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Ein eingebetteter Selbstbehalt ist ein System, das individuelle und familiäre Selbstbehalte in einer Familienkrankenversicherung kombiniert. Bei Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt werden häufig aggregierte Selbstbehalte verwendet. Eingebettete Selbstbehalte sind jedoch für alle anderen Pläne üblich, wenn mehrere Familienmitglieder in einen Plan aufgenommen werden zusammen.Wenn in einen Krankenversicherungsplan Selbstbehalte eingebettet sind, bedeutet dies nur, dass ein einzelnes Familienmitglied nicht den Selbstbehalt für die gesamte Familie erfüllen muss, damit die nachträglich abzugsfähigen Leistungen wirksam werden. Stattdessen werden die nachträglich abzugsfähigen Leistungen der Person als wirksam sobald er oder sie den individuellen Selbstbehalt erfüllt hat, auch wenn die Deckung durch einen Familienplan erfolgt.
Seit 2016 gelten neue Regeln für die Gesamtkosten aus eigener Tasche dass von einer Person in einem Plan verlangt werden kann, dass sie im Laufe des Jahres Auslagen bezahlt Selbstbehalte sind weiterhin erlaubt, aber alle Familienpläne müssen individuelle Maximen aus eigener Tasche enthalten. Dies bedeutet, dass im Jahr 2020 kein einzelnes Familienmitglied verpflichtet werden kann, im Laufe des Jahres (im Netzwerk) mehr als 8.150 USD an Spesen zu zahlen. Die Obergrenze steigt jedoch für 2021 auf 8.550 USD Viele Pläne werden weiterhin Auslagenlimits haben, die unter dem gesetzlich zulässigen Höchstwert liegen.
Wie es funktioniert
Mit einem eingebetteten Selbstbehalt werden in Ihrem Krankenversicherungsplan zwei verschiedene Arten von Selbstbehalten für Krankenversicherungen für jedes Familienmitglied erfasst: der individuelle Selbstbehalt und der Familien-Selbstbehalt. Der Familienabzug ist in der Regel doppelt so hoch wie der Einzelabzug. Wenn ein Familienmitglied einen Gesundheitsaufwand hat, wird das Geld, das er für seinen individuellen Selbstbehalt zahlt, auch dem Familienabzug gutgeschrieben.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie die Deckung beginnt und der Gesundheitsplan beginnt, die Gesundheitsausgaben eines bestimmten Familienmitglieds zu bezahlen:
- Das Familienmitglied hat genug persönliche Gesundheitsausgaben, um den individuellen Selbstbehalt zu erfüllen. In diesem Fall beginnt der Krankenversicherungsplan, die Ausgaben dieser Person zu bezahlen, nicht jedoch die Gesundheitsausgaben anderer Familienmitglieder (es sei denn, es handelt sich um eine Pflege, die vor dem Selbstbehalt gedeckt ist, wie eine bestimmte Vorsorge oder eine Behandlung, die mit einem Copay gedeckt ist, anstatt gezählt zu werden in Richtung Selbstbehalt).
- Mehrere verschiedene Familienmitglieder haben jeweils genug an individuellen Selbstbehalten gezahlt, so dass zusammengenommen der Familien-Selbstbehalt erfüllt wurde. In diesem Fall beginnt der Gesundheitsplan damit, die Gesundheitsausgaben für die gesamte Familie zu bezahlen, obwohl die Familienmitglieder, die überhaupt nichts für ihren individuellen Selbstbehalt bezahlt haben.
Vor-und Nachteile
Das Problem mit einem eingebetteten Familien-Selbstbehalt besteht darin, dass Sie den Familien-Selbstbehalt nur dann erfüllen können, wenn Sie die einzelnen Selbstbehaltskosten mehrerer Familienmitglieder (oder mindestens zwei Familienmitglieder, wenn beide ihre Person treffen) zusammenfassen Selbstbehalte). Dies gilt nicht für einen Selbstbehalt; Eine Person kann den Selbstbehalt mit einem Gesamt-Selbstbehalt erfüllen, vorausgesetzt, er ist niedrig genug, dass die Person die nach dem Affordable Care Act (ACA) zulässigen maximalen Auslagenkosten nicht überschreitet.
Mit einem eingebetteten Selbstbehalt reichen diese Ausgaben allein nicht aus, um den Selbstbehalt der Familie zu decken, selbst wenn ein einzelnes Familienmitglied sehr hohe Gesundheitsausgaben hat. Warum? Denn sobald diese Person ihren niedrigeren Selbstbehalt erreicht, treten ihre Krankenversicherungsleistungen nach Selbstbehalt in Kraft und beginnen zu zahlen. Er muss dann möglicherweise andere Arten der Kostenteilung wie Copays oder Mitversicherung bezahlen, aber diese anderen Auslagen werden nicht dem Selbstbehalt der Familie gutgeschrieben (sie werden jedoch auf die Auszahlung der Familie angerechnet -Taschenmaximum). Nur das Geld, das er für seinen individuellen Selbstbehalt gezahlt hat, wird dem Familien-Selbstbehalt gutgeschrieben.
Da der individuelle Selbstbehalt kleiner ist als der Familien-Selbstbehalt, kann eine Person in der Familie möglicherweise nicht den gesamten Familien-Selbstbehalt selbst befriedigen.
Dies bedeutet, dass mindestens ein anderes Familienmitglied im Laufe des Jahres auch den individuellen Selbstbehalt erfüllen müsste, damit der Familienabzug erfüllt werden kann, und dass nachträgliche Selbstbehalte für alle versicherten Familienmitglieder geltend gemacht werden müssen.
Der Vorteil eines eingebetteten Familien-Selbstbehalts besteht darin, dass die Krankenversicherungsleistungen nach dem Selbstbehalt für die kranksten Familienmitglieder früher als für andere Familienmitglieder gelten. Da diese kranken Familienmitglieder höhere Gesundheitsausgaben haben, erreichen sie ihren individuellen Selbstbehalt früher als wenn der Plan einen Gesamtabzug hätte, und die Krankenversicherung beginnt dann, alle oder den größten Teil ihrer Gesundheitsausgaben zu bezahlen. Dank des eingebetteten Selbstbehaltssystems werden die Versicherungsleistungen aktiviert, bevor der Familien-Selbstbehalt erfüllt ist.
Änderungen 2016
All dies gilt weiterhin, aber ab 2016 wurde eine neue Anforderung hinzugefügt, die vorsieht, dass keine einzelne Person mehr Auslagenkosten (im Netzwerk) als die maximal zulässigen Auslagenkosten zahlen muss dieses Jahr. Wie oben erwähnt, sind es 8.150 USD für 2020 und im Jahr 2021 8.550 USD.
So war es beispielsweise vor 2016 möglich, einen Gesundheitsplan zu haben, in den keine Selbstbehalte eingebettet waren oder eingebettete Auslagenmaxima. Nehmen wir an, der Plan hatte einen Familienabzug von 10.000 USD und danach eine 100% ige Deckung (diese Art der Planung war nur bei Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt üblich). Wenn nur ein einziges Familienmitglied im Laufe des Jahres medizinische Kosten verursacht hätte, hätte es 10.000 US-Dollar zahlen müssen, bevor die Deckung einsetzte. Diese Art der Planung ist nicht mehr zulässig, da ihre Auslagen begrenzt werden müssten Der Plan könnte immer noch einen Familienabzug von 10.000 USD haben, aber mehr als eine Person müsste medizinische Kosten tragen, um diesen Selbstbehalt zu erreichen.