Inhalt
- Nutzungsbedingungen
- ACA-Verordnung
- Minimale wesentliche Abdeckung
- Deckung Ihrer Arztrechnungen
- Zusätzliche Deckung
Feste Entschädigungspläne können Anbieternetzwerke umfassen. Dies bedeutet, dass der Versicherte weniger zahlt, wenn er einen netzinternen Anbieter nutzt. Der tatsächliche Geldbetrag, den der Versicherungsplan zahlt, ist jedoch der gleiche, unabhängig davon, welchen medizinischen Dienstleister der Versicherte verwendet.
Obwohl dies in den USA ein gängiges Modell ist, sind solche Pläne in Ungnade gefallen, da die Kosten für die Gesundheitsversorgung gestiegen sind und sich die Versicherer auf die Kostenverwaltung mit den von ihnen mit medizinischen Anbietern geschaffenen Netzwerkvereinbarungen konzentriert haben.
Feste Entschädigungspläne werden jetzt im Allgemeinen vermarktet, um als zusätzliche Deckung für Personen zu dienen, die über eine umfassende medizinische Grundversorgung verfügen, jedoch relativ hohe Auslagenkosten haben.
Einige Menschen entscheiden sich ausschließlich für eine feste Entschädigung. Dies spart zunächst Geld, da die Gesamtprämien niedriger sind. Es kann jedoch zu erheblichen Kosten aus eigener Tasche führen, wenn ein Patient auf einen ernsthaften medizinischen Bedarf stößt.
Nutzungsbedingungen
Feste Entschädigungspläne begrenzen per Definition nicht die Auslagen des Patienten, da der Betrag, den die Versicherung zahlt, vorbestimmt ist (basierend auf den Bedingungen der Police) und auf Faktoren wie der Anzahl der Tage der Person basiert wird ins Krankenhaus eingeliefert, die Anzahl der Arztbesuche, die Anzahl der Operationen und vieles mehr. Die Gesamtrechnung wird in einem festen Entschädigungsplan nicht berücksichtigt.
Feste Entschädigungspläne entsprechen daher nicht dem Gesetz über erschwingliche Pflege (Affordable Care Act, ACA), da das ACA verlangt, dass alle konformen Krankenversicherungspläne die Kosten aus eigener Tasche für wesentliche Gesundheitsleistungen begrenzen. Im Jahr 2020 die höchste Auszahlungsgrenze Ein ACA-konformer Plan könnte 8.150 USD für eine Einzelperson und 16.300 USD für eine Familie betragen. Dies ist nur ein Teil des Grundes, warum feste Entschädigungspläne nicht ACA-konform sind.
Feste Entschädigungspläne müssen nicht alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken, es wird nicht garantiert, dass sie ausgestellt werden, und sie können den Gesamtbetrag, den sie in jährlichen oder lebenslangen Leistungen zahlen, begrenzen. Tatsächlich ist die Begrenzung der Gesamtleistungen ein wesentlicher Bestandteil Teil der Ausarbeitung eines festen Entschädigungsplans.
Ein fester Entschädigungsplan kann die Krankengeschichte eines Antragstellers berücksichtigen, wenn er die Berechtigung zur Deckung bestimmt.
ACA-Verordnung
In den meisten Fällen müssen alle neuen Pläne, die mit dem Datum des Inkrafttretens im Januar 2014 oder später verkauft werden, dem ACA entsprechen. Die Bestimmungen des ACA gelten jedoch nicht für Pläne, die als "ausgenommene Leistungen" gelten. Einige der Bestimmungen gelten auch nicht für Pläne für Großmütter oder Großväter.
Ausgenommen sind Leistungen, die ausdrücklich von den Bestimmungen des ACA ausgenommen sind. In den meisten Fällen handelt es sich hierbei um Pläne, die nicht als eigenständige Deckung dienen sollen. Dazu gehören Dinge wie Zahn- und Sehkraftversicherungen (obwohl die pädiatrische Zahnversicherung einigen ACA-Bestimmungen unterliegt), Pläne für kritische Krankheiten, Unfallzusätze, kurzfristige Krankenversicherungen und feste Entschädigungspläne.
Im Jahr 2014 hat das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste Vorschriften erlassen, die den Verkauf von festen Entschädigungsplänen an Personen verbieten, die keine andere Deckung hatten, die eine wesentliche Mindestdeckung bietet. Die Abteilung machte es auch erforderlich, dass die Pläne mit einer Warnung verkauft werden Etikett, das die Antragsteller darüber informiert, dass der Plan nicht als angemessener Ersatz für eine größere Krankenversicherung angesehen werden sollte. Eine Klage in dieser Angelegenheit führte zur Aufhebung des Verbots, feste Entschädigungspläne an Personen ohne andere Deckung zu verkaufen.
Obwohl feste Entschädigungspläne immer noch eine Offenlegung enthalten müssen, in der darauf hingewiesen wird, dass der Versicherungsschutz nicht als einzige Krankenversicherung einer Person geeignet ist, ist es den Versicherern nicht untersagt, einen festen Haftpflichtversicherungsschutz an eine Person zu verkaufen, die keine andere Krankenversicherung hat.
Verbraucher sollten diesen Ansatz jedoch besonders vorsichtig betrachten. Die tatsächlichen medizinischen Kosten können im Vergleich zu den Beträgen, die ein fester Entschädigungsplan zahlt, überhöht sein, so dass der Patient für enorme Auslagenkosten verantwortlich ist.
Minimale wesentliche Abdeckung
Da feste Entschädigungspläne als ausgenommene Leistungen gelten, bieten sie keine wesentliche Mindestdeckung. Um klar zu sein, müssen Pläne nicht vollständig mit dem ACA konform sein, um eine Mindestdeckung zu gewährleisten. Pläne für Großmütter und Großväter sind nicht vollständig ACA-konform und gelten dennoch als Mindestdeckung. Ausgenommene Leistungen werden niemals in Betracht gezogen minimale wesentliche Abdeckung.
Von 2014 bis Ende 2018 unterlagen Personen ohne wesentliche Mindestdeckung der individuellen Mandatsstrafe des ACA, sofern sie sich nicht für eine Befreiung qualifizierten. Daher können Personen, die sich nur auf einen festen Entschädigungsplan verlassen (ohne eine andere Richtlinie, die eine wesentliche Mindestdeckung bietet), feststellen, dass sie dem IRS eine Strafzahlung schulden.
Die individuelle Mandatsstrafe gilt jedoch ab Ende 2018 nicht mehr. Personen, die 2019 und darüber hinaus nicht versichert sind oder nur durch eine ausgenommene Leistung gedeckt sind, die keine wesentliche Mindestdeckung bietet, werden nicht mehr bestraft, es sei denn, sie sind in ein Staat, der sein eigenes individuelles Mandat hat.
Wie würden staatliche Einzelmandate funktionieren?Deckung Ihrer Arztrechnungen
Es gibt eine Vielzahl von festen Entschädigungsplänen auf dem Markt, und ihre Leistungen variieren drastisch in der Höhe ihrer Deckung. Die größte Sorge bei festen Entschädigungsplänen besteht darin, dass sie keine Auslagenkosten begrenzen und der Betrag, den sie zahlen, auf ihrer Gebührenordnung basiert, nicht auf den tatsächlichen Kosten der Pflege, die der Patient erhält.
Es ist üblich, feste Entschädigungspläne zu sehen, die zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar pro Tag für stationäre Krankenhausaufenthalte, einige hundert US-Dollar für die Notfallversorgung, bis zu mehreren tausend US-Dollar für Operationen und möglicherweise 100 US-Dollar pro Arztbesuch zahlen, während der Patient im Krankenhaus liegt. Diese klingen nach einem anständigen Betrag, bis Sie erkennen, wie hoch die Krankenhausrechnungen sein können, egal wie kurz der Besuch ist.
Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person hat einen High-End-Plan für feste Entschädigungen mit einem Krankenhausaufenthalt von 5.000 USD pro Tag und einem chirurgischen Vorteil von 10.000 USD. Wenn ein kurzer Krankenhausaufenthalt und eine Operation wegen eines Knochenbruchs sie 70.000 US-Dollar kosten, ist der Betrag, den der feste Entschädigungsplan zahlt, im Vergleich nicht viel. Ein Teil des Problems besteht darin, dass die Menschen oft nicht wissen, wie hoch die Arztrechnungen sind, wenn sie nicht durch eine Versicherung gedeckt sind, die die Spesen des Patienten begrenzt.
Zusätzliche Deckung
Sich allein auf einen festen Entschädigungsplan zu verlassen, kann aufgrund der Differenz zwischen dem Betrag, den das Krankenhaus berechnet, und dem Betrag, den der Plan zahlt, ein Rezept für eine finanzielle Katastrophe sein. Feste Entschädigungspläne können jedoch eine hervorragende Ergänzung zu einem großen medizinischen Plan sein, der relativ hohe Auslagenkosten verursacht.
Wenn Sie über einen ACA-konformen medizinischen Großplan verfügen, können Ihre Auslagenkosten für die netzinterne Versorgung bis zu 8.150 USD im Jahr 2020 betragen (und die Auslagenkosten für Pläne für Großmütter und Großväter können höher sein). Das ist sicherlich besser, als 70.000 Dollar für einen Knochenbruch bezahlen zu müssen, aber es ist auch ein Betrag, den die meisten Amerikaner nicht zur Verfügung haben, um eine Krankenhausrechnung zu bezahlen.
Ein fester Entschädigungsplan kann dazu beitragen, einen Teil oder die gesamten Kosten aus eigener Tasche zu decken, je nachdem, was den medizinischen Anspruch überhaupt ausgelöst hat.
Ein Patient, der mehrere Tage im Krankenhaus verbringt, könnte feststellen, dass sein fester Entschädigungsplan ihn genug bezahlt, um seine vollen Auslagenkosten zu decken. Auf der anderen Seite kann ein Patient, der in der Notaufnahme landet und vielleicht eine Nacht im Krankenhaus verbringt, nur genug von seinem festen Entschädigungsplan erhalten, um einen kleinen Teil der Auslagenkosten zu decken, abhängig von den Bedingungen von die Berichterstattung.
Ein Wort von Verywell
Das Wichtigste, was Sie über feste Entschädigungspläne wissen sollten, ist, dass sie zwar sehr nützlich sein können, um Auslagen auszugleichen und verschiedene Ausgaben zu decken, während Sie krank sind, aber keine echten Krankenversicherungspläne sind. Es wird nicht empfohlen, sich auf einen festen Entschädigungsplan als einzige Versicherungsquelle zu verlassen, da Sie möglicherweise immer noch Zehntausende oder sogar Hunderttausende von Dollar für Ihre medizinische Versorgung schulden, wenn Sie an einer schweren Krankheit oder Verletzung leiden und keine größere medizinische Versorgung haben Abdeckung.
Was genau ist eine zusätzliche Krankenversicherung?