Inhalt
- So wie es früher war
- Warum werden Patienten zunehmend im Voraus in Rechnung gestellt?
- Was soll ich tun, wenn das Krankenhaus eine Vorauszahlung verlangt?
- Können Krankenhäuser aufgrund ihrer Zahlungsfähigkeit die Pflege verweigern?
- Zunehmende Selbstbehalte bringen Patienten und Krankenhäuser in eine schwierige Lage
- Ziehen Sie eine HSA in Betracht, wenn Sie Zugriff auf ein HDHP haben
So wie es früher war
In der Vergangenheit wurde allgemein anerkannt, dass von den Patienten erwartet wurde, dass sie ihre Copays zum Zeitpunkt des Dienstes bezahlen, aber Gebühren, die auf den Selbstbehalt angerechnet wurden, wurden nachträglich in Rechnung gestellt. Wenn Ihr Gesundheitsplan also 20 US-Dollar für einen Bürobesuch hätte, würde die Arztpraxis diesen bei Ihrer Ankunft zum Termin abholen. Wenn Ihr Plan jedoch einen Selbstbehalt von 2.000 USD hätte und Sie sich einer Operation unterziehen würden, würden Sie zum Zeitpunkt der Operation nichts bezahlen, würden aber einige Wochen später eine Rechnung vom Krankenhaus erhalten.
Zunächst senden sie den Anspruch an Ihren Versicherer, wo der im Netzwerk ausgehandelte Tarif berechnet und die darüber liegenden Beträge abgeschrieben werden.Dann würde der Versicherer seinen Anteil bezahlen und das Krankenhaus über den Anteil des Patienten an der Rechnung informieren. Zu diesem Zeitpunkt würde Ihnen das Krankenhaus eine Rechnung für Ihren Selbstbehalt und eine etwaige Mitversicherung zusenden.
6 kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherungsoptionen
Warum werden Patienten zunehmend im Voraus in Rechnung gestellt?
Die meisten Krankenhäuser verwenden immer noch die herkömmliche Methode, um darauf zu warten, dass Sie eine Rechnung erhalten, bis Ihr Eingriff abgeschlossen ist und Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Rechnung bearbeitet hat. Es ist jedoch zunehmend üblich, dass Krankenhäuser die teilweise oder vollständige Zahlung Ihres Selbstbehalts verlangen, bevor planmäßige medizinische Leistungen erbracht werden.
Dies ist auf eine Vielzahl von Faktoren zurückzuführen, darunter steigende medizinische Kosten und steigende Selbstbehalte sowie Gesamtkosten aus eigener Tasche. Aber im Allgemeinen ist die Idee, dass Krankenhäuser nicht mit unbezahlten Rechnungen hängen bleiben wollen. Sie wissen, dass Patienten nach Abschluss des Verfahrens den Teil der von ihnen geschuldeten Kosten bezahlen können oder nicht. Das Krankenhaus kann Patienten zu Sammlungen schicken, aber eine Vorauszahlung ist eine effektivere Methode, um sicherzustellen, dass die Rechnung bezahlt wird.
7 Krankenversicherungskonzepte, die Sie verstehen müssenWas soll ich tun, wenn das Krankenhaus eine Vorauszahlung verlangt?
Im Idealfall sollten Sie dies rechtzeitig vor dem Eingriff mit dem Rechnungsbüro des Krankenhauses besprechen. 18 Stunden vor Ihrer Operation herauszufinden, dass das Krankenhaus möchte, dass Sie Ihren Selbstbehalt von 4.000 USD sofort bezahlen, ist, gelinde gesagt, eine stressige Situation.
Wenn Sie einen medizinischen Eingriff planen, für den Ihr Selbstbehalt gilt, erkundigen Sie sich von Anfang an nach den Richtlinien des Krankenhauses. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherer, um festzustellen, ob er Vertragsverhandlungen mit dem Krankenhaus hat, bei denen die Rechnung an den Versicherer gesendet werden muss, bevor der Patient belastet wird. Wenn nicht, möchte das Krankenhaus möglicherweise, dass Sie mindestens einen Teil des Selbstbehalts im Voraus bezahlen.
Im Zweifelsfall ist es auch ratsam, sich an die Versicherungsabteilung Ihres Staates zu wenden, um zu erfahren, ob sie Ratschläge zu Regeln und Vorschriften im Staat haben, die sich auf medizinische Abrechnungspraktiken beziehen. Je mehr Sie wissen, desto besser können Sie im System navigieren (beachten Sie, dass die staatlichen Versicherungsbestimmungen nicht für selbstversicherte Gruppenpläne gelten, da diese im Rahmen von ERISA bundesweit geregelt sind).
Wie viel werden Sie tatsächlich schulden?
Bitten Sie das Krankenhaus, Ihnen eine Schätzung Ihrer Schulden vorzulegen. Beachten Sie dabei, dass die ausgehandelten medizinischen Kosten in der Regel weitaus niedriger sind als die Einzelhandelskosten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Selbstbehalt beträgt 5.000 USD, Sie planen eine MRT und haben für das Jahr noch nichts für Ihren Selbstbehalt bezahlt. Die durchschnittlichen Kosten für eine MRT in den USA betragen etwa 1.120 USD, obwohl sie von Krankenhaus zu Krankenhaus oder Bildgebungszentrum erheblich variieren. Und welcher Betrag auch immer die Fazilitätsgebühren sind, ist wahrscheinlich viel höher als der ausgehandelte Tarif, den Ihr Versicherer mit dieser Fazilität hat. Ihr Krankenhaus könnte 2.000 US-Dollar in Rechnung stellen, aber der vom Versicherer ausgehandelte Tarif könnte beispielsweise 1.050 US-Dollar betragen. In diesem Fall wäre der Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt zahlen müssten, 1.050 USD, nicht 2.000 USD.
Dies ist kein wirkliches Problem, wenn Sie ein Verfahren haben, das um ein Vielfaches teurer ist als Ihr Selbstbehalt. Wenn Sie vor einem Knieersatz stehen, der durchschnittlich 34.000 US-Dollar beträgt und Ihr Selbstbehalt 5.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie den vollen Selbstbehalt bezahlen. Das Krankenhaus fordert Sie möglicherweise auf, alles oder einen Teil davon im Voraus zu bezahlen, oder es stellt Ihnen möglicherweise eine Rechnung, nachdem sie den Anspruch bei Ihrem Versicherer eingereicht haben, aber es führt kein Weg daran vorbei, dass Sie die vollen 5.000 USD zahlen müssen.
Im vorherigen Beispiel zur MRT ist der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen müssen, jedoch nicht sicher, bis Ihr Versicherer den Anspruch bearbeitet hat. Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, einen Teil Ihres Selbstbehalts im Voraus zu bezahlen, und nicht klar ist, wie viel Sie tatsächlich schulden, besprechen Sie die Situation unbedingt mit Ihrem Versicherer, bevor Sie dem Krankenhaus Geld geben. Auf die eine oder andere Weise sollten Sie sicherstellen, dass Sie nur den Betrag bezahlen, den die EOB Ihres Versicherers letztendlich Ihnen schuldet, und nicht den Betrag, den das Krankenhaus berechnet.
Gibt es einen Zahlungsplan?
Krankenhäuser arbeiten zunehmend mit Banken zusammen, um Zahlungspläne für Patienten zu erstellen, die diese benötigen, oft ohne Zinsen und mit einer Verfügbarkeit, die nicht von der Bonität des Patienten abhängt. Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, Ihren Selbstbehalt vor einem medizinischen Eingriff zu bezahlen, und es keine realistische Möglichkeit gibt, fragen Sie sie nach der Möglichkeit eines Zahlungsplans.
Das Krankenhaus möchte, dass Sie die Pflege erhalten, die Sie benötigen, und dass es Ihnen gut geht, aber sie möchten auch nicht mit Forderungsausfällen konfrontiert werden, wenn Sie Ihren Teil der Rechnung nicht bezahlen können. Ein Zahlungsplan, mit dem Patienten ihre Rechnung über mehrere Monate oder sogar Jahre ausdehnen können, ist dem Patienten vorzuziehen, der ohne Pflege ist oder dessen Krankenhaus überhaupt nicht bezahlt wird. Wenn Sie den gewünschten Betrag nicht bezahlen können, schlagen Sie einen Betrag vor, den Sie bezahlen können, und fragen Sie, ob Sie für den Rest Zahlungen planen können.
Fragen Sie, ob es im Krankenhaus einen Fallmanager oder Sozialarbeiter gibt, der Patienten bei der Steuerung des Abrechnungs- und Zahlungsprozesses unterstützen kann. Sie müssen dies nicht alleine herausfinden, und es kann sich herausstellen, dass die Zahlungsanforderungen des Krankenhauses flexibler sein können, als sie zunächst erscheinen.
Abhängig von Ihrer finanziellen Situation sollten Sie auch nach dem Wohltätigkeitsprogramm des Krankenhauses fragen oder ob es einen Teil Ihrer Kosten basierend auf Ihrem Einkommen abschreiben kann.
Können Krankenhäuser aufgrund ihrer Zahlungsfähigkeit die Pflege verweigern?
Es gibt manchmal ein Missverständnis über die Verpflichtungen der Krankenhäuser in Bezug auf die Versorgung, unabhängig von der Zahlungsfähigkeit eines Patienten. Seit 1986 schreibt das Gesetz über medizinische Notfallbehandlung und Arbeit (EMTALA) vor, dass alle Krankenhäuser, die Medicare akzeptieren (dies sind praktisch alle Krankenhäuser in den USA), allen Patienten, die in die Notaufnahme kommen, einschließlich aktiver Frauen, Screening- und Stabilisierungsdienste anbieten Arbeit, unabhängig vom Versicherungsstatus oder der Zahlungsfähigkeit des Patienten.
Die Notaufnahme muss alle Patienten untersuchen, um festzustellen, wo das Problem liegt, und Stabilisierungsdienste bereitstellen. Sie können einen Patienten aufgrund fehlender Mittel nicht auf dem Boden verbluten lassen. Sie müssen jedoch nichts weiter als die Stabilisierung leisten, wenn sie nicht sicher sind, ob der Patient dafür bezahlen kann, und EMTALA erstreckt sich nicht auf die Versorgung über den Rettungsdienst hinaus.
Ein vorab geplanter medizinischer Eingriff unterliegt daher keinen Regeln, nach denen Krankenhäuser unabhängig von der Zahlungsfähigkeit des Patienten Pflege leisten müssen.
Warum Sie möglicherweise auch nach dem Treffen mit Ihrem Selbstbehalt im Gesundheitswesen noch etwas schuldenZunehmende Selbstbehalte bringen Patienten und Krankenhäuser in eine schwierige Lage
Der unversicherte Tarif ist niedriger als bei der Umsetzung des Affordable Care Act, obwohl er unter der Trump Administration gestiegen ist. Nach Angaben der US-Volkszählung waren 2013 14,5 Prozent der US-Bevölkerung nicht versichert. Diese Zahl war bis 2016 auf 8,6 Prozent gesunken, stieg jedoch 2017 leicht auf 8,7 Prozent. Und obwohl die Daten der Volkszählung für 2018 noch nicht vorliegen Andere Daten deuten darauf hin, dass der unversicherte Tarif seit 2017 weiter gestiegen ist - er liegt jedoch immer noch deutlich unter dem nicht versicherten Tarif vor dem ACA. Einige dieser neu versicherten Personen haben jedoch besonders hohe Auslagenkosten.
Der ACA begrenzt, wie hoch die Auslagenkosten im Netzwerk sein können, aber das Limit selbst ist ziemlich hoch. Im Jahr 2019 können Krankenversicherungskosten bis zu 7.900 USD für eine Einzelperson und 15.800 USD für eine Familie betragen. Für 2020 werden diese Obergrenzen auf 8.150 USD bzw. 16.300 USD festgelegt. Viele Krankenversicherungen haben dies Auslagenlimits, die weit unter diesen Beträgen liegen, aber Selbstbehalte bei einzelnen Marktplänen betragen häufig mehrere Tausend US-Dollar (Kostenteilungsreduzierungen senken diese Selbstbehalte für Personen, die für sie in Frage kommen, solange sie einen Silberplan an der Börse auswählen ).
Von Arbeitgebern gesponserte Pläne müssen sich auch an die Obergrenze des ACA für Auslagen halten, aber sie haben tendenziell Selbstbehalte und Auslagenkosten, die niedriger sind als die auf dem einzelnen Markt. Im Jahr 2018 betrug der durchschnittliche Selbstbehalt für Personen mit einer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung 1.350 USD, einschließlich der glücklichen 15 Prozent der versicherten Arbeitnehmer, die überhaupt keinen Selbstbehalt hatten. Wenn wir nur die 81 Prozent der versicherten Arbeitnehmer betrachten, die Selbstbehalte hatten, betrug ihr durchschnittlicher Selbstbehalt mehr als 1.500 USD.
Die Federal Reserve berichtete jedoch im Jahr 2017, dass 44 Prozent der Befragten, die an ihrer Umfrage zur Haushaltsökonomie und Entscheidungsfindung teilgenommen haben, nicht in der Lage wären, 400 US-Dollar für eine unerwartete Rechnung zu beschaffen, oder etwas verkaufen müssten, um die Kosten zu decken. Dies ist ein Rätsel, wenn Menschen ein unerwartetes, aber notwendiges medizinisches Verfahren und einen relativ hohen Selbstbehalt haben.
Es stellt auch ein Rätsel für Krankenhäuser dar, die einerseits die Aufgabe haben, die Anwohner medizinisch zu versorgen, aber auch genügend Einnahmen generieren müssen, um finanziell tragfähig zu bleiben. Die Forderung nach Vorauszahlung von mindestens einem Teil des Selbstbehalts ist eine Möglichkeit für Krankenhäuser, Situationen zu vermeiden, in denen Patienten ihre Rechnungen nicht bezahlen können.
Ziehen Sie eine HSA in Betracht, wenn Sie Zugriff auf ein HDHP haben
Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anbietet oder wenn Sie auf dem einzelnen Markt eine eigene Krankenversicherung abschließen, sollten Sie sich für einen HDHP anmelden. Sie sind nicht für jeden geeignet, aber wenn Sie von einem HDHP abgedeckt sind, können Sie einer HSA Geld vor Steuern zur Verfügung stellen, und es wird da sein, wenn und wann Sie es brauchen.
Im Jahr 2019 können Sie bis zu 7.000 USD zu einer HSA beitragen, wenn Sie eine Familienversicherung im Rahmen eines HDHP haben, und bis zu 3.500 USD, wenn Sie eine Selbstversicherung im Rahmen eines HDHP haben (diese Beträge werden sich im Jahr 2020 auf 7.100 USD und 3.550 USD erhöhen). Selbst wenn Sie jeden Monat nur einen kleinen Beitrag leisten können, summiert sich dieser im Laufe der Zeit und es gibt keine "Verwenden oder Verlieren" -Vorschrift - das Geld bleibt auf Ihrem Konto, bis Sie es abheben müssen. Sie können ein Kissen in einer HSA aufbauen, während Sie über eine HDHP-Deckung verfügen, und es zu einem späteren Zeitpunkt zurückziehen, um zukünftige medizinische Ausgaben zu decken, selbst wenn Sie zu diesem Zeitpunkt keine HDHP-Deckung mehr haben.
Wenn Sie also Zugang zu einem HSA-qualifizierten Plan haben, können Sie sich durch die Anmeldung und die Bereitstellung von Beiträgen zur HSA leichter mit einer potenziellen zukünftigen Situation befassen, in der ein Krankenhaus Sie plötzlich auffordert, einen erheblichen Teil zu zahlen von Geld im Voraus, bevor Sie medizinische Versorgung erhalten können.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine FSA anbietet, ist dies auch eine gute Option. Beachten Sie jedoch, dass nicht verwendetes Geld in Ihrer HSA von einem Jahr zum nächsten auf dem Konto verbleibt - dies ist bei FSA-Mitteln nicht der Fall.