Inhalt
- Wie ein Familienabzug funktioniert
- Beispiel für eine fünfköpfige Familie
- Kostenüberlegungen
- Was nicht im Selbstbehalt enthalten ist
- Einige Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt verwenden einen anderen Ansatz
Wie ein Familienabzug funktioniert
Die meisten Familienkrankenversicherungen haben sowohl individuelle als auch familiäre Selbstbehalte. Jedes Mal, wenn eine Person innerhalb der Familie auf ihren individuellen Selbstbehalt zahlt, wird dieser Betrag auch dem Familienabzug gutgeschrieben.
Bei einem Familien-Selbstbehalt beginnt die Deckung für jedes einzelne Mitglied, sobald sein individueller Selbstbehalt erfüllt ist. Sobald der Selbstbehalt der Familie erfüllt ist, ist jeder in der Familie versichert, auch wenn seine individuellen Selbstbehalte nicht erfüllt sind.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie eine Familienkrankenversicherung beginnt, Leistungen für eine bestimmte Person innerhalb der Familie zu zahlen.
- Wenn eine Person ihren individuellen Selbstbehalt erfüllt, treten nachträglich abzugsfähige Leistungen in Kraft und beginnen, die Kosten für das Gesundheitswesen zu bezahlen nur diese Person, aber nicht für die anderen Familienmitglieder.
- Wenn der Selbstbehalt der Familie erfüllt ist, treten die Leistungen nach Selbstbehalt in Kraft jedes Mitglied der Familie, ob sie ihre eigenen Selbstbehalte erfüllt haben oder nicht.
Diese Art von Familien-Selbstbehalt wird als eingebetteter Selbstbehalt bezeichnet, da es sich um einzelne Selbstbehalte handelt eingebettet innerhalb und zählen für die größere Familie Selbstbehalt.
Das bei weitem häufigste Planungsdesign ist ein Familien-Selbstbehalt, der dem doppelten individuellen Selbstbehalt entspricht. Während sich die Selbstbehalte von Plan zu Plan erheblich unterscheiden, gibt es selten eine Police, bei der die ganze Familie mehr als zwei einzelne Selbstbehalte in einem Jahr zahlen müsste (dies gilt natürlich nicht, wenn Familienmitglieder ihre eigenen separaten Policen haben).
Beispiel für eine fünfköpfige Familie
Nehmen wir an, eine fünfköpfige Familie hat einen individuellen Selbstbehalt von 1.000 USD und einen Familienabzug von 2.000 USD:
Im Januar:
- Papa zahlt 1.000 USD an abzugsfähigen Kosten.
- Papa hat seinen individuellen Selbstbehalt getroffen.
- Für Familienabzüge werden 1.000 US-Dollar gutgeschrieben, 1.000 US-Dollar, bevor sie erfüllt werden.
- Der Krankenversicherungsplan zahlt jetzt nachträglich abzugsfähige Leistungen für die Gesundheitsversorgung des Vaters (je nachdem, wie der Plan entworfen wurde, wird dies im Allgemeinen eine Kostenteilung beinhalten, bei der es sich höchstwahrscheinlich um eine Mitversicherung handelt, bis das Auslagenmaximum erreicht ist).
- Der Krankenversicherungsplan zahlt noch keine nachträglichen Leistungen für Mutter und Kinder (alle ACA-konformen Pläne decken bestimmte Vorsorgemaßnahmen vor dem Selbstbehalt vollständig ab und können je nach Planungsentwurf einen Teil der Kosten für verschiedene Leistungen übernehmen Dienstleistungen wie Bürobesuche, Rezepte und dringende Pflegebesuche vor dem Selbstbehalt).
Im Februar:
- Kind eins zahlt 700 USD an abzugsfähigen Kosten.
- Für Familienabzüge werden jetzt 1.700 US-Dollar gutgeschrieben, 300 US-Dollar, bevor sie erfüllt werden.
- Kind eins hat noch 300 US-Dollar vor sich, bevor der Selbstbehalt erfüllt ist. Vater ist also immer noch das einzige Familienmitglied, dessen Selbstbehalt erfüllt wurde. Daher zahlt der Krankenversicherungsplan weiterhin nur für den Vater Leistungen nach Selbstbehalt.
- Der Krankenversicherungsplan zahlt noch keine abzugsfähigen Leistungen für Mutter oder eines der Kinder.
Im April:
- Mama zahlt 300 Dollar an abzugsfähigen Kosten.
- Der Selbstbehalt für Familien wurde jetzt erfüllt (1.000 USD für Vater + 700 USD für Kind 1 + 300 USD für Mutter = insgesamt 2.000 USD).
- Papa ist der einzige, der seinen individuellen Selbstbehalt erfüllt hat, aber der Gesundheitsplan beginnt nun, allen Familienmitgliedern Leistungen nach Selbstbehalt zu zahlen.
Da der Selbstbehalt der Familie erfüllt wurde, begann der Krankenversicherungsplan, allen Familienmitgliedern nachträgliche Leistungen zu zahlen, obwohl vier von ihnen ihre individuellen Selbstbehalte noch nicht erfüllt hatten - darunter zwei Kinder, für die überhaupt keine Kosten entstanden waren ihre individuellen Selbstbehalte.
Kostenüberlegungen
Es ist möglich, dass ein Gesundheitsplan einen Familien-Selbstbehalt hat, der mehr als doppelt so hoch ist wie der individuelle Selbstbehalt. Sie sollten die Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes Ihres Plans überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, wie der Plan Ihrer Familie funktioniert. Beispielsweise stellen Sie möglicherweise fest, dass der Familienabzug das Dreifache des individuellen Selbstbehalts beträgt.
Sofern Ihre Familie nicht klein ist, ist der Selbstbehalt in der Regel niedriger als die Summe aller einzelnen Selbstbehalte. Bei einer zweiköpfigen Familie entspricht der Selbstbehalt in der Regel der Summe der einzelnen Selbstbehalte.
Der Familienabzug trägt dazu bei, die Gesamtkosten insbesondere für eine größere Familie überschaubarer zu halten. Angenommen, Sie haben fünf Familienmitglieder, einen individuellen Selbstbehalt von 1.500 USD und einen Familienabzug von 3.000 USD. Wenn es keinen Familienabzug gab und jedes Familienmitglied den individuellen Selbstbehalt erfüllen musste, bevor der Gesundheitsplan mit der Zahlung von Leistungen nach Abzug begann, würde Ihre fünfköpfige Familie 7.500 USD zahlen, bevor die Krankenversicherung nach Abzug für die ganze Familie in Kraft trat.
Da jedoch abzugsfähige Leistungen für die gesamte Familie gelten, wenn der Familienabzug von 3.000 USD erfüllt ist, spart die Familie bis zu 4.500 USD an abzugsfähigen Kosten, wenn sie einem Jahr gegenübersteht, in dem jedes Familienmitglied eine umfassende medizinische Behandlung benötigt.
Was nicht im Selbstbehalt enthalten ist
Dinge, die nicht von Ihrer Krankenversicherung abgedeckt werden, werden nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet, obwohl Sie sie aus eigener Tasche bezahlen. Beispielsweise ist die Fettabsaugung normalerweise nicht krankenversichert. Wenn Sie 1.500 US-Dollar für die Fettabsaugung zahlen, werden diese 1.500 US-Dollar nicht Ihrem Selbstbehalt oder Ihrer Familie gutgeschrieben, da dies kein gedeckter Vorteil Ihres Gesundheitsplans ist.
Bestimmte Vorsorgedienste erfordern dank des Affordable Care Act (ACA) keinen Selbstbehalt, keine Zuzahlung oder Mitversicherung. Dazu gehören Mammogramme, Grippeschutzimpfungen oder Impfstoffe für Kinder, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.
Copays für Bürobesuche und Rezepte zählen im Allgemeinen nicht für Ihren Selbstbehalt. Wenn Sie jedoch einen Copay haben, bedeutet dies, dass Ihr Versicherer einen Teil der Rechnung bezahlt - und Sie erhalten diesen Vorteil, noch bevor Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Wie immer bei der Krankenversicherung können die Details je nach Plan variieren. Rufen Sie Ihren Versicherer an und sprechen Sie mit einem Kundenvertreter, wenn Sie sich nicht sicher sind, was versichert ist oder nicht.
Einige Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt verwenden einen anderen Ansatz
Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben, kann der Selbstbehalt Ihrer Familie anders funktionieren. Einige HDHPs verwenden einen aggregierten Selbstbehalt anstelle des oben beschriebenen eingebetteten Selbstbehaltssystems. Dies ist viel seltener als in der Vergangenheit, aber es ist immer noch möglich, insbesondere bei HDHPs mit Selbstbehalten am unteren Ende des zulässigen Spektrums. Mit anderen Worten, Ihr HDHP verfügt wahrscheinlich wie jede andere Art von Gesundheitsplan über eingebettete Selbstbehalte, dies ist jedoch möglicherweise nicht der Fall, und Sie sollten sicherstellen, dass Sie die spezifischen Deckungsdetails verstehen, die für den Plan Ihrer Familie gelten.
Beachten Sie, dass Ihr Plan möglicherweise kein HDHP ist, nur weil Ihr Selbstbehalt wirklich groß erscheint. Ein HDHP ist eine spezielle Art von Gesundheitsplan, nicht nur ein beschreibender Begriff. Da die Registrierung in einem HDHP es einer Person ermöglicht, Beiträge zu einem steuerlich begünstigten Gesundheitssparkonto zu leisten, gibt es spezielle IRS-Regeln, die diese Pläne von Nicht-HDHP-Gesundheitsplänen unterscheiden.
Ab 2016 müssen nicht-großväterliche Krankenversicherungspläne auf alle Mitglieder eines Familiengesundheitsplans ACA-konforme individuelle Auslagenhöchstbeträge anwenden, selbst wenn es sich um einen HDHP mit einem Familienabzug handelt.
Für das Jahr 2020 hat das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste die individuellen Auslagenkosten auf 8.150 US-Dollar begrenzt. So kann ein Familien-HDHP beispielsweise einen Familien-Selbstbehalt von 8.000 US-Dollar haben, aber keinen Familien-Selbstbehalt von 10.000 US-Dollar. weil dies möglicherweise erfordern würde, dass ein einzelnes Familienmitglied 10.000 US-Dollar zahlt, bevor es Leistungen im Rahmen des Plans erhält, und das ist nicht mehr zulässig.
Für das Jahr 2021 hat das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste die individuellen Auslagenkosten auf 8.550 USD begrenzt. Die Regeln, die die Kosten eines einzelnen Familienmitglieds auf nicht mehr als diesen Betrag begrenzen, gelten weiterhin.