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Es scheint, dass wir jedes Jahr mit steigenden Kosten für die Krankenversicherung konfrontiert sind. Wenn es darum geht, den richtigen Krankenversicherungsplan auszuwählen, ist es sehr verlockend, den Plan mit der geringsten monatlichen Prämie zu wählen.Diese Pläne mit den geringsten monatlichen Prämien sind jedoch auch die Pläne mit den höchsten Auslagenkosten. Abhängig von der Gesundheit Ihrer Familie können sie eine kluge Wahl sein oder eine gesundheitliche und / oder finanzielle Katastrophe für Sie.
Der Name "katastrophal" soll sich auf die Tatsache beziehen, dass Sie, wenn Sie sehr krank oder schwer verletzt werden - ein katastrophales Ereignis -, mindestens ein Minimum an Krankenversicherung haben, um den exorbitanten Geldbetrag zu bezahlen, den ein solches Ereignis verursacht kostet dich. "Hochabzugsfähige" und "katastrophale" Krankenversicherungspläne sind zwei Namen für dieselbe Art von Plan.
Hier finden Sie einige Hintergrundinformationen darüber, wie diese katastrophalen oder hochabzugsfähigen Versicherungspläne funktionieren und wie Sie entscheiden können, ob sie für Sie die richtige oder die falsche Wahl sind.
Wie sie arbeiten
Der beste Weg, um herauszufinden, ob eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt die richtige Wahl ist, besteht darin, zu verstehen, wie sie funktioniert.
Beginnen wir mit einigen Definitionen:
- EIN Prämie ist Ihre monatliche Zahlung für Ihre Versicherung.
- EIN Selbstbehalt ist, wie viel Sie für Ihre eigene medizinische Versorgung bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt etwas bezahlt.
- Es gibt zwei Arten von Copays. Die erste ist wie eine "Get in the Door" -Gebühr - normalerweise sind es 20 bis 60 US-Dollar oder ein Betrag, der Sie meistens zweimal darüber nachdenken lässt, diesen Termin zu vereinbaren oder dieses Medikament zu kaufen. Dies bedeutet, dass Sie erkennen, dass Ihre Gesundheitsversorgung nicht kostenlos ist - das erste Copay startet nur den Rest des Zahlungsprozesses. Die zweite Art ist ein prozentualer Copay wie 80/20, auch "Mitversicherung, "was bedeutet, dass Sie, sobald Sie Ihr Selbstbehaltlimit überschritten haben, 20% der restlichen Rechnungen bezahlen und Ihr Versicherer 80%.
Ihre Krankenkasse möchte so viel Geld wie möglich von Ihnen sammeln und so wenig Geld wie möglich in Ihrem Namen auszahlen. Sie sind im Geschäft, um Gewinn zu machen, also lautet ihre Formel: Nehmen, Nehmen, Nehmen - aber zahlen Sie nicht zu viel.
Das Problem ist, wenn Sie sich die Prämien (die Zahlungen, die Sie jeden Monat leisten) nicht leisten können, werden Sie ihre Versicherung überhaupt nicht kaufen. Sie bieten Ihnen daher lieber eine Option, die Sie jeden Monat weniger Prämien kostet und von Ihnen verlangt, dass Sie mehr aus Ihrer Tasche bezahlen, wenn Sie medizinische Leistungen benötigen. Das bedeutet, dass sie niemanden in Ihrem Namen bezahlen müssen, bis eine bestimmte, sehr hohe Schwelle erreicht ist.
Daher haben Versicherungsunternehmen eine Reihe von Plänen eingerichtet, nach denen Sie Ihr "Risiko" einschätzen müssen - die Wahrscheinlichkeit, dass Sie krank oder verletzt werden, die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre Versicherung in Anspruch nehmen müssen, die Wahrscheinlichkeit, dass sie zu viel für Ihre Versicherung bezahlen müssen medizinische Probleme.
Ein regulärer Plan mit einer höheren Prämie, aber einem niedrigeren Selbstbehalt bedeutet, dass Sie der Versicherungsgesellschaft mehr und sie mehr in Ihrem Namen bezahlen. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, hoch genug ist, dass es sich lohnt, jeden Monat mehr zu zahlen.
Ein katastrophaler Plan mit hohem Selbstbehalt und einem sehr hohen Selbstbehalt und einer niedrigeren Prämie bedeutet, dass Sie zunächst viel mehr Geld bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt in Ihrem Namen mit der Auszahlung beginnt. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, geringer ist und Sie etwas Geld sparen können, indem Sie nicht so viel Geld für Versicherungen bezahlen.
Beispiele
EIN regelmäßige Versicherung Möglicherweise werden Sie aufgefordert, 1.000 USD pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, und Ihr Selbstbehalt beträgt 500 USD. Sobald Sie diesen Selbstbehalt bereits ausgezahlt haben, wenn Sie zum Arzt gehen und ein Rezept schreiben, wird die Versicherungsgesellschaft Ihnen sagen: "Okay, Patient - Sie zahlen einen Copay von 25 USD für Ihren Arztbesuch und 15 USD für Ihr Rezept und wir." Ich werde den Rest bezahlen. " Wenn Sie am Ende des Monats nicht mehr zum Arzt gehen, hat es Sie in diesem Monat 1.040 US-Dollar für Ihre Gesundheitsversorgung gekostet.
Ein hoher Selbstbehalt / Katastrophenversicherungsplan Möglicherweise werden Sie gebeten, 500 USD pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, aber Ihr Selbstbehalt beträgt 2.500 USD. Gleiches Szenario - Sie gehen zum Arzt und sie schreiben ein Rezept. Nur dieses Mal haben Sie für den Bürobesuch (100 US-Dollar) und für das Medikament (15 US-Dollar) bezahlt - aber weil Ihr Selbstbehalt so hoch ist, haben Sie ihn in diesem Jahr noch nicht ausgegeben, sodass die Versicherungsgesellschaft noch nichts bezahlt in Ihrem Namen. Ihre Gesamtkosten in diesem Monat betragen (500 USD Prämie + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.
Wenn Sie in diesem Monat nur einmal zum Arzt gehen müssen, stellt sich heraus, dass Ihr Plan mit hohem Selbstbehalt ein besseres Geschäft für Sie war, denn wenn Sie für den teureren Krankenversicherungsplan bezahlt hätten, hätten Sie 435 USD mehr ausgegeben als Sie mit Ihrem katastrophalen / hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan bezahlt haben.
Angenommen, Ihr Sohn fällt von seinem Skateboard. Er erleidet eine Gehirnerschütterung, die ihn umwirft. Schlimmer noch, er bricht sich an drei Stellen den Arm, was eine Operation erfordert, um seinen Arm zu setzen und festzunageln, damit er gut heilt. Der Aufwand! Diese anfänglichen Kosten sind die geringste Sorge. Sie zahlen die gesamten 2.500 US-Dollar plus die 20% zusätzlich - möglicherweise viele tausend US-Dollar. Mit einer regulären Krankenversicherung wäre Ihr Auszahlungsbetrag weitaus geringer.
So entscheiden Sie, ob ein Katastrophenplan für Sie funktioniert
Wenn Sie und Ihre Familienmitglieder relativ gesund sind und nicht viele Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Verschreibungen von Medikamenten in einem Jahr benötigen, kann ein Plan mit hohem Selbstbehalt für Sie sehr gut funktionieren.
Auf der anderen Seite, wenn Sie und Ihre Familienmitglieder medizinische Probleme haben, wie eine hohe Anfälligkeit für das Fangen von Insekten, die auf den Hecht fallen, oder eine chronische Erkrankung jeglicher Art, dann kostet Sie ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt wahrscheinlich mehr aus Ihrer Tasche auf lange Sicht.
Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt / Katastrophenfall Ihren Bedürfnissen entspricht, können Sie mit einem Krankenversicherungskonto (HSA) noch mehr Geld sparen. Mit HSAs können Sie steuerfrei Geld sparen und jede Art von medizinischen Kosten bezahlen. Im Gegensatz zu anderen abzugsfähigen Sparkonten geht das Geld am Ende des Jahres nicht verloren, wenn Sie es nicht ausgeben, und es kann jederzeit für den Rest Ihres Lebens für medizinische Ausgaben verwendet werden. Darüber hinaus ist es portabel, was bedeutet, dass Sie den Job wechseln oder in den Ruhestand gehen können und das Geld, das Sie gespart haben, weiterhin für Sie verfügbar ist.
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