oder nur sehr geringfügig gestiegen. In einigen Staaten stand dies in scharfem Gegensatz zu sehr signifikanten Ratenerhöhungen in früheren Jahren.
Teilnehmerstaaten: Programme, die in Kraft getreten sind
Alaska
Alaska war der erste Staat, der ein Rückversicherungsprogramm einführte, das 2017 in Kraft trat. Es wurde in diesem Jahr vom Staat finanziert, aber Alaska sicherte sich ab 2018 die Durchgangsfinanzierung des Bundes für sein Rückversicherungsprogramm.
Gemäß den Bestimmungen des Alaska-Rückversicherungsprogramms werden 100% der einzelnen Marktschäden durch das Rückversicherungsprogramm abgedeckt, wenn festgestellt wird, dass die Teilnehmer (über ihre medizinischen Ansprüche) mindestens eine von 33 kostenintensiven Erkrankungen haben.
Gemäß den Bestimmungen von Alaskas 1332-Verzicht erhielt der Staat für das Kalenderjahr 2020 eine Durchgangsfinanzierung in Höhe von 76 Millionen US-Dollar.
Maine
Maine hatte 2012 ein Rückversicherungsprogramm (bevor das vorübergehende Rückversicherungsprogramm des ACA 2014 in Kraft trat) und es wurde 2019 wieder eingeführt. Die Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) verlangt oder erlaubt Versicherern, Policen an MGARA abzutreten, wenn der Versicherte einen hohen Wert hat -Risiko.
Die Abtretung ist obligatorisch, wenn die Angaben der Versicherten darauf hinweisen, dass sie an mindestens einer von acht kostspieligen Erkrankungen leiden (Gebärmutterkrebs, metastasierter Krebs, Prostatakrebs, chronisch obstruktive Lungenerkrankung (COPD), Herzinsuffizienz, HIV-Infektion, Nierenversagen) und rheumatoide Arthritis). Versicherer haben aber auch die Möglichkeit, die Deckung freiwillig abzutreten, wenn Versicherer andere kostenintensive Bedingungen haben.
Sobald eine Police an MGARA abgetreten ist, überweist der Versicherer 90% der Prämie (vom Versicherungsnehmer gezahlt und / oder Prämienzuschüsse, wenn der Plan über die Börse gekauft wurde) an MGARA. Im Gegenzug übernimmt MGARA die Registerkarte für einige der Schadenskosten, je nachdem, wie hoch der Schaden ist.
Für abgetretene Policen zahlt MGARA 90% der Forderungen zwischen 47.000 und 77.000 US-Dollar und 100% der Forderungen zwischen 77.000 und 1 Million US-Dollar. MGARA wird in Abstimmung mit dem Bund auch zur Deckung von Forderungen über 1 Million US-Dollar beitragen Risikoanpassungsprogramm (die Risikoanpassung wird 2019 60% der Forderungen über 1 Mio. USD abdecken, daher rechnet MGARA damit, die anderen 40% in dieser Situation abzudecken).
Gemäß den Bestimmungen von Maines 1332-Verzicht erhielt der Staat für 2020 eine Durchgangsfinanzierung in Höhe von 26 Millionen US-Dollar.
Maryland
Das Rückversicherungsprogramm von Maryland wird von der Maryland Health Benefit Exchange (dh der staatlichen Krankenversicherungsbörse in Maryland) verwaltet und trat 2019 in Kraft. Das Programm zahlt 80% der einzelnen Marktansprüche zwischen 20.000 und 250.000 USD Der Befestigungspunkt von 20.000 US-Dollar ist viel niedriger als in den meisten anderen Bundesstaaten, sodass das Programm von Maryland weitaus mehr Schadensfälle abdeckt als die Rückversicherungsprogramme anderer Bundesstaaten.
Die wesentlichen Auswirkungen des Rückversicherungsprogramms in Maryland zeigen sich in den Prämienänderungen, die die Versicherer für 2019 vorgenommen haben: Vor der Genehmigung des Rückversicherungsprogramms hatten die Versicherer durchschnittliche Ratenerhöhungen von etwa 30% vorgeschlagen. Nach der Genehmigung des Rückversicherungsprogramms reichten die Versicherer neue Tarife ein (die später von den Aufsichtsbehörden genehmigt wurden), die einer durchschnittlichen Prämie entsprachenverringern von mehr als 13%.
Im Rahmen des 1332-Verzichts von Maryland erhielt der Staat im Jahr 2020 eine Durchgangsfinanzierung in Höhe von 447 Millionen US-Dollar.
Minnesota
Das Rückversicherungsprogramm von Minnesota trat 2018 in Kraft. Das als Minnesota Premium Security Plan bekannte Rückversicherungsprogramm deckt 80% der einzelnen Marktansprüche zwischen 50.000 und 250.000 USD ab.
Gemäß den Bestimmungen von Minnesotas 1332-Verzicht erhielt der Staat für 2020 fast 86 Millionen US-Dollar an Bundesdurchgangsmitteln.
New Jersey
Der Premium-Sicherheitsplan für Krankenversicherungen in New Jersey trat 2019 in Kraft. Er erstattet einzelnen Marktversicherern 60% der Schadenkosten zwischen 40.000 und 215.000 US-Dollar.
Unter den Bedingungen des 1332-Verzichts von New Jersey erhielt der Staat für 2020 190 Millionen US-Dollar an Bundesdurchgangsmitteln.
Oregon
Das Oregon-Rückversicherungsprogramm trat 2018 in Kraft und zahlt 50% der einzelnen Marktansprüche bis zu 1 Million US-Dollar. Ab 2019 der Anknüpfungspunkt (dh der Mindestbetrag, den ein Anspruch erreichen muss, um Anspruch auf Rückversicherungsschutz zu haben ) beträgt 90.000 USD.
Wisconsin
Der Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) trat 2019 in Kraft. Ab 2020 werden 50% der einzelnen Marktansprüche zwischen 40.000 und 175.000 USD abgedeckt.
Im Rahmen des Verzichts von Wisconsin auf 1332 erhielt der Staat für 2020 fast 142 Millionen US-Dollar an Bundesdurchgangsmitteln.
Neu zugelassene und anhängige Staaten für Rückversicherungen in den Jahren 2020 und 2021
Mehrere weitere Staaten haben 2019 Gesetze erlassen, um die Rückversicherungsprogramme in Gang zu bringen, die 2020 in Kraft getreten sind oder voraussichtlich 2021 starten werden:
Colorado
Colorado hat die Genehmigung des Bundes für eine Ausnahmeregelung von 1332 beantragt, die es dem Staat ermöglicht, ein Rückversicherungsprogramm in den Jahren 2020 und 2021 umzusetzen. Der Vorschlag des Staates ist insofern einzigartig, als er in verschiedenen Bereichen des Staates unterschiedliche Rückversicherungsniveaus mit den größten Vorteilen bietet in Gebiete, in denen die Prämien am höchsten sind.
Das vorgeschlagene Rückversicherungsprogramm würde durchschnittlich 60% der Ansprüche zwischen 30.000 und 400.000 USD erstatten. In den Gebieten des Staates, in denen die Prämien am höchsten sind, würde das Rückversicherungsprogramm 84% dieser Ansprüche bezahlen, während es nur 45% in Gebieten zahlen würde, in denen die Prämien derzeit am niedrigsten sind.
Delaware
Gemäß dem 1332-Verzichtsvorschlag von Delaware hat der Staat ein Rückversicherungsprogramm geplant, das 75% der Ansprüche zwischen 65.000 und 215.000 USD abdeckt. Das Programm trat 2020 in Kraft.
Montana
Gemäß dem 1332-Verzichtsvorschlag von Montana wird erwartet, dass das staatliche Rückversicherungsprogramm den Versicherern 60% der Ansprüche zwischen 40.000 USD und einer geschätzten Obergrenze von 101.750 USD erstattet. Der 1332-Verzicht wurde für den 1. Januar 2020 bis zum 31. Dezember 2024 genehmigt.
Norddakota
Gemäß dem 1332-Verzichtsvorschlag von North Dakota zahlt das staatliche Rückversicherungsprogramm 75% der Ansprüche, die zwischen 100.000 und 1.000.000 USD liegen (daher müssen die Ansprüche in North Dakota größer sein, bevor das Rückversicherungsprogramm in Kraft tritt, aber es wird weiterhin die Mehrheit zahlen des Anspruchs zu viel höheren Beträgen als die Rückversicherungsprogramme der meisten Staaten). Der Verzicht wurde genehmigt und das Rückversicherungsprogramm begann am 1. Januar 2020.
Pennsylvania
Im Februar 2020 legte Pennsylvania den US-amerikanischen Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) einen Vorschlag für eine Ausnahmeregelung von 1332 vor und wartet derzeit auf die Genehmigung.
Pennsylvania plant, im Jahr 2021 auch auf eine staatliche Krankenversicherungsbörse umzusteigen (und HealthCare.gov nicht mehr zu nutzen). Dies wird voraussichtlich jährliche Einsparungen in Höhe von 40 bis 50 Millionen US-Dollar generieren, mit denen der Staat seinen Teil der Kosten finanzieren will des Rückversicherungsprogramms.
Rhode Island
Das Rückversicherungsprogramm von Rhode Island wurde von CMS genehmigt und trat 2020 in Kraft. Gemäß dem 1332-Verzichtsvorschlag von Rhode Island wird das Programm 50% der Ansprüche abdecken, die zwischen 40.000 und 97.000 USD liegen. Der Staat schätzt, dass das Rückversicherungsprogramm zu Prämien führen wird das sind rund 6% weniger im Jahr 2020 als ohne das Rückversicherungsprogramm.
Zusätzliche Staaten
Es wird allgemein erwartet, dass andere Staaten in den kommenden Jahren 1332 Ausnahmeregelungen für die Umsetzung ihrer eigenen Rückversicherungsprogramme beantragen werden. Die Rückversicherung wird im Allgemeinen von beiden Parteien unterstützt, und die Staaten, die sie bisher umgesetzt haben, sehen in ihren einzelnen Märkten eine stark erhöhte Stabilität, wobei die Prämien im Vergleich zu den Vorjahren deutlich gedämpfter steigen (oder in vielen Fällen sinken).
Eine Hürde besteht jedoch darin, den Teil des Staates an den für die Rückversicherung erforderlichen Finanzmitteln zu sichern. Die Pass-Through-Finanzierung des Bundes deckt im Allgemeinen einen erheblichen Teil der Kosten ab, obwohl sie von Staat zu Staat unterschiedlich ist. Aber die Staaten müssen immer noch einen Teil der Kosten übernehmen, und das war in einigen Bereichen ein Nichtstarter.
Der Senat von Colorado lehnte beispielsweise 2018 Gesetze ab, die es dem Staat ermöglicht hätten, ein Rückversicherungsprogramm einzurichten, da befürchtet wurde, dass es nicht fair wäre, alle Krankenversicherungspläne im Staat zu besteuern, um den Teil des Staates zu decken Rückversicherungskosten (Colorados Senat hatte zu diesem Zeitpunkt eine republikanische Mehrheit, erlangte jedoch ab 2019 eine demokratische Mehrheit; die Bemühungen des Gesetzgebers, ein Rückversicherungsgesetz zu verabschieden, waren erfolgreich, als sie es 2019 erneut versuchten).
Das Versicherungsministerium von Wyoming billigte ein Rückversicherungsprogramm, und obwohl das Rückversicherungsgesetz 2019 im Wyoming House mit fast einstimmiger Unterstützung verabschiedet wurde, starb der Gesetzentwurf im Senat, als der Gesetzgeber der Einschätzung von 1%, die das Programm Wyoming auferlegt hätte, nicht zustimmen konnte Versicherungsunternehmen.
Eine universelle staatliche Rückversicherung ist also sicherlich keine Selbstverständlichkeit. Es wird jedoch wahrscheinlich in mehr Staaten angewendet, da die marktstabilisierenden Auswirkungen der Rückversicherung in den Staaten der frühen Anwender deutlich werden.
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