Inhalt
- Preisänderungen für den einzelnen Markt
- Gesamt- vs. Benchmark-Prämien
- Was dies für die Prämien 2019 bedeutet
- Faktoren, die dazu führen, dass die Raten höher sind
- Faktoren, die dazu führen, dass die Raten sinken
- Zahlreiche andere Faktoren
Wie sich herausstellt, sind beide Schlagzeilen zutreffend - in einigen Bereichen sinken die Prämien aus verschiedenen Gründen. In den meisten Bereichen sind es jedoch Prämien ebenfalls höher sein, als sie es sonst ohne verschiedene Regierungsentscheidungen gewesen wären. Lassen Sie uns den ganzen Lärm sortieren und herausfinden, was wirklich mit Ihren Krankenkassenprämien passiert.
Preisänderungen für den einzelnen Markt
Für den Anfang ist die überwiegende Mehrheit der Schlagzeilen, die Sie sehen, für Krankenversicherungen, die Menschen auf dem einzelnen Markt kaufen. Dies kann in der Krankenversicherungsbörse oder außerhalb der Börse erfolgen (dh direkt von der Krankenkasse gekauft werden), beinhaltet jedoch weder den Versicherungsschutz, den Personen von einem Arbeitgeber erhalten, noch Medicare, Medicaid oder die Kinderkrankenversicherung Programm.
In den Vereinigten Staaten sind weniger als 16 Millionen Menschen in einer individuellen Marktkrankenversicherung eingeschrieben. Das sind weniger als 5 Prozent der US-Bevölkerung. Obwohl die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ihre Krankenversicherung entweder von einem Arbeitgeber oder von einem staatlichen Programm (Medicare, Medicaid, CHIP, VA usw.) erhält, haben die Schlagzeilen, die Sie sehen, in der Regel keine alles was mit diesen Plänen zu tun hat. Stattdessen beziehen sich die Schlagzeilen in der Regel auf den einzelnen Markt.
Dies ist der Markt, der vor dem Gesetz über erschwingliche Pflege am dringendsten reformbedürftig war, und es ist das Marktsegment, das am stärksten vom ACA betroffen war (auf dem Markt für Krankenversicherungen für kleine Gruppen wurden ebenfalls einige bedeutende Reformen durchgeführt, jedoch nicht so stark wie auf dem Einzelmarkt ). Es überrascht nicht, dass sich auch der Markt in den letzten Jahren am meisten verändert hat und jedes Jahr im Rampenlicht stand, wenn Zinsänderungen angekündigt wurden.
Gesamt- vs. Benchmark-Prämien
Wenn wir die landesweiten Durchschnittsprämien für den gesamten Einzelmarkt betrachten, steigen sie für 2019 leicht an.
In einigen Staaten sind die Raten noch nicht endgültig festgelegt, aber der durchschnittliche Anstieg beträgt etwas mehr als 3 Prozent. Das ist deutlich weniger als die durchschnittlichen Ratenerhöhungen für 2017 (ca. 25 Prozent) und 2018 (ca. 30 Prozent).
Obwohl es landesweit einen leichten durchschnittlichen Anstieg gibt, variieren die Ratenänderungen von Gebiet zu Gebiet erheblich. In Maryland beispielsweise sinken die durchschnittlichen Einzelmarktprämien um rund 13 Prozent. Aber im Bundesstaat Washington nehmen sie durchschnittlich um fast 14 Prozent zu.
Diese Berechnungen basieren darauf, wie sich die Tarife ändern würden, wenn jeder seine derzeitige Politik im Jahr 2019 beibehält. Dies ist unwahrscheinlich - eine erhebliche Anzahl von Teilnehmern kauft jedes Jahr während der offenen Registrierung herum und wechselt die Pläne, wenn eine bessere Option verfügbar ist. Ohne Planänderungen erwarten wir jedoch einen leichten Anstieg der landesweiten Durchschnittsprämien für 2019.
Warum hören wir also, dass die Durchschnittsraten sinken? Es stellt sich heraus, dass der Durchschnitt Benchmark Die Prämien (im Gegensatz zu den durchschnittlichen Gesamtprämien) in Staaten, die HealthCare.gov verwenden, sinken für 2019 leicht. Der Benchmark-Plan wird als der zweitniedrigste Silberplan in jedem Bereich definiert (er wird auch zur Beschreibung des Basissatzes verwendet von Vorteilen, die in jedem Bereich abgedeckt werden müssen, aber das ist nicht die Definition, über die wir hier sprechen).
Im Oktober 2018 veröffentlichte die Bundesregierung Daten, die zeigen, wie sich die durchschnittlichen Benchmark-Prämien in 39 Bundesstaaten für 2019 ändern würden: Sie sinken um durchschnittlich 1,5 Prozent, obwohl sie von einem Rückgang von 26 Prozent in Tennessee bis zu einem Anstieg von 20 variieren Prozent in North Dakota.
Die Daten enthielten keine Informationen zu Änderungen des Benchmark-Plans für DC und die 11 Staaten, die ihre eigenen Austauschplattformen betreiben, auf die etwa ein Viertel aller Börseneinschreibungen im Land entfallen.
Was dies für die Prämien 2019 bedeutet
Benchmark-Prämien sind wichtig, da die Prämiensubventionen auf den Kosten des Benchmark-Plans basieren. Die Idee ist, dass die Kosten des Benchmark-Plans abzüglich des Prämienzuschusses zu einer Nettoprämie führen, die auf der Grundlage des Einkommens des Teilnehmers als erschwinglich angesehen wird.
Wenn die Kosten des Benchmark-Plans in einem bestimmten Gebiet steigen, müssen auch die Prämiensubventionen in diesem Gebiet steigen, um die Nettoprämien auf einem erschwinglichen Niveau zu halten. Wenn jedoch die Kosten des Benchmark-Plans sinken, sinken auch die Prämiensubventionen, da die Subventionen nicht so hoch sein müssen, um die Nettoprämie des Benchmark-Plans auf ein erschwingliches Niveau zu senken.
Die spezifischen Werte für jeden Teilnehmer hängen von den Kosten des von ihm ausgewählten Plans und den Kosten des Benchmark-Plans in diesem Bereich ab (die Benchmark-Pläne variieren in den einzelnen Bundesstaaten erheblich). Im Allgemeinen nehmen die Prämiensubventionen jedoch ab, wenn die Prämie des Referenzplans sinkt.
Wir können also für 2019 einen leichten Wertverlust der Prämiensubventionen erwarten, kurz nach zwei aufeinander folgenden Jahren, in denen die durchschnittlichen Prämiensubventionsbeträge erheblich gestiegen sind. Aber die Kosten für Ihre spezifische Krankenversicherung Dies kann steigen oder fallen, je nachdem, ob Sie eine Prämienbeihilfe erhalten (die meisten Börseneinschreibungen erhalten dies, aber jeder, der sich außerhalb der Börse anmeldet, zahlt den vollen Preis) und wie stark sich der Preis Ihres Plans ändert.
Wenn Sie subventionsberechtigt sind und der Preis Ihres Plans leicht steigt, die Prämiensubvention in Ihrer Region jedoch leicht sinkt, erhalten Sie 2019 eine höhere Nettoprämie als 2018.
Wenn Sie jedoch keinen Anspruch auf eine Subvention haben, müssen Sie nur prüfen, wie stark sich die reguläre Prämie Ihres Plans ändert - sie variiert stark von einem Bereich zum anderen und von einem Versicherer zum anderen.
Es gibt keine einzige Antwort, die für alle gilt. Und manchmal können Änderungen, die einheitlich gut erscheinen, für einige Teilnehmer tatsächlich zu höheren Prämien führen. Tennessee ist ein gutes Beispiel dafür: Zwei neue Versicherer treten der Börse für 2019 bei, zwei bestehende Versicherer erweitern ihren Deckungsbereich und zwei Versicherer senken ihre Preise um zweistellige Prozentsätze.
Das sind alles gute Neuigkeiten. Die durchschnittliche Benchmark-Prämie sinkt jedoch um einiges mehr als die durchschnittliche Gesamtprämie. Dies bedeutet, dass die Subventionsbeträge um mehr als die durchschnittlichen Prämienbeträge sinken werden und Personen, die während der offenen Registrierung nicht sorgfältig einkaufen, feststellen könnten, dass ihre Deckung nach Anwendung ihrer Subventionen im Jahr 2019 teurer ist als im Jahr 2018.
Faktoren, die dazu führen, dass die Raten höher sind
Einige der Faktoren, die zu Ratenerhöhungen führen, hängen nicht mit den jüngsten staatlichen Eingriffen zusammen, einschließlich allgemeiner Erhöhungen der Kosten für medizinische Versorgung und verschreibungspflichtige Medikamente. Aber im Laufe des Jahres 2018 haben wir gehört, wie der Kongress und die Trump-Administration dazu geführt haben, dass die Prämien für 2019 höher waren als sonst. Und das stimmt, obwohl die durchschnittlichen Gesamtprämien nur geringfügig steigen.
Beseitigung der individuellen Mandatsstrafe
Hier spielen zwei Hauptprobleme eine Rolle. Die erste ist die bevorstehende Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe des ACA. Die Strafe wurde im Rahmen des Ende 2017 erlassenen Gesetzes über Steuersenkungen und Beschäftigung aufgehoben, obwohl die Aufhebung der Strafe erst am 1. Januar 2019 wirksam wird.
Bevor der Kongress das Gesetz verabschiedete (das weitreichend ist; die Abschaffung der Einzelmandatsstrafe ist nur ein winziger Teil davon), prognostizierte das unparteiische Budgetbüro des Kongresses, dass die Abschaffung der Einzelmandatsstrafe zu Prämien auf dem Einzelmarkt von 10 führen würde Prozent während des größten Teils des nächsten Jahrzehnts höher als im Vergleich zu dem, was sie gewesen wären, wenn die Mandatsstrafe bestehen geblieben wäre.
Sicher genug, im Frühjahr und Frühsommer 2018, als die Versicherer begannen, ihre vorgeschlagenen Tarife für 2019 einzureichen, wurde die Aufhebung des Einzelmandats fast überall als ein Faktor aufgeführt, der die Prämien in die Höhe treibt. Auch in Fällen, in denen der Versicherer einen Gesamttarif vorgeschlagen hatte verringernSie stellten im Allgemeinen fest, dass die Sätze noch weiter sinken würden, wenn die Mandatsstrafe nicht beseitigt würde.
DC, New Jersey und Massachusetts werden 2019 alle ihre eigenen individuellen Mandate (mit damit verbundenen Strafen) haben, was die Auswirkungen der Abschaffung der Bundesmandatsstrafe in diesen Staaten abschwächt. Vermont wird sich ihnen im Jahr 2020 anschließen, und andere Staaten könnten sich in den kommenden Jahren dafür entscheiden, ihre eigenen individuellen Mandate zu schaffen.
Erweiterung von Kurzzeitplänen und Verbandsgesundheitsplänen
Der andere Faktor, den die Tarifeinreichungen der Versicherer häufig als Rechtfertigung für höhere Prämien anführten, ist die Entscheidung der Trump-Administration, den Zugang zu kurzfristigen Krankenversicherungsplänen und Krankenversicherungsplänen der Verbände zu erweitern.
Die neuen Regeln der Verwaltung ermöglichen es, dass kurzfristige Richtlinien länger dauern und erneuerbar sind, und ermöglichen es Selbstständigen, Versicherungsschutz im Rahmen von Gesundheitsplänen der Vereinigung zu erwerben. In beiden Fällen besteht die Idee darin, dass diese Alternativen niedrigere Prämien haben (weil sie nicht so viel abdecken und weniger Vorschriften unterliegen) und daher für gesunde Menschen attraktiver sind, insbesondere wenn sie sich nicht für Prämienzuschüsse in qualifizieren Krankenversicherungsbörse ihres Staates.
Dies war sehr kontrovers. Einerseits Menschen in dieser Situation (dh sie müssen den vollen Preis für eine Krankenversicherung auf dem einzelnen Markt zahlen, was leicht mehr als 20 Prozent des Einkommens einer Person kosten kann, wenn sie nur ein wenig über der Einkommensgrenze für Subventionen liegen Förderfähigkeit) sind verzweifelt nach kostengünstigeren Alternativen. Und wenn sie gesund sind, sind sie möglicherweise bereit, ein Glücksspiel zu spielen und sich mit einem weniger robusten Plan zufrieden zu geben, der sich leichter in ihr Budget einfügt.
Auf der anderen Seite können sich Menschen, die dies tun, zwischen einem Felsen und einem harten Ort befinden, wenn sie ernsthaft verletzt oder krank werden, da die weniger regulierten Pläne zahlreiche Nachteile haben. Insbesondere müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA nicht abgedeckt werden, was bedeutet, dass es Lücken in der Abdeckung geben kann (Dinge wie verschreibungspflichtige Medikamente, Mutterschaftsfürsorge, psychische Gesundheitspflege usw. werden je nach Fall möglicherweise überhaupt nicht abgedeckt der Plan).
Aus Sicht der gesamten Bevölkerung wird der individuelle Marktrisikopool geschädigt, wenn gesunden Menschen eine kostengünstigere Alternative angeboten wird. Kurzfristige Pläne stehen in der Regel nur gesunden Menschen zur Verfügung, da sie Bewerber aufgrund ihrer Krankengeschichte einfach ablehnen können. Verbandsgesundheitspläne können Antragsteller nicht ablehnen oder ihnen aufgrund der Krankengeschichte höhere Preise in Rechnung stellen, aber die Pläne können so gestaltet werden, dass sie Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen nicht wirklich ansprechen.
Die Ausweitung von Kurzzeitplänen und Verbandsgesundheitsplänen wird voraussichtlich gesunde Menschen aus dem ACA-konformen Risikopool herausziehen (nicht versicherte Personen werden wahrscheinlich auch von diesen kostengünstigeren Alternativen angezogen, was bei manchen nicht schlecht ist Versicherung ist weitaus besser als gar keine).
Faktoren, die dazu führen, dass die Raten sinken
Obwohl die Abschaffung der Einzelmandatsstrafe und die Ausweitung der kurzfristigen Pläne und der Gesundheitspläne der Verbände dazu führen, dass die Prämien höher sind als im Jahr 2019, gibt es andere Faktoren, insbesondere wenn wir die Zinssätze für einen Staat betrachten. nach Bundesstaaten, die dazu führen, dass die Zinssätze steigen niedriger als sie es sonst gewesen wären.
Die Preise waren höher als im Jahr 2018
Ein übergeordnetes Thema, das in zahlreichen Staaten gilt, ist die Tatsache, dass viele Versicherer bei der Festlegung der Prämien für 2018 die Marke überschritten haben. Beachten Sie, dass die Situation im Frühjahr / Frühsommer 2017 (als die Sätze für 2018 festgelegt wurden) besonders ungewiss war.
Im Jahr 2017
- Der Kongress war gerade dabei, den ACA aufzuheben, und obwohl dies nicht der Fall war, war erst im Herbst klar, dass der ACA 2017 nicht aufgehoben werden würde.
- Die Trump-Administration drohte wiederholt damit, die Finanzierung für Kostenteilungsreduzierungen zu kürzen, und dieses Problem wurde erst im Oktober gelöst, als die Finanzierung offiziell gestrichen wurde (Versicherer in den meisten Staaten haben die CSR-Kosten zu den Silberplanprämien hinzugefügt, obwohl dies der Fall ist es treibt die durchschnittlichen Prämien in die Höhe, führt auch zu größeren Prämiensubventionen und günstigeren Nachsubventionsprämien für viele Teilnehmer).
- Der Status des einzelnen Mandats war sehr fraglich. Selbst wenn die ACA-Aufhebungsrechnungen nicht erfolgreich waren, wussten die Versicherer nicht, ob die IRS das Mandat weiterhin durchsetzen würde. Und selbst wenn, gab es Unsicherheit darüber, ob die Öffentlichkeit dies tun würde wahrnehmen dass das Mandat nicht durchgesetzt wurde, was dazu führen könnte, dass weniger gesunde Menschen Deckung kaufen.
Angesichts der enormen Unsicherheit schlugen die Versicherer für 2018 erhebliche Ratenerhöhungen vor. Obwohl die Aufsichtsbehörden in einigen Staaten einige der Erhöhungen ablehnten, lag die genehmigte durchschnittliche Ratenerhöhung für 2018 auf dem gesamten Einzelmarkt bei etwa 30 Prozent. Und das zusätzlich zu den durchschnittlichen Ratenerhöhungen von 25 Prozent, die wir für 2017 gesehen haben. Das Ergebnis waren besonders hohe Prämien für Personen, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse hatten, und besonders hohe Prämienzuschüsse für diejenigen, die dies taten.
Obwohl die außerbörsliche Einschreibung (bei der keine Subventionen verfügbar sind) erheblich zurückging, ging die Einschreibung an der Börse nur geringfügig zurück (11,8 Millionen gegenüber 12,2 Millionen im Jahr 2017), obwohl die offene Einschreibung für die Berichterstattung im Jahr 2018 halb so lang war wie zuvor seit früheren Jahren.
Die Rentabilität der Versicherer auf dem einzelnen Markt hat sich in den Jahren 2017 und 2018 zunehmend verbreitet. Und obwohl die Rentabilität offensichtlich das gewünschte Ziel für Versicherungsunternehmen ist, dürfen sie dies nicht sein auch profitabel. Wenn ihre gesamten Verwaltungskosten (einschließlich aller Gemeinkosten plus Gewinne) 20 Prozent der von ihnen eingenommenen Prämien überschreiten, müssen sie ihren Mitgliedern Rabattschecks senden. Dies ist eine Bestimmung im ACA, die sicherstellt, dass Krankenversicherungen den größten Teil unserer Prämien für medizinische Kosten und nicht für Verwaltungskosten und -gewinne ausgeben.
Es kommt den Versicherern also nicht zugute, nur die Tarife zu erhöhen und die zusätzlichen Prämien einzusacken. Und als klar wurde, dass die Prämien für 2018 in vielen Fällen zu hoch angesetzt worden waren, schlugen die Versicherer eine Senkung der Rate für 2019 vor (oder hätten in einigen Fällen eine Senkung der Rate vorgeschlagen, wenn nicht die oben beschriebenen Faktoren die Prämien in die Höhe getrieben hätten als sie es sonst für 2019 gewesen wären).
Staatliche Rückversicherungsprogramme
Mehrere Staaten haben Rückversicherungsprogramme zur Stabilisierung ihrer individuellen Krankenversicherungsmärkte eingerichtet oder werden dies in Kürze tun. Die Idee ist, dass das Rückversicherungsprogramm einen Teil der kostenintensiven Ansprüche aufnimmt, wodurch die Versicherer ein geringeres Gesamtrisiko und entsprechend niedrigere Prämien haben.
Drei Bundesstaaten - Alaska, Oregon und Minnesota - haben bereits Rückversicherungsprogramme. Wisconsin, Maine, Maryland und New Jersey erhielten 2018 die Genehmigung des Bundes, ab 2019 Rückversicherungsprogramme einzurichten.
Nicht zufällig werden in Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland und New Jersey die durchschnittlichen Gesamtprämien 2019 sinken. In Oregon und Maine werden die Durchschnittsraten 2019 höher sein, aber die Ratenerhöhungen wären ohne die Prämien viel bedeutender gewesen Rückversicherungsprogramme.
Staatliche Vorschriften zur Begrenzung kurzfristiger Pläne und / oder Gesundheitspläne der Vereinigung
Obwohl die Ausweitung kurzfristiger Pläne ein Faktor ist, der die durchschnittlichen individuellen Marktprämien für 2019 in die Höhe treibt, geben die neuen Bundesvorschriften den Staaten die Möglichkeit, strengere Vorschriften zu erlassen, wenn sie dies wünschen.
Nicht wenige Staaten hatten bereits eigene Regeln für kurzfristige Pläne, die auch nach der Lockerung der Bundesregeln weiterhin gelten. Und mehrere andere Staaten haben daran gearbeitet, kurzfristige Pläne im Jahr 2018 strenger zu regeln (hier ist eine Liste der aktuellen staatlichen Vorschriften, und Sie können auf einen Staat auf dieser Karte klicken, um Details darüber zu sehen, wie dieser Staat kurzfristige Gesundheitspläne regelt). .
Einige Staaten haben auch Gesetze oder Vorschriften erlassen, um den Umfang kurzfristiger Pläne einzuschränken (Kalifornien hat beispielsweise Gesetze erlassen, die es Selbständigen verbieten, sich Gesundheitsplänen von Verbänden anzuschließen).
In Staaten, in denen Vorschriften die Ausweitung von Kurzzeitplänen und / oder Gesundheitsplänen für Verbände wirksam begrenzen, sind die Auswirkungen der neuen Bundesvorschriften gedämpft, was bedeutet, dass die Prämien auf dem Einzelmarkt 2019 niedriger sein werden als bei den neuen Bundesvorschriften waren in Kraft getreten.
Zahlreiche andere Faktoren
Wie Sie sehen, gibt es zahlreiche Faktoren, die sich auf die individuellen Marktkrankenversicherungsprämien für 2019 auswirken. Einige von ihnen drücken die Sätze höher, während andere die Sätze niedriger drücken, als sie es sonst gewesen wären.
In vielen Staaten arbeiten auf beiden Seiten Faktoren gleichzeitig. Die durchschnittliche durchschnittliche Ratenänderung ist für 2019 ein leichter Anstieg, es gibt jedoch erhebliche Unterschiede von Bundesstaat zu Bundesstaat.
Und obwohl durchschnittlich Benchmark Die Prämien gehen leicht zurück, das bedeutet nur, dass die Prämiensubventionen 2019 etwas geringer ausfallen werden. Das bedeutet nicht, dass Ihre Die Prämien werden 2019 geringer sein.
Letztendlich ist es für Menschen mit individueller Marktkrankenversicherung besonders wichtig, während der offenen Einschreibung in diesem Herbst (1. November bis 15. Dezember in den meisten Bundesstaaten, obwohl DC und sechs Bundesstaaten die offenen Einschreibefristen verlängert haben) sorgfältig einzukaufen.
In vielen Staaten kommen neue Versicherer an die Börsen, und der leichte Rückgang der Benchmark-Prämien bedeutet, dass Ihre Nachsubventionsprämie möglicherweise höher ist als 2018, wenn Sie nur Ihren aktuellen Plan beibehalten. Der Wechsel zu einem kostengünstigeren Tarif könnte für viele Teilnehmer eine Option sein, obwohl es dort auch keine einheitliche Antwort gibt, da dies vom Anbieternetzwerk, den allgemeinen Vorteilen und den abgedeckten Medikamentenlisten für die alternativen Tarife abhängt Sie überlegen.
Wenn Sie Hilfe benötigen, können Sie einen von der Börse zertifizierten Broker finden oder sich an einen Navigator in Ihrer Nähe wenden. In fast allen Bundesstaaten muss Ihre Planauswahl jedoch bis zum 15. Dezember abgeschlossen sein.
Erfahren Sie, warum Ihre Krankenkassenprämien jedes Jahr steigen