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Am 12. Oktober 2017, weniger als drei Wochen vor dem Beginn der offenen Registrierung für Gesundheitspläne für 2018 im Einzelmarkt, kündigte die Trump-Administration an, dass die Finanzierung für Kostenteilungsreduzierungen (CSR, manchmal auch als Kostenteilungssubventionen bezeichnet) enden würde Menschen, die auf dem einzelnen Markt eine Krankenversicherung abschließen, waren verständlicherweise besorgt über die Ankündigung und fragten sich, ob ihre Deckung und / oder Subventionen weiterhin verfügbar sein würden.An der Verfügbarkeit von CSR-Vorteilen hat sich jedoch nichts geändert. Teilnehmer an Krankenversicherungsbörsen, die Anspruch auf CSR-Leistungen haben, erhalten diese weiterhin. Und in den meisten Staaten sind die Prämiensubventionen (die andere Art von Subventionen, die durch das Gesetz über erschwingliche Pflege geschaffen wurden) viel höher als ohne die Beseitigung der CSR-Finanzierung. Einige Teilnehmer haben festgestellt, dass ihr Krankenversicherungsschutz besteht viel günstiger als Ergebnis.
Für 2019 wurden diese größeren Prämiensubventionen noch weiter verbreitet, wodurch die Deckung für noch mehr Menschen erschwinglicher wurde. Die beiden Arten von Subventionen - CSR- und Prämiensubventionen - werden oft verwechselt, die Bundesregierung jedochnicht keine Prämiensubventionen mehr zahlen.
Werfen wir einen Blick darauf, was mit der CSR-Situation passiert ist und was die Teilnehmer in Zukunft erwarten können. All dies geschieht in erster Linie im Kontext des Einzelversicherungsmarktes, auf dem ab 2018 15,7 Millionen Amerikaner ihre Krankenversicherung abgeschlossen haben. Obwohl der Einzelmarkt größer ist als vor dem ACA, ist die Gesamtzahl der Einschreibungen zurückgegangen In den letzten Jahren vor allem bei Personen, die keine Prämienzuschüsse erhalten und für ihre Deckung den vollen Preis zahlen müssen. Wenn Sie Ihre Deckung von Ihrem Arbeitgeber oder von Medicare oder Medicaid erhalten, hat das Problem der CSR-Finanzierung keine Auswirkungen Ihre Krankenversicherung.
Kostenbeteiligungsreduzierungen
Das Wichtigste ist, dass die CSR-Vorteile weiterhin verfügbar sind. Im Februar 2019 waren über die Börsen in den USA 10,6 Millionen Menschen in privaten Krankenversicherungsplänen eingeschrieben, und 52% von ihnen profitierten von CSR mit geringeren Kosten aus eigener Tasche als ohne CSR. Wenn Sie
87 Prozent der Austauschteilnehmer haben Anspruch auf Prämienzuschüsse, die nicht mit CSR identisch sind. Prämienzuschüsse senken den Betrag, den Sie jeden Monat zahlen müssen, um Ihre Deckung zu erhalten, während CSR den Betrag senkt, den Sie zahlen müssen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung zur Bezahlung der Gesundheitsversorgung nutzen müssen. Mehr Menschen erhalten Prämienzuschüsse als erhalten CSR, weil die Einkommensgrenze für Prämiensubventionen höher ist und weil CSR nur für Silberpläne verfügbar ist, während Prämiensubventionen für Bronze-, Silber-, Gold- oder Platinpläne verwendet werden können.
Trotz der Tatsache, dass die Trump-Administration abgeschnitten hat Finanzierung Für CSR hat sich nichts an der Berechtigung für CSR oder Prämiensubventionen geändert. Beide stehen weiterhin allen berechtigten Austauschteilnehmern zur Verfügung.
Die Kürzung der Mittel wurde am 12. Oktober 2017 angekündigt, aber die Versicherer in den meisten Staaten hatten ihre Prämien für 2018 bereits auf die Annahme gestützt, dass die Mittel gekürzt werden würden. In einigen anderen Bundesstaaten erhielten die Versicherer ein kurzes Zeitfenster, in dem sie die Tarife mit den zu den Prämien hinzugefügten CSR-Kosten neu festsetzen konnten. Dies trug dazu bei, zu verhindern, dass Versicherer den Markt verlassen, da sie den Mangel an CSR-Mitteln des Bundes durch höhere Prämien ausgleichen konnten, von denen die meisten durch größere Prämiensubventionen gedeckt sind.
Silber laden
Als die Versicherer ihre Tarife für die Pläne für 2018 erstellten, lag die Frage der CSR-Finanzierung weit oben in der Luft. Staaten und Versicherer waren sich nicht sicher, was passieren würde, und hatten keine bundesstaatlichen Leitlinien, auf die sie sich verlassen konnten. Daher erarbeiteten staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden und Versicherer verschiedene Lösungen.
Eine Handvoll Staaten erlaubte den Versicherern entweder nicht, die CSR-Kosten überhaupt zu den Prämien hinzuzufügen, oder forderte sie auf, die Prämien für alle Pläne einheitlich zu addieren (insgesamt sieben Staaten und DC wählten einen dieser beiden Ansätze). Der Rest der Staaten erlaubte oder verlangte von den Versicherern, die CSR-Kosten nur zu den Silberplanprämien (dh "Silberladung") hinzuzufügen, da CSR-Vorteile nur für Silberpläne verfügbar sind.
Aber selbst innerhalb der Gruppe von Staaten, in denen Silber geladen war, gab es unterschiedliche Ansätze. Einige wiesen die Versicherer an, die Kosten für CSR zu erhöhen alles Silberpläne, einschließlich solcher, die außerhalb der Börse verkauft werden, während andere Versicherer anwiesen, die CSR-Kosten nur den börsennotierten Silberplänen hinzuzufügen. Einige Staaten ermutigten die Versicherer, neue außerbörsliche Silberpläne zu erstellen (dh Policen, die nur außerhalb der Börse verkauft werden), die verkauft werden könnten, ohne dass die CSR-Kosten zu ihren Prämien hinzugefügt würden.
Für 2018 hat es meistens gut geklappt. Die Einschreibung blieb stabil, und die Menschen in vielen Teilen des Landes stellten fest, dass sie aufgrund der höheren Prämiensubventionen, die sich aus der Aufstockung der CSR-Kosten zu den Silberplanprämien ergaben, kostenlose oder nahezu kostenlose Bronzepläne und Goldpläne zu Schnäppchenpreisen erhalten konnten ( Die Höhe der Prämiensubventionen basiert auf dem Preis eines Silberplans, sodass höherpreisige Silberpläne zu höheren Prämiensubventionen führen.
Anfang 2018 gab es Bedenken, dass die Bundesregierung in den kommenden Jahren möglicherweise das Laden von Silber verbieten würde. Die höheren Prämiensubventionen bedeuten mehr Staatsausgaben, daher war es ein berechtigtes Anliegen, dass die Regierung möglicherweise eingreift, um dies zu verhindern. CMS war anfangs in seinen Antworten auf Fragen zur Silberbeladung käfig, aber HHS-Sekretär Alex Azar bestätigte im Juni 2018, dass die Versicherer die Silberbeladung für 2019 weiter nutzen könnten. Seine Bemerkungen, die während einer Anhörung des House Committee abgegeben wurden, ließen jedoch die Tür offen für Potenziale künftige Vorschriften, die die Fähigkeit der Versicherer einschränken könnten, die Silberbeladung in Jahren nach 2019 zu nutzen.
Anfang August gab HHS jedoch Leitlinien heraus, in denen die Staaten aufgefordert werden, den Versicherern zu gestatten, die CSR-Kosten nur für Silberpläne an der Börse zu berechnen. Daher ist die Bundesregierung vorerst der Ansicht, dass die Staaten den Austausch aktiv fördern sollten Silber laden. Und im Frühjahr 2019 bestätigte HHS, dass sich vor dem Planjahr 2021 nichts ändern würde, obwohl Änderungen in Bezug auf die Zulässigkeit der Silberbeladung erwogen wurden.
Das Laden von Silber ist aus mehreren Gründen der beste Ansatz zum Schutz der Verbraucher:
- Dies führt zu größtmöglichen Prämiensubventionen, da die vollen Kosten von CSR nur auf die börsennotierten Silberplanprämien verteilt sind, was zu höheren Preisen für diese Pläne und entsprechend höheren Prämiensubventionen führt.
- Personen, die sich für CSR qualifizieren, erhalten diese Leistungen weiterhin, und ihre Prämien werden durch Prämienzuschüsse ausgeglichen (Personen, die sich für CSR qualifizieren, haben praktisch immer auch Anspruch auf Prämienzuschüsse).
- Personen, die sich für Prämienzuschüsse, jedoch nicht für CSR qualifizieren, können Bronze- oder Goldpläne mit einem erheblichen Rabatt erwerben, da die größeren Prämiensubventionen auch auf Pläne auf anderen Metallebenen angewendet werden können, obwohl die Prämien dieser Pläne nicht die Kosten für CSR enthalten.
- Personen, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, können einen Nicht-Silber-Plan oder einen Off-Exchange-Silber-Plan erwerben und müssen den CSR-Zuschlag nicht in ihren Prämien bezahlen.
Prämien
Die durchschnittlichen Einzelmarktprämien waren seit 2018 höher als wenn die Bundesregierung die CSR weiterhin finanziert hätte. Die direkten Auswirkungen von konzentrierten sich in den meisten Bundesländern auf Silberpläne und werden hauptsächlich von der Bundesregierung in Form größerer Prämiensubventionen gedeckt.
Mit den überarbeiteten Tarifen, die später im Sommer eingereicht wurden, entschieden sich die Versicherer zunehmend dafür, dass die CSR-Finanzierung einfach nicht fortgesetzt werden würde, und bewerteten ihre Pläne entsprechend. Die Trump-Administration hat die CSR-Finanzierung erst im Oktober 2017 offiziell abgeschafft, aber Präsident Trump hatte den ganzen Sommer über angedeutet, dass die Finanzierung gekürzt werden könnte, was die Versicherer während des Tarifantrags verständlicherweise besorgt macht.
Für das Jahr 2018 waren in den meisten Staaten starke Prämienerhöhungen - hauptsächlich bei Silberplänen - erforderlich, um die Kosten für CSR zu decken. Für 2019 waren die Ratenerhöhungen jedoch viel weniger signifikant - mit einstelligen Erhöhungen in den meisten Staaten -, da sie relativ zu den Raten von 2018 waren, die bereits die Erhöhung zur Deckung der CSR-Kosten beinhalteten. Das war also bereits in die Prämien eingebrannt In fast allen Bundesstaaten setzte der Anstieg für 2019 den Status Quo in Bezug auf die Deckung der CSR-Kosten fort (es gibt andere Faktoren, die die Zinserhöhungen für 2019 vorangetrieben haben, aber sie waren nicht so bedeutend wie die Faktoren, für die eine Rolle spielte Preise 2018).
Und für 2019 entschieden sich noch mehr Staaten und Versicherer dafür, die CSR-Kosten nur den börsennotierten Silberplänen hinzuzufügen. Vermont zum Beispiel erlaubte den Versicherern nicht, die CSR-Kosten zu den Prämien für 2018 hinzuzufügen, sondern erlaubte ihnen, sie nur zu den börsennotierten Silberplänen für 2019 hinzuzufügen. Colorado, bei dem die Versicherer die CSR-Kosten auf die Prämien verteilen mussten Die Prämien für alle Pläne im Jahr 2018 wiesen die Versicherer an, die CSR-Kosten ab 2019 nur für börsennotierte Silberpläne zu berechnen.
In einigen Staaten, in denen die CSR-Kosten für alle Silberplanprämien für 2018 addiert wurden, konzentrierte man sich ab 2019 nur noch auf börsennotierte Silberplanprämien mit niedrigeren Sätzen für außerbörsliche Silberpläne.
Für 2020 setzen Staaten und Versicherer größtenteils den Ansatz fort, den sie für 2019 verwendet haben. Die durchschnittliche Ratenerhöhung für 2020 ist trotz der Einbeziehung der CSR-Kosten in die Prämien recht gering, da die Tarifänderungen relativ zu den Tarifen für 2019 und den Kosten sind von CSR ist seit 2018 in den Sätzen enthalten.
Die Versicherer in District of Columbia fügen die CSR-Kosten nicht zu ihren Plänen hinzu, da in DC nur sehr wenige Teilnehmer CSR-Leistungen erhalten. Nur drei Bundesstaaten (Indiana, West Virginia und Mississippi) weisen die Versicherer weiterhin an, die Kosten für CSR zu verteilen CSR über Prämien für alle Pläne, anstatt sich auf die Silberplansätze zu konzentrieren.
Premium-Subventionen
Die Prämiensubventionen basieren auf den Kosten des zweitniedrigsten Silberplans in jedem Bereich. Die Idee ist, dass der Subventionsbetrag die Kosten dieses Silberplans auf ein Niveau senkt, das als erschwinglich angesehen wird. Wenn also die Silberpreise im Vergleich zu den Raten für Nicht-Silber-Pläne überproportional steigen (was passiert, wenn die CSR-Kosten nur zu den Silberplan-Preisen addiert werden), sind auch die Prämiensubventionen überproportional hoch.
Wenn "breite Belastung" (dh Verteilung der CSR-Kosten auf die Tarife für alle Pläne - ein Ansatz, der in einigen Staaten immer noch verwendet wird) verwendet wird, führt dies zu größeren Prämiensubventionen, da die Silberplansätze steigen, um die CSR-Belastung. Da jedoch die Sätze aller anderen Pläne aufgrund der zusätzlichen CSR-Belastung ebenfalls steigen, sind die Silberplan-Sätze im Vergleich zu den Sätzen der anderen Pläne nicht unverhältnismäßig hoch, und die höheren Prämiensubventionen dienen nur dazu, die auszugleichen höhere Raten. Mit anderen Worten, Menschen in Staaten mit "breiter Ladung" erhalten nicht die erstaunlichen Rabatte auf Bronze- und Goldpläne, die wir in einigen Bereichen sehen, in denen Silber geladen wird.
Die Silberbeladung war jedoch der häufigste Ansatz für 2018 und wurde 2019 noch weiter verbreitet. In Staaten, in denen die Silberbeladung verwendet wird (insbesondere wenn es sich um eine reine Silberbeladung handelt), werden Teilnehmer, die Prämiensubventionen erhalten, im Allgemeinen feststellen, dass ihre Die Nachsubventionskosten für einen Bronzeplan sind geringer als vor 2018. In vielen Regionen des Landes können Teilnehmer, die Prämiensubventionen erhalten, nach der Prämiensubvention einen Goldplan für weniger als die Kosten einiger Silberpläne kaufen wird angewandt.
Dies alles ist auf die unverhältnismäßig hohen Prämiensubventionen zurückzuführen, die entstehen, wenn die CSR-Kosten zu den Silberplanprämien addiert werden.
Laut einer Analyse des Congressional Budget Office vom August 2017 über die Auswirkungen der Kürzung der CSR-Finanzierung wird sich das Defizit des Bundes in den nächsten zehn Jahren aufgrund der höheren Prämiensubventionen und der erhöhten Anzahl von Personen, die sich für Prämiensubventionen qualifizieren würden, um 194 Milliarden US-Dollar erhöhen .
Registrierung öffnen
Infolge des Wegfalls der CSR-Finanzierung sind die Prämiensubventionen höher als in den meisten Staaten, und dies wird auch im Jahr 2020 so bleiben. Das Ergebnis ist jedoch, dass die Verbraucher bei der Auswahl ihres Gesundheitsplans währenddessen besonders vorsichtig sein müssen offene Registrierung. Sich auf die automatische Erneuerung zu verlassen, ist nie eine gute Idee, und dies gilt insbesondere jetzt, da das Laden von Silber zur Norm geworden ist.
Es wird weiterhin einige Staaten geben, in denen die CSR-Kosten den Plänen auf allen Metallebenen hinzugefügt werden und die Prämiensubventionen nicht unverhältnismäßig hoch sind. Es gibt auch Staaten, in denen verschiedene Versicherer unterschiedliche Ansätze verfolgen. In den meisten Fällen beschränken sich die höheren Prämien zur Deckung der CSR-Kosten jedoch auf Silberpläne.
Folgendes müssen Sie wissen, wenn Sie diesen Herbst für die Berichterstattung einkaufen, ob Sie Ihren aktuellen Plan erneuern oder zum ersten Mal auf dem einzelnen Markt einkaufen:
Für Menschen, die Prämienzuschüsse erhaltenwerden die Subventionen die Prämienerhöhung ganz oder teilweise ausgleichen. Prämiensubventionen erstrecken sich auf bis zu 400 Prozent der Armutsgrenze, was 49.960 US-Dollar für eine einzelne Person entspricht, die für 2020 Versicherungsschutz erhält, und 103.000 US-Dollar für eine vierköpfige Familie in den unteren 48 Bundesstaaten (Alaska und Hawaii haben höhere Schwellenwerte für die Armutsgrenze).
Es wird jedoch weiterhin wichtig sein, den Shop während der offenen Registrierung zu vergleichen. CSR ist nur verfügbar, wenn Sie sich für einen Silberplan entscheiden. CSR steht jedoch auch nur Personen mit einem Einkommen von bis zu 250 Prozent der Armutsgrenze zur Verfügung (31.225 USD für eine einzelne Person und 64.375 USD für eine vierköpfige Familie im Jahr 2020) Sie haben Anspruch auf CSR, insbesondere wenn Ihr Einkommen unter 200 Prozent der Armutsgrenze liegt. Möglicherweise möchten Sie einen Silberplan auswählen, damit Sie die Vorteile von CSR nutzen können.
Wenn Sie jedoch sind nicht Wenn Sie Anspruch auf CSR haben, aber Anspruch auf Prämiensubventionen haben (d. h. Ihr Einkommen liegt zwischen 250 und 400 Prozent der Armutsgrenze), stellen Sie möglicherweise fest, dass ein Bronze- oder Goldplan den besten Wert für 2020 bietet.
Dies liegt daran, dass die Prämiensubventionen auf den Kosten eines Silberplans basieren, der höher sein wird als wenn die CSR-Finanzierung fortgesetzt worden wäre. Diese Prämiensubventionen können dann jedoch zum Kauf von Plänen auf jeder Metallebene verwendet werden - nicht nur von Silberplänen. Dies macht die Bronze- und Goldpläne (und Platinpläne in Gebieten, in denen sie verfügbar sind) nach Anwendung des Prämienzuschusses zu einem relativ besseren Wert.
In einigen Fällen sind Silberpläne tatsächlich teurer als Goldpläne, was sie für Menschen, die keine CSR erhalten, zu einem deutlich besseren Wert macht, da die Vorteile von Goldplänen robuster sind als die Vorteile von Nicht-CSR-Silberplänen .
Für Leute, die keine Prämienzuschüsse erhaltenEs wird wichtig sein zu sehen, wie Pläne auf jeder Metallebene miteinander verglichen werden. Wenn Silberpläne in einem bestimmten Gebiet teurer sind als Goldpläne, ist es sinnvoll, einen Goldplan anstelle eines Silberplans (oder einen Bronzeplan, der billiger ist, aber auch weniger robuste Vorteile bietet) zu wählen.
Personen mit einer ACA-konformen individuellen Marktabdeckung außerhalb der Börse (d. H. Direkt von der Versicherungsgesellschaft und nicht über die Börse gekauft) müssen sich ebenfalls mit diesem Problem befassen. Bei außerbörslichen Silberplänen können die CSR-Kosten zu ihren Prämien addiert werden oder nicht - dies variiert je nach Bundesstaat und Versicherer.
In Bereichen, in denen es möglich ist, einen außerbörslichen Silberplan zu kaufen, bei dem die CSR-Kosten nicht in den Prämien enthalten sind, ist dies wahrscheinlich günstiger als ein ähnlicher börsennotierter Silberplan (bei dem die CSR-Kosten anfallen) Berücksichtigung der Prämien) Vor 2020 hatten Personen, die diese Option gewählt hatten, nicht die Möglichkeit, zur Jahresmitte auf einen Börsenplan umzusteigen, wenn sie eine Einkommensänderung erlebten, durch die sie neu für Prämienzuschüsse in Frage kamen sind nur verfügbar, wenn Sie über den Austausch in einen Plan aufgenommen wurden.
Ab 2020 können Teilnehmer in den meisten Staaten jedoch von einem außerbörslichen Plan zu einem börsennotierten Plan wechseln, wenn sie eine Einkommensänderung zur Jahresmitte feststellen, die sie neu für Subventionen im Austausch berechtigt Die neue Regel wurde in den Bundesrichtlinien für die Krankenversicherung für 2020 festgelegt, obwohl sie für Staaten, die ihre eigenen Austauschplattformen betreiben, optional ist (die meisten Staaten verwenden HealthCare.gov, aber es wird 2020 13 vollständig staatliche Börsen geben).
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass ein Wechsel zur Jahresmitte von einem Plan zu einem anderen dazu führt, dass Ihre abzugsfähigen Kosten und Auslagen bei Inkrafttreten des neuen Plans auf Null zurückgesetzt werden. Abhängig von Ihrer spezifischen Situation (dh den Gesundheitsausgaben in Kombination mit der Höhe des Prämienzuschusses, der Ihnen zur Verfügung steht) ist dies möglicherweise nicht die beste Lösung. Wie bei den meisten Dingen im Zusammenhang mit der Krankenversicherung gibt es keine Einheitsgröße!
Ein Wort von Verywell
Während CSR Finanzierung wurde Ende 2017 eingestellt und das ist auch weiterhin der Fall, die Verfügbarkeit von CSR selbst hat sich nicht geändert. Die Finanzierung von Prämiensubventionen wurde ohne Unterbrechung fortgesetzt, und die Prämiensubventionen selbst sind erheblich höher als ohne die Beseitigung der CSR-Finanzierung.
Dies kommt Millionen von Verbrauchern zugute, die an den Krankenversicherungsbörsen Prämienzuschüsse erhalten. Es ist jedoch wichtiger denn je, dass einzelne Marktkonsumenten - sowohl an als auch außerhalb der Börse - die verfügbaren Optionen während der offenen Registrierung sorgfältig vergleichen.
Wenn Sie Hilfe benötigen, um herauszufinden, welchen Plan Sie auswählen sollen, wenden Sie sich an einen Navigator oder Broker in Ihrer Gemeinde oder rufen Sie die Vermittlungsstelle in Ihrem Bundesstaat an.