Inhalt
- Warum Sie immer noch Arztrechnungen bezahlen müssen, wenn Sie krankenversichert sind
- Wofür ist die Krankenversicherung eigentlich wirklich?
- FSAs, HSAs und ergänzende Deckung
Ja und nein. Ihre Krankenversicherung soll bezahlen Teil von den Kosten Ihrer Gesundheitsversorgung, aber am Ende zahlen Sie immer noch Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung.
Warum Sie immer noch Arztrechnungen bezahlen müssen, wenn Sie krankenversichert sind
Die Krankenversicherer möchten, dass Sie etwas Haut im Spiel haben, damit Sie nicht leichtfertig teure Gesundheitsversorgung erhalten. Wenn Sie jedes Mal, wenn Sie zum Arzt gehen oder ein Rezept ausfüllen, etwas bezahlen müssen, sogar eine kleine Zuzahlung, können Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit ein gutes Urteil darüber fällen, ob Sie wirklich den Arzt aufsuchen oder dieses Rezept ausfüllen müssen.Sie werden nicht für jede Kleinigkeit zum Arzt laufen oder Rezepte für Medikamente ausfüllen, die Sie möglicherweise nicht wirklich benötigen.
Die Mitversicherung, bei der Sie einen bestimmten Prozentsatz der Rechnung bezahlen müssen, ist noch effektiver als Copays und soll Sie motivieren, sicherzustellen, dass die Gesundheitsversorgung, die Sie erhalten, nicht nur notwendig ist, sondern auch die wirtschaftlichste Behandlungsmethode ist, die für Sie geeignet ist.
Als meine Freundin zum Beispiel herausfand, dass das für ihren jugendlichen Sohn verschriebene Rezept für Aknemedikamente 1.000 US-Dollar kosten würde (nach dem ausgehandelten Rabatt des Gesundheitsplans), entschied sie, dass dies übertrieben war und es eine vernünftigere Behandlungsoption geben musste. Mit ihrer 30% igen Mitversicherung hätte sie ungefähr 300 Dollar für jede verschreibungspflichtige Füllung bezahlt. Die Krankenversicherung hätte 700 Dollar bezahlt.
Anstatt viele Arztrechnungen zu sammeln, untersuchte sie günstigere Behandlungsmöglichkeiten. Sie sprach mit dem Dermatologen und stellte fest, dass ein älteres Medikament, das viel weniger kostete, fast genauso wirksam war. Da sie einen Mitversicherungsprozentsatz für das Medikament bezahlen musste, konnte sie durch die Wahl eines günstigeren Arzneimittels viel Geld sparen.
Wofür ist die Krankenversicherung eigentlich wirklich?
Die Krankenversicherung ist nicht darauf ausgelegt, jeden Teil Ihrer Gesundheitsausgaben zu bezahlen. Es wurde entwickelt, um viel zu zahlen, wenn Sie katastrophale Ausgaben haben, und um Ihnen ein bisschen zu helfen, wenn Sie moderatere Ausgaben haben.
Obwohl Copays, Mitversicherungen und insbesondere Selbstbehalte recht teuer sein können, sind Sie durch das Auslagenmaximum Ihres Krankenversicherungsplans geschützt. Wenn sich die Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen, die Sie in diesem Jahr gezahlt haben, auf das Auslagenmaximum Ihres Plans summieren, beginnt Ihr Gesundheitsplan, 100% Ihrer gedeckten Gesundheitsausgaben zu übernehmen.
Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise einige tausend Dollar pro Jahr für Ihre Gesundheitsausgaben zahlen müssen, obwohl Sie krankenversichert sind. Es bedeutet aber auch, dass Ihre Krankenversicherung alle bis auf ein paar tausend Dollar bezahlt, wenn Sie eine Knochenmarktransplantation im Wert von 400.000 US-Dollar benötigen, um Ihr Leben zu retten.
Das Problem ist, dass die Gesundheitsversorgung so viel kostet; Es ist leicht, das durchschnittliche Familienbudget mit selbst moderaten Gesundheitsausgaben zu überfordern. Es gibt zwar keine perfekte Lösung für dieses Dilemma, aber es gibt einige Dinge, die im Laufe der Zeit helfen werden.
Wenn Sie Anspruch auf einen Zuschuss nach dem Affordable Care Act haben, um Ihre monatlichen Krankenversicherungsprämien zu senken, beantragen Sie diesen (dies bedeutet, dass Sie Ihren Krankenversicherungsplan an der Börse in Ihrem Bundesstaat kaufen müssen). Es gibt sogar Subventionen, um die Kosten für Selbstbehalt, Copays und Mitversicherung zu senken. Erfahren Sie mehr über diese Subventionen.
Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Gesundheitsplan verstehen und das absolut Beste für Ihr Geld bekommen. Erfahren Sie, wie in:
- So holen Sie das Beste aus Ihrem PPO heraus
- So holen Sie das Beste aus Ihrem HMO heraus
Und denken Sie daran, dass es zwar möglich ist, eine Deckung mit sehr geringen Auslagenkosten zu erwerben, Sie jedoch in der Regel viel mehr monatliche Prämien zahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Zahlen knacken und genau sehen, wie viel mehr Sie im Handel für ein geringeres Exposure aus eigener Tasche bezahlen. Es lohnt sich möglicherweise nicht, insbesondere wenn Sie relativ gesund sind und keine erheblichen medizinischen Kosten erwarten.
FSAs, HSAs und ergänzende Deckung
Wenn Ihr Arbeitsplatz ein flexibles Ausgabenkonto bietet, nehmen Sie daran teil. Mit der FSA können Sie Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung mit Geldern vor Steuern bezahlen. Zusätzlich wird die FSA durch kleine Beträge finanziert, die von jedem Gehaltsscheck abgezogen werden. Es ist viel einfacher, einen Selbstbehalt von 2.000 USD zu zahlen, indem alle zwei Wochen 77 USD von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, als auf magische Weise 2.000 USD von Ihrem Girokonto zu erhalten, wenn Sie krank sind.
Wenn Sie Anspruch auf ein Gesundheitskonto haben, melden Sie sich dafür an. Es wird Ihr Gesundheitsbudget glätten, wie es eine FSA tut, aber es hat mehrere Vorteile gegenüber einer FSA. Weitere Informationen finden Sie unter "5 Möglichkeiten, wie eine HSA besser ist als eine FSA".
Unter bestimmten Umständen kann eine Zusatzversicherung von Vorteil sein. In einigen Fällen kann es aber auch Geldverschwendung sein.