So erhalten Sie eine Lebensversicherung, wenn Sie HIV haben

Inhalt

• Lebensversicherung als Diskriminierung
• Warum Versicherer sich der Deckung widersetzen
• Individuelle Lebensversicherungsoptionen
• Mängel und Überlegungen
• Andere Lebensversicherungsoptionen

Die Lebensversicherung ist ein wichtiges Mittel, um Ihre Angehörigen im Todesfall zu schützen. Eine erschwingliche Police zu finden, kann oft eine Herausforderung sein, wenn Sie älter oder nicht bei bester Gesundheit sind. Für einige mit einer chronischen oder bereits bestehenden Erkrankung kann dies nahezu unmöglich erscheinen.

Dies ist bei Menschen mit HIV der Fall. Unabhängig davon, wie gesund Sie sind oder wie sehr Sie sich an die Behandlung halten, sind Ihre Optionen heute nur wenige und viele Male teurer, als von einer durchschnittlichen Person erwartet wird.

Das heißt nicht, dass Sie keine Lebensversicherung abschließen können. In einigen Fällen können Sie. Die harte Realität ist jedoch, dass HIV-Lebensversicherungen extrem kostspielig und sogar exorbitant sein können, was das Problem nicht so sehr auf Zugänglichkeit, sondern auf Erschwinglichkeit macht.

Lebensversicherung als Diskriminierung

Beginnen wir damit, wie es ist: Versicherungen sind und waren immer diskriminierend. Versicherungsunternehmen stützen ihre Kosten und Qualifikationen auf das versicherungsmathematische Risiko und ziehen eine statistische Linie darüber, wer ein gutes Risiko ist und wer nicht. Sie betrachten Sie nicht als Einzelperson, sondern als Zusammenschluss von Faktoren, die wahrscheinlich sind veranlassen Sie, früher zu sterben, als Sie sollten.

Das lange und kurze daran ist, dass Lebensversicherungen ein Wettspiel sind und für die meisten Versicherer Menschen mit HIV einfach eine schlechte Wette sind.

Aber spiegelt dies die Fakten oder eine unbegründete Tendenz wider, die die gesamte HIV-Bevölkerung aktiv diskriminiert? Wenn wir die Überlebensstatistik objektiv betrachten, wissen wir dies mit Sicherheit:

• Laut Untersuchungen der nordamerikanischen AIDS-Kohorten-Kollaboration für Forschung und Design (NA-ACCORD) kann eine 20-jährige, HIV-positive Person, die eine antiretrovirale Therapie erhält, nun damit rechnen, bis in die frühen 70er Jahre zu leben.
• Eine Studie der Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) aus dem Jahr 2014 stützte diese Behauptungen weiter und kam zu dem Schluss, dass Menschen, die früh mit der Therapie beginnen (wenn ihre CD4-Zahl über 350 liegt), eine Lebenserwartung haben sollten, die gleich oder sogar höher ist als die der allgemeine Bevölkerung.

Zum Vergleich: Menschen, die rauchen, rasieren sich durchschnittlich 10 Jahre ihres Lebens. Dies bedeutet zwar nicht, dass sie nicht von Versicherern bestraft werden, sie würden jedoch nicht automatisch gesperrt oder denselben himmelhohen Prämien ausgesetzt wie ein gesunder Nichtraucher mit HIV.

Warum Versicherer sich der Deckung widersetzen

Versicherer sehen das nicht so. Ihr Ziel ist es, die Risiken und Ungewissheiten zu bewältigen, die beide Seiten der Bilanz betreffen können, und für sie belasten die Statistiken die Menschen mit HIV stark. Bedenken Sie:

• Trotz eines Anstiegs der Lebenserwartung ist die Wahrscheinlichkeit, dass Menschen mit HIV Jahre vor ihren nicht infizierten Kollegen nicht mit HIV in Zusammenhang stehen, höher. Herzinfarkte beispielsweise treten in der Regel 16 Jahre früher auf als in der Allgemeinbevölkerung, während sie nicht auftreten -HIV-assoziierte Krebserkrankungen werden 10 bis 15 Jahre früher diagnostiziert.
• Während durch eine frühe antiretrovirale Therapie eine normale Lebenserwartung erreicht wurde, bleibt eine enorme Lücke in der Anzahl der Menschen, die in der Lage sind, eine nicht nachweisbare Viruslast aufrechtzuerhalten. Heute können nur etwa 30% der mit HIV diagnostizierten Personen eine Virussuppression erreichen, während weniger als die Hälfte nach der Diagnose in Pflege bleibt.

Am Ende argumentieren die Versicherer, dass sie, egal wie "gut" ein einzelner Kandidat sein mag, nicht kontrollieren können, was mit einem langen Leben verbunden ist - ob eine Person ihre Pillen einnehmen wird oder nicht.

In mancher Hinsicht ist dies ein veraltetes Argument, da die HIV-Therapie weitaus wirksamer und verzeihender ist als in der Vergangenheit. In den Augen des Versicherers wird HIV durch die chronische Behandlung der Krankheit in dieselbe Risikokategorie eingestuft wie Menschen mit Herzinsuffizienz.

Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie nicht an einer chronischen Erkrankung erkrankt sein müssen, um nicht versichert zu werden. du musst einfach haben HIV.

Individuelle Lebensversicherungsoptionen

Heute ist eine der wenigen Versicherungsgesellschaften in den USA, die Menschen mit HIV eine individuelle Lebens- und Laufzeitversicherung anbieten. AEQUALIS wurde in Zusammenarbeit mit dem Fortune 500-Riesen Prudential Financial gegründet und ist eine unabhängige Organisation, die sich auf die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für unterversorgte Gemeinden konzentriert, die mit der Krankheit leben.

AEQUALIS bietet derzeit vier verschiedene Versicherungsfahrzeuge mit jeweils unterschiedlichen Deckungssummen, Einschränkungen und Qualifikationskriterien an:

• Individuelle Risikoversicherung und dauerhafte Lebensversicherung mit einer Deckung von 100.000 USD bis über 4.000.000 USD
• Sofortige Risikoversicherung, für die keine ärztliche Untersuchung erforderlich ist und die einen Versicherungsschutz zwischen 25.000 und 300.000 US-Dollar bietet
• Sofortige Ausgabe einer Lebensversicherung, die als Starter-Police betrachtet wird und eine Deckung zwischen 5.000 und 35.000 US-Dollar ohne Erhöhung der Prämienzahlungen bietet
• Vereinfachte Risikolebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung oder Laborarbeit mit einem Versicherungsschutz zwischen 25.000 USD und mehr als 350.000 USD

Mängel und Überlegungen

So großartig das alles auch klingen mag, die AEQUALIS-Angebote weisen nur wenige Einschränkungen auf:

• Erwarten Sie zunächst eine hohe Prämie. Bei der Einreichung eines Angebots für eine dauerhafte Lebensversicherung haben wir 250.000 US-Dollar für einen 55-jährigen HIV-positiven Mann in Behandlung beantragt, der keine Krankheit in der Vorgeschichte hatte, nicht rauchte und eine anhaltende nicht nachweisbare Viruslast aufwies. Das telefonische Angebot betrug etwas mehr als 650 US-Dollar pro Monat oder ungefähr das Fünffache dessen, was dem Mann berechnet würde, wenn er HIV-negativ wäre.
• Zweitens sind die Kriterien für die Akzeptanz nicht so einfach, wie es scheint. Rote Fahnen werden gehisst, wenn Sie jemals einen Behandlungsfehler hatten oder längere Zeit im Ausland gelebt haben. Gleiches gilt, wenn Ihre CD4-Zahl jemals unter 200 lag, wenn Sie Hepatitis B oder C hatten (auch wenn Sie behandelt wurden) oder wenn Sie jemals eine ernsthafte opportunistische Infektion hatten.

Obwohl Sie diese Dinge technisch nicht offenlegen müssen, gibt es möglicherweise keine Möglichkeit, sie zu verbergen. Selbst wenn Sie sich für eine Richtlinie ohne medizinische Untersuchung entschieden haben, sollten Sie nicht davon ausgehen, dass der Versicherer Sie beim Wort nimmt.

Sobald Sie das erste Interview bestanden haben, besteht der nächste Schritt darin, eine Überprüfung beim Medical Information Bureau (MIB) durchzuführen und bei Ihrem Hausarzt eine Überprüfung Ihrer Krankengeschichte anzufordern. Um genehmigt zu werden, müssten Sie den Zugriff auf diese und andere medizinische Dateien unterschreiben.

Eine rote Fahne bedeutet zwar nicht zwangsläufig, dass Sie abgelehnt werden, kann jedoch Ihre monatliche Prämie erhöhen oder Ihren Zugang zu bestimmten Versicherungsprodukten einschränken.

Andere Lebensversicherungsoptionen

Wenn Ihnen traditionelle Formen der Lebensversicherung nicht zur Verfügung stehen, können Sie dennoch eine Reihe von Optionen prüfen. Im Allgemeinen bieten sie Ihnen kein so hohes Sterbegeld wie eine Einzelversicherung, aber sie können ausreichen, um bestimmte Kosten (z. B. Bestattungs- oder Bildungskosten) zu decken, falls Sie sterben sollten.

Zu den praktikabelsten Optionen:

• Arbeitgeberbasierte Gruppenlebensversicherung kann von Ihrem Unternehmen angeboten werden, in einigen Fällen sowohl für den Mitarbeiter als auch für den Ehepartner des Mitarbeiters. Die Sterbegeldleistungen liegen im Bereich von 10.000 USD für den Arbeitnehmer und 5.000 USD für den Ehepartner. Als Gruppenplan sind die Kosten tendenziell günstiger.
• Freiwillige Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers ist eine weitere Option, die von größeren Unternehmen angeboten wird, um Mitarbeitern (und manchmal ihren Ehepartnern) eine Lebensversicherung ohne Nachweis der Versicherbarkeit zu ermöglichen. Einige dieser Pläne bieten Sterbegeldleistungen von bis zu 100.000 US-Dollar.
• Garantierte Ausgabe Lebensversicherung (auch als garantierte Akzeptanzrichtlinien bezeichnet) sind kleine Lebensversicherungen mit Todesfallleistungen zwischen 5.000 und 25.000 US-Dollar. In der Regel gibt es keine gesundheitlichen Fragen und die Zulassung ist garantiert. Daher sind die Prämien hoch und die vollen Leistungen werden in der Regel erst ein oder zwei Jahre nach dem Datum des Inkrafttretens in Anspruch genommen.

Wenn alle anderen Optionen fehlschlagen, können Sie einen im Voraus bezahlten Bestattungsplan beantragen (auch als Pre-Need-Plan bezeichnet). Diese werden meist über Bestattungsunternehmen verkauft und ermöglichen es Ihnen, entweder eine Pauschale oder einen Ratenzahlungsplan zu bezahlen. Einige Bestattungsunternehmen legen Ihr Geld in einen Treuhandfonds, der nach Ihrem Tod freigegeben wird. In anderen Fällen schließt das Bestattungsunternehmen eine Versicherung für Ihr Leben ab und benennt sich als Begünstigten.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie mit der Ablehnung einer Lebensversicherung konfrontiert sind, sollten Sie Ihren Fokus auf die Altersvorsorge verlagern. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie bei guter Gesundheit sind und noch arbeiten.

Viele Organisationen haben begonnen, Programme anzubieten, die sich mit dem langfristigen finanziellen Wohlbefinden von Menschen mit HIV befassen. Das wichtigste unter ihnen ist das in Manhattan ansässige Unternehmen New York Life, das 2013 die Initiative "Positive Planning" ins Leben gerufen hat, um 11.000 seiner Agenten über die finanziellen Bedürfnisse der HIV-Bevölkerung zu schulen.

Viele gemeindenahe HIV-Organisationen bieten ähnliche Programme an, mit denen Kunden kostenlose Seminare besuchen oder sich mit Finanzspezialisten im Einzelgespräch treffen können. Sie können sich auch an die örtlichen Community Colleges wenden, von denen viele Kurse zur Altersvorsorge anbieten.

Unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung abschließen können oder nicht, ist es am produktivsten, sich so weit im Voraus vorzubereiten, dass alle Aspekte Ihres Ruhestands und nicht nur Ihr Tod berücksichtigt werden.